构建大学生重大疾病网络互助社区的可行性分析.docx

?

?

构建大学生重大疾病网络互助社区的可行性分析

?

?

邹玉莹+李以岳+陈磊

摘要：当下，越来越多的大学生不同程度地忽视了身体上的锻炼，但作为国家发展的后备力量，其健康关乎整个民族的未来，所以构建一个完善的大学生医疗保障保体系至关重要。文章通过对江西财经大学在校生医保现状进行分析，提出构建大学生重大疾病网络互助社区的构想，并分析了其构建的难点和对策，最后从技术、经济和操作方面论述其可行性。

关键词：大学生；医疗保险；重大疾病；互助基金；可行性

一、江西财经大学在校生所享医疗保障现状

（一）医疗保障体系构成

在校生医保体系主要由两部分构成，第一部分是学生基本医疗保险，其又包括两个部分，一是基本医疗保险，主要用于支付一般的定点医院的门诊和住院费用。在江西财经大学，该类保障的筹资标准为每人每年150元，均由财政补助，个人无需缴费。二是大病补充保险，是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，是由公开招标的保险公司赔付。其缴费标准为每人每年15元，于每年9月由个人缴纳、学校代收，统一向南昌市医疗保险经办机构缴纳。第二部分是学生平安保险，属于商业保险。该类保障的缴费标准为每人每年60元，在新生入校时一并缴清大学四年的费用，共240元，自愿缴纳。

（二）现行的医疗保障体系存在的问题

1.大学生医保制度缺乏独立规划，中央政策指导意见实施效果差

在医疗保障政策制定的过程中，大学生往往作为政策附加群众出现。自大学生医疗保障制度建立与推行以来，我国并未建立相应的社会保险法对其进行保障，未明确政府、高校和大学生群体这三方在医疗保障体系中的权责义务关系，医疗保障的相关细节也未明确规范，导致一些医疗纠纷无法直接根据法律规定来解决。

2.学平险理赔程序复杂，保障范围过于局限，投入回报率低

首先，学平险的赔偿手续比较复杂，保险人在出险后，要先通知其投保的保险公司，由保险公司对案件进行审核等一系列工作后才进行理赔。其次，只有因意外伤害产生的门诊费用和住院医疗费用才能报销理赔。死亡赔付很少，意外伤害身故赔偿6万，疾病身故仅3万，而这难以弥补失去孩子后家里的经济及精神损失。最后，根据江西财经大学校医保办相关数据估计，每年学平险的报销费用还不及保费的1/3，保险公司的利润巨大。

3.城镇居民医疗保障不够

大学生纳入的城镇居民医保在各类医院报销校外门诊的起付标准和报销比例都不一样，容易导致宁愿在校医院治疗的情况，而校医院通常设施简单，很容易出现耽误就医的现象。大病补充保险最高保额35万，而诸如白血病等大病的治疗费用往往远远超过35万，很多药物还不在可以报销的药物之中，这就造成一些大病的保障远远不够。

二、大学生重大疾病网络互助社区的构想介绍

（一）基本介绍

“大学生重大疾病网络互助社区”是在大学生城镇居民医疗保险的基础上，参考“教职工重大疾病互助基金”，对学平险的挑战与对目前医保体系的改进，旨在增强重大疾病的保障。每年9月，学生自愿选择基金份额数加入社区，所筹资金形成社区互助基金，由基金监管部门委托学校附近的国有银行设专户管理，实行专款专用。参保成员民主选举出的基金的投资部门、执行部门和监督部门成员，使基金实行收支两条线管理。正常情况下，参保学生可在每年6月，根据相关办法，由执行部门则在基金平台上按照相关规则对其医疗费用进行报销。若有参保学生急缺医疗费用，则可在相关单位的证实下在该网络平台上提前预支。若在获得补助限额后，学生自负费用部分负担依旧重大，无力承担，还可在该平台发起眾筹。同时，学生基本医疗保险的报销操作也纳入该平台，利于学生城镇医保报销处理。平台建立利用区块链技术，信息合理公开，不断扩大人数，建立一个由校及省再及国的大型大学生网络互助平台。

（二）互助基金平台运行模式图及解析

该基金平台可与学生的百合平台挂钩，即门户网账号即为该基金平台账号。平台分为两个通道，一是城镇居民医疗保险和商业保险的报销渠道，另一个是互助基金报销渠道。

三、构建的难点及对策

（一）保费的厘定

保费的多少决定着愿意参保大学生人数，而人数则决定着该互助保险是否符合风险大量原则。只有符合吸纳尽可能多的风险单位，才能使用大数法则精算出具体的保费，确保保险经营的稳定性。

由于2013年江西财经大学在校生报销人数最多，且所用医疗费最多，所以我们选择利用该年的数据分析。2013年，商业保险报销金额为344000元，其中除去居民医疗保险以及商业保险后的自付费用共1585004.57元。假设学生未使用商业保险，在申请报销的201名学生中，自付费用与人数情况如表1所示。

参考江西财经大学教职工重大疾病互助保险办法，因此我们可以设立如下补助标准，如表2所示。

另外，我们利用表1与表2中的数据，计算得出每年大概需要基金总额为80.8万元，而江西财经大学在校生大约3000