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互联网金融监管问题及解决策略研究

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沈妍纯

摘要：随着互联网金融的形成和发展，金融创新的形式越来越多，但是每一个事物都同时具有优势和劣势，互联网金融也是如此，在其高速发展的背景下，传统金融监管体系的监管难度越来越高。本文主要对现阶段互联网金融与监管的实际情况进行分析，进而探寻出互联网金融中在监管方面存在的诸多不足，建立完备的监管体系，从而促进互联网金融实现持续健康的发展目标。

关键词：互联网金融;网络借贷;监管措施

互联网的出现和兴起，让传统金融也进入了网络时代，网上银行、网上保险还有网上证券等全新金融模式相继问世，這种模式的转变所创造出的金融模式是前所未有的，这种金融方式就是业界所提出的互联网金融[1]。由于互联网金融是近些年才兴起的一种新型金融模式，因此必须要对其进行更为深入的研究，尤其互联网金融中最具代表性的网络借贷问题，其风险水平相对较高，研究有效的监管策略，从而减少企业经营风险，保障客户资金安全，使信用体系和金融消费者保护机制更健全，增强从业结构信息安全的保障力度等，为我国互联网金融发展水平的进一步提升奠定坚实的基础。

1.互联网金融监管存在的问题

1.1互联网金融缺乏杠杆率监测

杠杆率水平是对企业经营风险的重要衡量指标，近年来金融杠杆率依旧处在一个较高水平，说明前期就缺乏对杠杆率的实时监测，导致杠杆率过高难以在短时间内回到正常值。当一些小的P2P机构或互联网金融行业因为在杠杆率监管方面的严重不足，一味地追求收益而忽略风险，持续高杠杆经营，一旦被相关政策指导，很可能面临破产危机，这是给整个互联网金融行业发展的一个重要教训。

1.2互联网金融征信机制不健全

对于一些其他的互联网金融机构和小贷公司来说，缺乏系统的征信体系和健全的征信机制，因此，网贷平台想要通过获取到的数据来准确判断借款人的信用水平、偿还能力等方面有着非常高的难度，因为他们拥有的数据可能良莠不齐，并不可靠，这就意味着借款人逾期不还，违约的可能性升高。当借款的准入门槛被降低了，可能会对平台的运营造成损失，最后导致其他机构或行业受到牵连。

1.3互联网金融信息安全存漏洞

互联网金融客户信息采集和使用的边界并不清晰，容易出现客户信息泄露和滥用，在一定程度上损害了借款人利益。存在借款需求的客户只需要在平台上进行注册，输入个人信息，就可以进行借贷申请，准入标准比较低，因此其信息安全无法得到有效保障[2]。就行业信息安全监管而言，尽管我国出台了《网络安全法》，一定程度上能够对互联网领域中的各种行为形成约束作用，但是可操作性不强，不够细化，往往发生情况后无法做到精准问责，最后只得不了了之。

2.解决互联网金融存在的监管问题

2.1加强互联网金融杠杆率监测和风险控制

要严格控制互联网金融行业的高杠杆经营，对行业杠杆率水平进行监测，及时规避杠杆风险，使企业经营发展更长远。另外，对借款人和投资者等市场主体也要进行实时的杠杆率水平监测，防止借款人丧失还款能力和投资者无力购买的情况，避免杠杆率过高导致风险积聚[3]。互联网金融各行业还是要回归金融的风险控制本质，加强金融监管部门、互联网金融龙头企业以及学术机构的合作，共同开展更加贴近实际的风险计量、监测和防控研究，加强风控的敏锐度，更精确地捕捉其存在的风险，只有提高与其它平台、监管部门等方面合作力度，确保其风险控制在比较低的水平内，互联网金融行业的发展才会迈上的新的台阶。

2.2建立完善的互联网金融征信机制

我国在互联网金融征信体系的建立上明显存在着诸多不足，如果我国想在短时间内建立起一个统一、开放的社会征信体系，就一定要进一步加强互联网金融的基础设施建设，在全国以及区域范围内构建出征信中心;解决信息分割和垄断的问题，制定数据信息共享的制度。建立健全失信处理机制，提高失信处罚标准，让失信人员以及其它有可能出现的失信人员了解到失信行为带来的严重后果，这样能够改善还款逾期等不良现象，培养行业整体良好的自律性，降低风险蔓延至其他机构或行业的可能性。

2.3加强互联网金融业务合规性

首先，当发生互联网金融业务时，信息采集需事先经过客户同意，明确告知其采集信息的合法用途，除必要信息外，不得采集客户未授权的如通讯录、相册等信息。其次，制定更具针对性的法律法规，如果出现信息泄露的情况，可以在第一时间发现信息泄漏源，采取相应的措施进行处理，并且要提高惩处力度，让犯罪分子或者其它存在侥幸心理的人员意识到自身有可能要承担的严重后果[4]。最后，提高自我监管的意识，加强机构部门的相互监管和员工之间的相互监管。

3.结语

在互联网金融高速发展以及经济发展水平不断提升的背景下，我国互联网金融行业迎来了新的发展契机，然而我们看待互联网金融的眼光还是应该理性一些，要正确看待这当中所存在的各种风险。互联网金融在未来的发展阶段，必然会朝着正确