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我国消费金融的发展与展望

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刘忱张婷婷

摘?????要：消费金融对改善消费结构，实现合理的资产配置具有重要影响。我们知道，这种消费模式对社会刚需的群体来说，由于受自身财力不足等等原因的影响，使得这些群体购买一些产品或者服务时需要投入超过现有存量的资金，使得预购资产额度高于现有资金额度，产生购买力溢出效应。对金融机构来说，这种模式不但能扩大经济消费面，带来盈利，同时又可以使得资金灵活运转，提升了机构或单位的盈利能力和水平。本文介绍消费金融平台的分类和产品，分析影响消费金融平台发展和竞争的相关因素，提出其发展的对策建议。

关键词：消费金融;竞争发展;对策建议

基金项目：2019年黑龙江省大学生创业训练项目“旋转小金酷”（编号：201910245037）

根据消费金融的定义，我们知道，主要是指用户群体在服务行业中的消费过程中所产生的提前消费行为，也就是预支未来的信用额度。这种一定程度上类似于向银行借贷的行为。一般情况下，我们根据消费结构分为两个方面，主要包括服务消费借贷及经营消费借贷。这两者都是属于信用贷款，比如支付宝中花呗、建设银行快贷、小微贷等等产品，都可以为用户提供提前消费服务，并且包括的方面也很多，涉及的预支期限也不定，借贷额度一般是小额的，低于20万元。这些借贷行为具有灵活性强、操作流程快而简单等特性。近些年，我国的消费金融飞速发展，预计2025年我们国家的消费金融规模将超过88.5万亿元。

一、消费金融平台分类及主要产品

（一）商业银行

银行机构目前是推出这些金融产品最多的机构。我们都知道信用卡主要是银行发行的，到2019年底，我们国家银行发行的信用卡累计超过5.62亿张，信贷余额达到9.58万亿元，预计到2025年，我们国家银行发行的信用卡累计超过12.76亿张，信贷余额将达到53.1万亿元。我们可以看出，增长速度非常快，呈现出2位数的增长，银行的主要业务也将来自于信贷业务，这也是体现出消费金融快速崛起的一个方面。银行经营发展的一个重要手段就是，基于用户的需求来对银行信贷产品进行创新设计，通过各种各样的营销模式，进一步满足客户的需求，比如发行不同额度的信用卡，通过消费者的财力以及用户职业、行业等来进行区分卡的种类以及额度。再比如汽车快贷，对购车群体来说是直接的受益者，与传统的信贷、金融贷有很大的竞争优势。由此，银行通过开发出各具特色的产品，为消费者提供各类金融服务，实现行业发展。

（二）持牌消费金融公司

这些公司市场业务广，涵盖的范围也偏多。一般情况下这种消费金融提供企业是私有化的，运营时需要具备金融行业方面相关的证件，还要具备一定的抗风险能力和一定的资金实力。这些企业的资金来源较多，主要包括投资基金、股票、ABS等，由于这些资产管理成本低，但也存在一定的风险，主要表现为这些借贷行为依赖于社会群体的信用情况，有些消费群体往往存在钻漏洞的行为，比如虚构身份信息和标识，然后产生大量的借贷，给资金的回收带来很大的风险。因此，这些公司往往需要与有关服务对象单位、机构进行合作，签订相关的合约，间接为消费者提供各类服务，进一步降低风险。

（三）租赁形式消费金融企业

这类企业主要是在汽车金融中，由于我们国家的汽车保有量逐渐上升，数据显示2019年增长13.4%，因此与汽车相关的金融业务变得越来越多，金融机构或单位也都把目标瞄向这些群体。这些企业运营时也需要具备金融行业方面相关的证件，还要具备一定的抗风险能力和一定的资金实力。由于出现了很多租赁企业，因此行业竞争变大，汽车金融的活跃度变得越来越高，预计到2025年，我们国家的汽车数量将超过8万亿辆，相关的汽车金融服务机构将累计超过1万家。

二、消费金融发展关键竞争因素

（一）消费场景

由于消费市场越来越大，增速呈现出每年2位数的增长，同时在很多消费领域中，不同特色、不同类型的消费元素开始出现，并且呈现出特色化、精细化的发展格局，这些消费模式日渐成了社会群体中的主流。因此，市场监管力度越变得越来越大。目前我们国家的消费结构中，3C消费产品占比达到32.4%，教育、旅游、汽车消费产品占比达到29.7%。我们的消费主要是集中在这些方面，这些消費给人民的日常生活带来极大的改善，也不断提升了生活水平和质量。

（二）风控能力

对消费机构来说，需要不断提升风险调控能力。主要体现在建立控制机制和定价等方面，对建立控制体系来说，需要深入研究分析借贷各个阶段中所产生的风险因素，然后对其进行分析，比如资料审核、数据分析、信用评估等等，以及借贷用户的真实情况，贷款期限、偿还能力等等，防止存在不良贷款行为。需要指出的是，风险控制需要建立大数据平台，依托大量的数据资源进行分析，构建数学模型，然后来提升风险控制能力和水平。

定价模型主要是对风险管控的进一步发展，这主要是以信用数据