国有银行移动金融业务发展研究.docx

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国有银行移动金融业务发展研究

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冯翀

随着金融市场竞争日益加剧以及居民消费习惯的改变，移动金融的出现促进了整个金融服务业的飞跃发展，也为各个银行带来了新的发展机遇和挑战。国有银行作为银行业的主要力量，在金融服务方面更要注重量质并举，本着符合国家政策要求的基本原则，应始终发挥引领行业发展以及履行社会责任的义务。文章分析了国有银行发展移动金融的必要性，提出了当前面临的挑战，最终对国有银行移动金融业务的发展提出了相应建议。

移动金融主要是金融服务与电子认证、智能卡与移动通信等信息科学技术融合发展的产物，能够打破空间与时间的限制，为用户提供随时、随地、随身的金融服务。对国有银行而言，一般是利用线上业务（如手机银行、网上银行、电话银行及其他方式）或特定自助服务设施为客户提供移动金融服务，满足客户交易需求。作为国有银行，在互联网金融快速发展的市场环境下，要深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议及金融工作会议精神，必须坚守“回归本源、结构优化、强化监管和市场导向”四项基本原则，把移动金融业务的创新发展与“服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革”三大任务紧密结合起来，深刻把握金融市场宏观经济形势，丰富电子支付手段及线上金融产品，扩大金融服务覆盖面，加强风险管控，最终达到普惠金融的目的。

一、国有银行发展移动金融业务的必要性

（一）符合国家普惠金融政策要求。2015年，中国人民银行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确提出了移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融有效的途径和方法，对拓展金融业服务实体经济的深度和广度有重大意义。国有银行推动移动金融业务取得突破性进展，是支持国家移动金融领域创新发展的重要战略举措。

（二）金融服务渠道移动化趋势延续。电子银行业务作为各银行移动金融的具体实现路径，对比近年年报数据，各银行电子银行客户规模不断扩大，网上银行、手机银行、微信银行渠道用户占比逐年上升，电子银行交易替代率基本达到90%及以上水平，客户对于电子银行等移动金融业务不再局限于传统的账户查询、交易转账、线上支付，同时还扩大到信贷、个人理财、基金管理、代理保险、债券投资等方面。随着用户对线上业务的交易行为依赖及使用需求日益增长，国有银行移动金融业务尚有发展提升的契机。

（三）国有银行提质增效管理需要。国有银行相对于蚂蚁金服、京东金融等第三方互联网金融机构而言，具有物理网点覆盖面广、员工数量多、客户规模大等特点，这些在传统银行业务上为其带来了历史优势，奠定了庞大的资产规模基础，但是也带来了一定的经营负担，如物理网点及员工数量意味着较多的成本资源占用。在当前利差不断收窄的盈利模式下，各国有银行陆续展开了网点轻型化的转型之路，移动金融具有成本占用低、服务便捷的特点，对传统银行业务起到了较好的互补作用，能够帮助国有银行有效释放人力资源，减少物理网点的成本消耗，延伸金融服务范围，提高金融服务效率，帮助国有银行提高创利水平。

二、国有银行移动金融业务面临的挑战

（一）監管力度不断加大。十九大报告提出了防范化解重大风险是作为决胜全面建成小康社会三大攻坚战的首要战役，而金融风险是当前最突出的重大风险之一，使金融行业进入了严监管时代。2018年中央经济工作会议更是着重强调了“要完善金融基础设施，强化监管和服务能力”，中国人民银行亦陆续出台了对移动金融的监管规定。移动金融作为金融服务的新生力量，离不开政策的监管，在管理体制建立和业务流程设计的各个环节更要坚持走合规发展的道路。

（二）金融安全要求日益提升。随着交易媒介和支付媒介向线上转移，如何控制客户在线上进行资金交易的风险，保护客户资金安全，同时杜绝利用线上渠道进行违规操作，维护良好的金融服务环境，这是银行及第三方互联网金融机构都面临的问题，也是制约其线上业务发展的关键要素，必须关注各个交易环节可能面临的隐患，防微杜渐，积极防范客户资金被盗、网络病毒攻击、金融数据丢失等风险事件，打造良好安全的交易环境，才能使其在移动金融领域长足发展。

（三）农村移动金融市场尚待挖掘。目前移动金融的用户群体仍以城镇化居民为主，用户年龄层亦倾向于年轻化，移动金融尚未完全覆盖到农村或边远地区，对于高龄用户或低价值贡献的农村用户并未出台针对性的产品，在农村市场的移动金融宣传及服务方面仍有不足之处。国有银行本身在农村领域相对股份制银行或第三方互联网金融机构具有一定的历史客户基础，如何发展农村移动金融市场，提高农村用户金融服务质量，切实做到普惠金融，是国有银行当前面临的一大挑战。

（四）移动金融市场竞争不断加剧。随着以支付宝、微信为代表的第三方支付业务快速发展，P2P网络融资、虚拟电子货币、众筹融资等移动金融业务不断兴起，用户对传统银行柜面渠道的依赖性持续下降，为了更多的占有市