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移动支付产业向应用创新驱动型转变

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中国电信股份有限公司惠州分公司朱筱玲

特约作者宋颖

移动互联网以及智能手机的快速发展，加快了移动支付应用的创新步伐。移动支付产业正在向应用创新驱动型转变。结合移动支付的特点和发展中遇到的问题，各方在业务提供商合作模式、与商家合作模式、业务推广模式、盈利模式上展开积极的探索和创新。

移动支付创新进入应用驱动阶段

移动支付产业正在从技术驱动转向应用驱动为主。应用的需求刺激了技术发展，将成为移动支付技术最重要的推动力。融合多应用是移动支付业务取得成功的关键所在，也是移动支付业务的主要创新发展方向，因此能够支持多应用的移动支付应用技术就成为创新方向之一，主要体现在多应用管理技术和智能卡操作系统两个方面。

多应用，管理技术可以解决多应用并存的问题。采用多应用管理技术的智能卡可以实现动态管理卡片空间、承载多类型应用、安全管理应用提供商之间的应用、确保智能卡与平台之间通信的安全、安全域、运行环境(RTE)、GPAPI等服务。

现有的智能卡操作系统以NativeCOS（ChipOperatingSystem，芯片操作系统）为主，NativeCOS不具有通用性和二次开发的API接口，仅支持单一应用，即便是支持多应用也是支持预置到卡片中的多应用，并且应用应按照COS开发者自定义的命令进行编写。显然，NativeCOS对移动支付应用的开发将带来一定的阻碍。支持动态更新的智能卡操作系统是非常有必要的。JAVACOS是对NetiveCOS的创新，基于标准API开发，支持多应用，并且可以实现应用的动态下载。另外。这些应用程序不仅可以由开发者开发，还可以由任何第三方开发，将会极大地促进移动支付应用的开发。

但由于JAVA卡成本相对较高，程序对芯片硬件要求较高（如芯片RAM空间、卡片容量等），刷卡响应慢。虽在国外已开始批量发卡，但在国内，JAVA卡在通信行业的应用才刚刚起步，相关的供卡商在技术储备方面不够。手机RFID智能卡向JAVA卡的迁移需要一定的过程。

移动互联网与远程移动支付深度融合

移动互联网应用的发展为移动支付应用，特别是远程移动支付应用的创新创造了非常好的发展机遇。与移动互联网应用相结合成为现阶段移动支付应用创新的主要表现之一。

远程移动支付业务与移动互联网的应用已经进入深度融合阶段，移动支付业务已经内嵌到很多移动互联网应用中，作为移动互联网应用在支付方面的延伸，远程移动支付为移动互联网企业打造移动互联网生态圈做出突出贡献。

结合移动互联网的移动支付应用创新，除了内嵌到移动软件应用商店中，作为应用软件的支付方式之一以外，还有与社交网络、位置信息相结合的创新移动支付业务应用。Square是融合位置信息、社交网络的移动支付创新较为成功的业务提供商之一。Square取得成功的关键因素之一也是融合了位置信息和社交网络，为用户带来更丰富的业务体验。用户只要在手机上点击“Stanatab”，就可以自动检索附近支持Square支付的商家，通过CardCase应用浏览商家提供的商品，在手机上点击购买。另外，当顾客走到使用CardCase的商家门口时，系统就能自动识别消费者的身份，从而更好地为之服务，进行有针对性的售前营销，建立顾客忠诚度。新版CardCase还集成了Twitter，可连接商家的Twitter账户和微博，查看顾客的评论。

很多移动支付业务在开展之初都是沿袭了传统金融业务的商业模式，这种商业模式不适合移动支付的特点，各方积极性没有调动起来，这也是移动支付业务开展多年却一直没有发展起来的主要原因之一。

近一两年来，移动支付业务提供者纷纷认识到商业模式的问题，积极寻找适合移动支付的商业模式，在这方面做了很多探索和尝试。移动支付商业模式的创新主要体现在业务提供商之间的合作模式创新、与商家合作模式创新、盈利模式创新、营销模式创新等方面。

业务提供商合作模式创新：平台化、开放式、政府统一管理

移动支付产业链比一般的支付产业链要复杂，其中业务提供商就有电信运营商、金融机构、第三方支付企业等。业务提供商之间是既合作又竞争的关系。从移动支付业务发展来看，单靠一方力量，很难满足用户对移动支付业务多样化的需求，唯有业务提供商之间展开紧密而有效的合作才能共同做大移动支付产业（见图1）。

各国政府和业界都已认识到合作的重要性，纷纷开展合作方面的创新和探索。从当前发展来看，在业务提供商之间合作模式上的主要尝试有电信运营商之间的平台化合作、GoogleWal-let的开放式合作模式以及法国Nice的政府统一管理模式。

平台化合作模式即全球的电信运营商联合起来共同推动移动支付业务的发展，甚至通过国际合作推广移动支付业务的国际化，目的