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普惠金融业务发展的比较研究

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摘要：普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。要做好普惠金融这项光荣而艰巨的事业，就必须先对下列问题要有清醒的思考和认识，如果把这些问题回答好了，可以说做好普惠金融事业的钥匙也就找到了。鉴于此，本文对普惠金融业务发展的比较进行研究，以期为相关从业人士提供参考。

关键词：普惠金融;小微企业发展研究;信用体系建设

0引言

普惠金融是为了解决传统金融业存在的金融排斥现象而提出的，其主要服务于小微企业、农业人口、城镇低保人群等存在贷款难问题的社会群体。联合国早在2005年就将这一概念提出，但我国普惠金融业务开始较晚，大体始于中共十八届三中全会“发展包容性金融”被党和国家指定为国家策略。

1普惠金融理念的基本内涵

普惠金融（InclusiveFinance）是联合国在2005年提出的一个经济学概念，这一理念以消除贫困、实现金融公平为宗旨，力图在一定的能力范围内给予有需求的社会群体（尤其是包括农民、低收入人群以及小微企业在内的相关弱势群体）有效的金融服务。[1]然而，这并不意味着普惠金融是一个单方面的公益慈善和人道救助的理念。一方面，普惠金融本质上来说仍然是一种商业行为，以市场性为准则，在满足更多群体需要的同时也要让供给方合理收益;另一方面，普惠金融为有金融服务需求的社会各阶层包括社会弱势群体的服务，帮助受益群体在经济活动中获得一定的收益。

2我国普惠金融的发展历程

我国普惠金融的发展历经四个阶段，从最初的公益性小额信贷阶段，逐渐过渡到发展性微型金融阶段，然后进入综合性普惠金融阶段，现在发展至创新性互联网金融阶段。20世纪90年代初期，我国为了改善农村经济落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或软贷款，开始推行公益性小额信贷。在小康社会初步形成的背景下，多元化的金融服务需求应运而生，金融机构、政府机关纷纷入局，小额信贷的规模得到扩大，成为提高国民收入，刺激就业的重要工具。2005年，我国普惠金融的繁荣时代正式到来，顺利转移到第三阶段——小额信贷机构数量激增，出现多种创新型金融服务，小额贷款公司能够改制成为村镇银行，推进农村金融机构改革。如今，在互联网的广泛应用下新兴互联网金融产品大受欢迎，普惠金融不再受到时间和空间的局限，进入互联网金融发展阶段。

3商业银行普惠金融发展的机遇与挑战

目前，我国普惠金融发展的政策环境相对优越，中央政府和有关部门进行了一系列改革，多次明确要通过发展小额信贷满足低收入群体、农民群体和小微企业的信贷需求，这实际上反映了政府对普惠金融发展的高度重视。特别是2016年开始召开G20峰会以来，普惠金融成为重要的热门议题，引起了人们的广泛关注。《普惠金融指标体系》《数字普惠金融高级原则》以及《中小企业融资行动计划落实框架》等文件，先后对普惠金融展开讨论，进一步推动了全球普惠金融的发展。从相关文件中我们不难看出，目前，普惠金融的可持续发展在宏观层面上已经有了一定的政策指导。然而，由于种种因素，商业银行普惠金融业务在实际开展过程中遭遇着重重困难和挑战。一方面，商业银行发展普惠金融面临着客户群体违约风险高的挑战。其一是商业银行收取的信用风险溢价较高使得银行的操作成本相对提高，进而促使融资成本的提高，使得民间融资渠道成为一个重要的竞争对手。其二商业银行对担保资产的必然要求将一部分客户群体排斥在贷款业务之外。另一方面，商业银行发展普惠金融面临着经营网点营收难以平衡的挑战。

4我国商业银行普惠金融业务的主要模式及其比较

我国的普惠金融发展模式主要分为政策引导、财税扶持、市场主导、践实公益等类型。但随着现在高新技术的发展，普惠金融越来越成为科技竞争的热点。

招商银行的普惠金融模式总结来说是：科技化、快审批、一体化。其普惠金融业务越来越依赖于线上操作。例如，在贷前申请环节，招商银行的PAD平台和闪电贷平台，可以依靠线上平台提供贷款。在贷中作业端，该银行依靠大数据演绎推理，以此提高贷款的效率。在贷款后管理结束时，继续依靠网上平台为企业贷款提供服务，并建立了针对分支机构总数的预警和贷款后整合管理系统。客户通过移动终端或pos机24小时自助贷、还款，客户经理也可以通过PAD平台，远程上传到审批系统，大大节省了书面数据传输所耗费时间精力，避免了纸张的损坏或丢失。招商银行还实行集中审批制度，分类集中审批贷款。对于次数繁复、资金数量较少的信用贷款，系统可以自动批复。

齐商银行则不同，作为地区性中小银行，其依托当地政策优势，大力推进供应链和区块链金融模式。该模式将金融、科技、产业有机联结在一起，改善了市场中各企业信息不对称的缺陷，从而降低业务成本，为供应链企业带来融资便利。齐商银行为了解决小