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国内小微企业金融服务研究综述与展望

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小微企业的健康发展是国家可持续发展的重要推

动力，其在增加就业机会、活跃市场、促进科技创新

等方面发挥重要作用。学术界在探寻国内小微企业融

资问题、小微金融服务方面的学术成果层出不穷，无

论是在研究小微企业的概念，或者是小微金融的定位，

亦或是研究结论等都有着不同视角的阐释。

一、小微企业金融服务概况

小微企业及金融服务的定义

对于小微企业的概念，国内较早提出是在工业和

信息化部等部委于2016年联合发布了《中小企业划型

标准规定》中提出的，该规定认为小微企业作为小型

企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统

称，其内涵涵盖小型企业和微型企业。彭凯提出又一

种小微企业的定义，即主张产权和经营权高度统一、

产品或服务种类单一、总体市场占有率低、局部小范

围有一定占有比例、组织架构很小的企业组织才可以

被认定为名副其实的小微企业。对于如何界定小微企

业，不仅是关系到企业自身在金融市场上的定位和发

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展，更会影响到国家财政政策、货币政策倾斜度、执

行效果和宏观经济整体运行的关键问题。

小微企业金融服务的定义可缘起于刘兴赛用具体

化、精确化的数据提出小微企业金融服务是指一种有

特定目标客户的贷款业务，这一概念的延伸发展可以

说是与现阶段小微企业融资难和国内金融改革进入瓶

颈期的现状同步的。目前，比较广泛的是小微金融服

务不应仅涵盖贷款业务，同时也可以归纳为：面向小

微企业的资金需求和发展需求的商业银行和其他金融

机构开展的以盈利或非盈利为目标的业务总称。一方

面，不仅仅是资金需求，巴曙松就提出小微金融的发

展对于小微企业而言也是企业制度管理和组织创新的

一种途径；另一方面，不一定都是以盈利为目的的，

彭凯就在我国银行开展小微企业贷款的困难和对策的

探究中提出建立专业性的政策性银行或金融机构来开

展小微金融服务。

小微企业金融服务所面临的难题

与小微企业自身早期涌现时的快速发展、国家扶

持政策相继出台的情况截然不同，进入发展期的小微

企业面临着巨大的资金供给缺口，融资难已经成为阻

隔其进入更高发展水平阶段的障碍物。另一方面，从

商业银行的角度看，逐渐紧缩的信贷政策和经济回落

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期的求稳心理使得大多数商业银行在发展小微金融业

务的问题上十分谨慎。巴曙松提到中国的金融改革已

经取得了长足的发展，集中表现在面向大型企业的金

融服务有了明显改进。但是商业银行在经济增速和小

微企业盈利双回落的背景下普遍对小微金融服务持谨

慎的态度，对于相关金融部门的激励则没有明显的反

映。

除了融资难外，小微金融服务面临的问题也可以

从其他几个参与主体即商业银行和政府的角度来探

究。一方面，从商业银行角度，小微金融业务创新受

到多方面的约束。小微金融业务也是其业务扩展和创

新的试点，成熟度欠缺、员工培训和效益评估都需要

投入，而风险的不可预测性却是客观存在的。

二、小微金融发展遭遇瓶颈的原因分析

外部因素分析

导致小微金融发展进入瓶颈期的原因可以从信贷

政策不足、金融体系发展不完善、宏观经济环境影响

等角度阐述。就信贷政策而言，国家近几年逐渐紧缩

的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融

业务的谨慎度不断上升。从金融体系发展不完善的角

度来看，一方面，我国民间资本发展受到限制、企业

的间接融资渠道不够多样化，长期依赖传统银行借贷

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的融资方式则是小微企业融资的成本和风险的重要诱

因。另一方面，面向小微企业融资、针对小微金融特

点的金融业务和产品与小微企业的融资需求之间形成

了巨大的反差。

内部因素分析

小微金融发展遇冰的困境可以从企业自