创新型家庭财产保险问题研究.docx

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创新型家庭财产保险问题研究

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李佳

摘要：随着时间的发展，人们的经济水平不断的提升，在这种情况下，大部分人都会选择购买一份保险，来为自己保驾护航。但是目前来看，人们所购买的保险大多数人身安全险，这是因为人身安全险宣传到位，能够吸引客户群体。而不具备这些优势的家庭财产保险，就难以获得如此的效果。这就需要家庭财产保险能够做出足够的创新，才能够保证家庭财产保险的销量。本文就创新型家庭财产保险存在的问题入手，来探究如何更好发展创新型家庭财产保险。

关键词：创新性；家庭财产保险；问题；对策

：F840.65文献识别码：A：1001-828X（2018）025-0307-02

一、引言

在當前社会中，保险行业是我国的支柱行业之一，人们对于保险的信赖与关注程度越来越高，这就让保险行业快速的发展。但是目前来看，我国保险行业的发展却不够平均，宣传较广，而且人们所必须购买的保险一般发展的较好。例如车险，寿险，理财险等发展的都较好。但是很少有家庭会购买家庭财产保险，这是因为家庭财产保险一直以来存在一系列的问题，这些问题不能够解决，就会导致家庭财产险的效果出现问题，而且人们也愿意为家庭财产险买单。不过，随着人们的经济状况不断地提升，家庭财产险的重要性也在不断地提升，哪一家保险公司能够快速地完成家庭财产险的更新换代，哪一家保险公司就能够赢得发展的先机。因此，大部分的保险公司都在积极地研究家庭财产险的创新，希望能够给公司带来巨大的利润。

二、创新型家庭财产保险存在的问题

1.产品定位不明确，客户存在认知障碍

在当前来看，创新性家庭财产保险存在的问题之中，最为严重的就是产品定位不够明确。在原本的家庭财产保险中，其主要是针对重资产家庭，加重现金或者贵重物品较多的家庭，所以家庭财产保险的价格一直较高。但是目前来看，创新型的家庭财产保险虽然在一定程度上降低了价格，但是这个价格降低的较为尴尬，既不符合重资产家庭的需求，也不能够满足低端客户的需求，就导致定位较为尴尬。客户在了解创新性家庭财产保险的时候也会存在一定的认知障碍，不清楚其到底符不符合自己的需求。

2.附加条款不丰富，保障范围仍狭窄

传统的家庭财产保险存在的最大问题就是附加条款不够丰富，这就导致了客户并不能够得到满意的服务，从而导致家庭财产保险的续保率极低。在这种情况下，创新型家庭财产保险中就应该最大限度地增加附加条款，让人们能够享受到真正的保障。但是目前来看，创新性家庭财产保险的创新力度较小，不能够全方位的保证附加条款的增加，而且其增加的内容在当前来看，都没有实质性的效果，从而导致了附加条款增加的作用并不明显。

3.费率设计不合理，产品创新度不够

在传统的家庭财产保险中，费率的设计一直是相对较高的，因为家庭财产保险在原本的定位上就是给富裕家庭准备的，所以其虽然销量低，但是定位准确，而且费率设计合理。但是随着家庭财产保险的创新，费用虽然做了调整，但是费率的比例却相差过大，每一档都明显的要略高一些，这样就会让人们觉得不够实用，很多家庭的诉求也不能够得到满足。这就需要家庭财产保险的创新设计中能够增加更合理的费率类型，才能够保证产品适合大部分人的需求。

4.宣传活动不到位，难以做到全面推广

家庭财产保险的宣传一直是一个较大的问题，无论是创新前后，都不能够保证做到全面推广。出现这种情况的原因有两个，第一个就是家庭财产保险的受众较少，大部分的家庭都不需要这种保险内容，从而导致宣传也得不到较好的效果，因此大部分的保险公司对于此类业务的推广较少，甚至不进行推广，需要客户自己提出。第二个就是推广人员也不够专业，由于家庭财产保险的客户群体较小，就导致业务员经手的业务相对较少，因此许多的业务员不够了解此项业务。

三、创新型家庭财产保险改进的对策

1.明确产品定位，增强客户认知

在当前来看，创新型家庭财产保险想要获得更好的效果，最需要做的就是明确产品定位。明确产品定位主要考虑方面应该分为两个：首先是产品的内容。无论产品如何创新，其主要内容都是不会改变的，因此，产品的内容是最大的参考点。在家庭财产保险中，此项保险的内容就是保证家庭的财产保险，这样可以更好地保障家庭财产不会出现巨大的损失。因此，家庭财产保险的定位首先应该是家庭。所以其创新之处应该从家庭方面入手。其次是产品的价格。产品的价格是保险产品销售中的—个关键，因为其价格过高或者过低都会导致保险公司出现一定的损失，价格定价过高，那么就会导致一些低端的客户不能够享受这项保险的内容，从而让保险公司失去了一定的客户群体。而如果价格定得过低，就会让更多的客户加入到保险计划中，从而会导致保险的赔偿金额大于保险的金额，给保险公司造成一定的损失。这对于保险公司而言是不利的。这两个方面的综合考虑，就能够知道，创新型家庭财产保险的定位如何，其具体的定位在当前来看，应该是