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我国商业银行业务创新问题研究

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秦果

摘要：随着我国经济的飞速发展，目前国内金融市场的竞争越来越大，加之网络金融业的发展，致使目前我国商业银行面临的压力逐年增加，与外资银行相比，商业银行存在很多劣势，只能通过金融创新的方式来寻求发展，而金融创新中最为核心的部分就是业务创新，做好业务创新，才能保障商业银行的生存和竞争力。本文就简单介绍了目前我国商业银行所面临的外部压力和内部压力，同时对我国商业银行业务创新的现状做出分析，最终针对商业银行业务创新提出几点建议，以供参考。

关键词：商业银行;业务创新;问题研究

：F832.2文献识别码：A：1001-828X（2016）005-000-01

金融创新，就是包括新的金融市场、新的金融组织形式、新的融资方式以及新的支付清算方式等一系列金融市场和金融体系中的新事物，它是在金融领域内，以追求利润为目的，通过重新组合金融要素，或者创建新的生产函数等方式来进行的市场改革。而业务创新是金融创新的核心和关键所在。

一、目前我国商业银行所面临的压力

（一）我国商业银行面临的外部压力

据调查，虽然目前外资银行在我国金融市场所占的份额相对较低，但是其业务发展速度非常快，每年的存贷款数额都成倍增加，此外，外资银行在我国表现出了非常突出的盈利能力，其利润同比增长率远远高于我国商业银行的平均增长率。

因此，我国商业银行正在面临外资银行强烈的冲击和挑战，如果不立即采取措施，进行业务创新，国内金融市场的份额和业务将进一步被外资银行所占领，甚至有可能出现商业银行被外资银行吞并的后果，由此可见，我国商业银行面临的外部压力非常之大。

（二）我国商业银行面临的内部压力

我国商业银行目前产品品种相对较少，主要以传统业务为主，即存款、结汇，贷款等业务，利润的来源相对单一。尤其是四大国有银行中，利息收入在收入构成中占据百分之九十以上，业务宽度明显需要进一步拓展。

除此之外，随着借贷宝、支付宝、淘宝花呗等金融产品的问世，这些金融产品不但功能齐全，而且使用方便，受到人们的广泛好评和运用，这些都抢占了我国商业银行在金融市场中的份额，对商业银行的生存和发展产生严重的影响。

二、我国商业银行业务创新的现状阐述

我国商业银行早已意识到生存环境的变化，也采取了一定的业务创新手段，但业务创新的效果并不突出，而且存在很多问题，主要包括：

（一）我国商业银行的业务创新范围相对较窄，出现业务同质化现象

因为我国在金融行业方面的政策比较严格，实行银行、信托、保险和证券四个方面分业经营与分业管理的制度，致使商业银行的业务范围比较狭窄，创新空间也比较有限，现在的状态就是信用卡业务、票据贴现业务以及个人住房信贷业务发展相对较快，个人理财业务、网上银行以及消费信贷业务还在摸索发展中，投资银行、衍生金融工具业务以及国际金融几乎还没有任何发展。

（二）我国商业银行业务创新成本高，效率低，缺乏盈利能力

因为目前我国商业银行体制尚不完善，领导经常出于追求政绩而推举创新，从而缺乏充分的市场调研，导致业务发展盲目，产品过剩却不符合市场需求，最终导致高成本，低收益。

除此之外，我国目前仍缺乏完善有序的市场规范和法律制度，导致部分商业银行采用低价业务促销的方式争夺客户，一方面影响了商业银行新业务的推广和收益，另一方面也造成了金融市场的无序和混乱。

（三）我国商业银行的产品针对性和个性化不足

目前我国商业银行基本采用相似的业务经营策略，所提供的产品也非常相似，没有真正根据市场和客户的需求提供多样化的、个性化的业务产品。

同时，目前我国商业银行业务产品，尤其是个人金融产品缺乏捆绑性，功能比较单一，缺少复合型产品。

三、关于我国商业银行业务创新的建议

（一）高度重视商业银行的业务创新工作，建立完善的业务创新体系

一是要加强负债业务创新的能力。主要是体现在对存款业务的创新，包括业务手段和存款工具都要创新，以满足客户需求，一方面是个人客户的需求，可以通过推广手机银行、网上银行等电子网络产品的方式;另一方面是公司客户的需求，可以通过开发多功能金融工具、公司理财产品等方式。

二是要加强资产业务创新的能力。主要是体现在对贷款业务的创新，一方面针对个人客户，可以大量发行功能齐全的贷记卡业务和消费信贷业务，同时贷款方式和还贷手段都要符合贷款消费者的个人情况;另一方面针对公司客户，进一步创新保理业务和并购贷款等业务，来适应企业发展。

（二）加强创新业务产品的开发和销售，提升业务收益

加强创新业务产品的开发和设计，要根据市场和客户需求进行开发，尤其重视优质客户的留存，只要能够吸引和保住优质客户，银行的收益就有所保障。因此，建议我国商业银行在开发产品前，对优质客户进行全方位的调研和意见征求，以创新符合优质客户需求，组合性较强的创新业务产品。

此外，还要加强创新业务产品的销售，