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影响财产保险需求的因素分析

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王柯欣

【摘要】目前，针对财产保险需求影响因素的研究始终是保险学术界、实务界和保险监管部门持续关注的焦点问题之一。在当前财产险市场不断发展变化的背景下，通过分析影响财产险需求的相关因素，进而对财产险的未来发展指明方向。本文首先介绍了最近几年以来国内外产险的总体特点，结合国内外有关研究，总结一些影响财产险需求的因素。接下来通过引入一些相关的变量数据，并进行简单的回归分析，总结出这些变量对财产险需求的影响效果及影响程度。

【关键词】财产保险影响因素回归分析

一、近年来国内外财产险发展的总体特点

我国保险业的发展与改革开放有着密不可分的联系。无法否认的是与我国的财产保险发展现状相比较，国际上的一些发达国家的财产保险发展更为完善。单从险种的创新性以及各家保险公司产品的差异性上，发达国家就占有很大的优势。

通过查看分析国内外的相关文献资料，从定性的角度上分析，影响财产保险的因素大致可以概括为以下几类：首先从宏观因素上可以总结为以下几点，国内生产总值、人均可支配收入、社会及制度因素和人口因素等；从微观层面上来看自然灾害事故、事故直接损失金额以及赔款支出等因素也会影响财产保险的需求。

二、预设模型及变量说明

（一）变量说明。首先本次的回归分析选用的被解释变量（Y）是财产保险的保费收入，用CID表示。它可以直观地将财产保险的需求量以货币形式表现出来，本文选取的是2016年全国31个省市自治区（除我国香港、台湾和澳门地区）的财产险保费收入。

将影响财产保险需求的因素归结为以下的变量，即解释变量为：

1.各省的GDP，研究发现收入是影响一国财产保险发展的重要因素。一个国家生产力水平越高，物质财富的积累周期越长，对财产保险的需求也就越大。选用年度GDP来表示经济增长水平，预计其对财产保险的需求产生正向影响。

2.产业结构，保险产业的发展与经济总量之间关系密切，保险产品的演进与发展与国民经济产业结构也具有某种协同效应。选择第二产业增加值与第三产业增加值之和来表征这一指标，用INDUST来表示。

3.固定资产投资，固定资产投资是财产保险特别是企财险的最主要的可承保标的。选择固定资产投资金额变量来表征这一指标，用INV来表示。

4.税收政策，许多国家都规定，保险赔偿金额可免于征税，这就使得一些保险产品具有税收优惠的效果。理论研究显示，企业购买保险的一个主要原因是由于保险的避税效应，选择企业所得税金额来表征这一指标，用TAX来表示。预计税收政策对财产保险需求有正向影响。

5.保险赔款，保险赔款是出险后，保险事故发生在保险责任的范围内，保险公司需要向被保险人给付的金额，出险的可能性越大，保险赔付的金额也就越多。以财产保险理赔支出的指标来表征这一变量，用IND来表示，假设这一变量对财产保险的需求产生正向影响。

6.储蓄余额，居民的储蓄余额越多，用来购买保险的可能性越大，以城乡居民人民币储蓄存款年底余额这一指标来表征该变量，用SAV来表示，预设该变量与财产保险的需求之间存在正相关关系。

（二）预设模型

将基本的回归方程的函数形式设定如下：

其中Y代表财产保险的保费收入；X1代表各省的GDP；X2代表产业结构；X3代表固定资产投资；X4代表了税收政策；X5代表保险赔款；X6代表储蓄余额。

三、计量结果和解释

（一）数据收集。本文选取的样本数据是2016年我国各个省市自治区（除我国港澳台地区）的截面数据，数据来源于中国统计局网站和《中国统计年鉴》。

（二）计量结果。通过相关系数分析（见表1），发现LN（GDP）与LN（INDUST）、LN（TAX）、LN（IND）和LN（SAV）之间存在较大的相关性，所以为了解决这一问题，剔除了LN（GDP）这一最多相关项。即回归模型为：

数据模型的回归结果（见表2），回归结果显示，固定资产投资、保险赔付支出以及储蓄存款对财产保险的需求产生显著的正向影响，产业结构（第二、三产业增加值）对财产保险需求产生不显著的负面影响，税收政策（企业所得税金额）对财产保险需求产生不显著的正向影响。

（三）结果分析

1.固定資产投资：固定资产投资（INV）对财产保险需求产生显著的正向影响。人们通常会对新添置的固定资产有很高的关注程度，所以在新增固定资产的时候会购买较多的财产保险，而当这些固定资产已经投入使用了一段年限以后，为其购买财产保险的意愿就会大大降低，从而产生“投保不足”的现象。

2.财产保险赔付支出：保险赔付支出（IND）对财产保险需求产生显著的正向影响。由此可以看出，人们去购买财产保险的一个重要因素，就是出险的可能性和人们的风险意识。如果在一段时期或某些区域内出险的可能性大，赔付支出也就会随之增多，人们的防风险意识也会大大增强，此时对财产保险的需求会随之增加。

3.居民的储蓄余额