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保险法专题2021年弟2期

巨灾保险试点问及对策列究

□潘红艳

(吉林大学，吉林长春130012)

摘要：巨灾保险试点运营以来，在取得了一定的巨灾风险管理成效的同时困难也不断出现，因此，

如何进一步推行巨灾保险，是一个亟待解决的问题本文在论述以巨灾保险转嫁巨灾风险与自助、互助、

公助的理念相契合，巨灾风险之“公众性”和•■社群性”决定了巨灾保险政府介入的必要性和有限性，巨

灾保险与大数法则的矛盾及其化解，巨灾保险试点运营存在的问题与政府介入的维度、方式及回弹性的基

础上，对推行巨灾保险提出以下对策建议：设立巨灾保险救助基金”和“巨灾储备金”并采取三级联保

方式；推广和创新巨灾保险产品；通过扩大试点范围和强制保险等措施，解决巨灾保险试点运营存在的具

体问题。

关键词：巨灾保险；巨灾保险试点；巨灾风险；政府介入；大数法则

中图分类号：F842.64文献标识码：A文章编号：1007-8207(202/)02-0082-10

收稿日期：2020-11-20

作者简介：潘红艳，吉林大学理论法学研究中心、法学院副教授，吉林天学法学院金融与保险法制研究中

心主任，法学博士，研究方向为商法、保险法

引言

2014年以来，深圳、宁波、云南、四川、广东、黑龙江等地相继开展巨灾保险试点并取得了一定的巨

灾风险管理成效。然而，在试点运营过程中，问题和困难不断出现：“政府面临较大财政负担”“试点范围

较小导致风险无法有效分散”。间题指向清晰可见：在无风险发生年份，有些地方政府要求保险公司将

收取的部分巨灾保险的保险费用于改善民生、扶贫等,这种做法是否合理？巨灾保险的保险费资金池应

当如何监管?将巨灾保险与亟待解决的问题对接，可以将解决问题的路径导向回溯至两个基本元点：

第一个基本元点是巨灾的基本特征。基于这一元点推演出巨灾保险推行应当采取的基本模式，然

后将巨灾保险推行的应然模式作为对比工具观察我国现行巨灾保险的经营模式，显示出问题向度；在

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潘红把-巨灾保险试点问题解折及对策研究

此基础上挖掘与我国巨灾风险特征相结合的巨灾保险推行过程屮存在的问题：

第二个基本元点是巨灾风险救助体系，即巨灾保险在整个救灾系统工程中的作用和功能导向。将

巨灾保险置于更宏观的视域之中，巨灾保险是以商业保险的形式疏导和解决我国巨灾损害填补、灾后

重建和灾民救助等一系列关乎灾民个体、灾民家庭、受灾地区以至于整个国家的生命财产、受灾心理修

复的系统工程中的一种，是解决巨灾问题的有益尝试。从这个立体、多元、相互交织的视域群中可以萃

取岀三个视域链:一是巨灾保险的保险费应然承担者是投保人自己还是更广泛的社群,二是在巨灾保

险推行过程中，探求政府之力和商业保险公司之力综合运用的维度，即两力综合运用顺位的先后之别

以及两力并发时推进巨灾保险运营的合理方式和路径。三是探查巨灾保险中自助、互助、公助的关系协

调和发挥作用机制，即在巨灾发生、第一时间救灾、灾后重建的不同阶段，这种自助、互助、公助发挥作

用的顺位:这三个视域链交织组成三组问题链,彼此连接,急需厘清

一、巨灾保险、巨灾风险与政府介入、大数法则之间的关系

（一）以巨灾保险转嫁巨灾风险与自助、互助、公助的理念相契合

以风险管理的“社群性”1为标准，风险管理方式主要包括自助、互助、公助三种。自助的风险管理方

式是风险承担者自行采取特定形式化解自身风险，如企业设立风险基金；互助的风险管理方式是面对

共同风险的特定群体将风险在该群体内部予以分解；公助的风险管理方式是由社会治理主体统一进行

风险管理，如各类社会保险。巨灾风险的社群性具有多层次的特点，包括遭受巨灾风险的群体、面临同类

巨灾风险的群体、面临不同类巨灾风险的群体以及巨灾风险较低的群体，这就决定了巨灾风险管理方式

的多元属性：自助的巨灾风险管理方式，如家庭自留储备资产防止巨灾损失;互助的巨灾风险管理方式，

如在遭受巨