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大学生财商素养的实证分析

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[摘要]实证调查显示，大学生对财富的强烈渴望与财商素养的极度匮乏、对金融创新工具的广泛使用与对风险的无认知度，两者之间形成如此大的反差。青年大学生具有一定的责任感和社会意识，对社会公益有一定的认知或参与，但财富意识淡薄，财商知识极度匮乏，理财技能急需提高，消费支出的计划性较差，是一群容易被“优惠”诱惑的群体。在家庭的财商教育极少的现状下，学历教育在提高青年财商中起着基础性的作用，应该大力提升青年大学生的自我管理能力，加强责任意识的培养，开展财商教育，有针对性地开展理财技能培训。

[关键词]财商;消费;风险

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.107

作为一般等价物，钱在市场经济中发挥着不可替代的作用。“爱钱”，是市场经济主体的合理选择和偏好，但每个人、特别是青年大学生对钱的观念、关于获得和占有金钱的方式和路径选择、对金钱和财富的把控和运用，直接关系到“钱爱你”的程度。爱钱，固然合理，但钱爱你，对于经济主体来说更为重要。可以说，一个人的财商关系着家庭财富的增值能力，一个群体的财商将关乎到社会的活力和社会的幸福度。

为此针对大学生财商素养展开研究，特别值得社会各界予以关注：大学生对财富的强烈渴望与财商素养的极度匮乏、对金融创新工具的广泛使用与对风险的无认知度，两者之间，形成巨大的反差。

1理论准备：研究现状综述

国外相关研究成果很丰富。美国金融素质教育在20世纪以后全面展开，从家庭到学校，从学校到社会，已形成较为完善的财商教育体系（Pounder，2018）。美国经济教育委员会的统计调查报告显示，2014年美国50个州全部设立了中学经济课程标准。金融教育课程规定为学生的必修课。财商研究在我国起步较晚，最早是社会上开展的幼儿教育，直到2011年《富爸爸穷爸爸》一书在我国发行以后，对财商的热捧和研究开始影响到高等院校非专业教育领域。目前，我国小学《品德与社会》新课标中已经加入关于钱的内容，部分省市如上海已经在中小学教材中设有储蓄、保险、理财等相关内容，一些学校还通过实践教学开展理财教育，但我国财商研究呈现非系统化。

从发表的文献资料上看，国内外学者对财商的研究主要集中在以下三个方面。

1.1关于财商内涵的探讨

财商概念最早由美国人清崎提出。大多数学者认同清崎的观点：财商指的是金融智商，财商教育的目的就是开发理财天赋、达到财务健全、追求财务自由（清崎，2000年）;有学者把财商教育作为消费教育的组成部分，认为财富智商是指一个人认知和驾驭金钱运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次的东西（王宇熹，杨少华，2014）。财商是评价一个人认识和运用金钱创造财富、管理财富与运用财富的能力水平指标，实施财商教育的目标，不仅仅是教人如何挣钱赚钱花钱用钱，更要懂得如何与人分享钱并从中得到快乐和幸福（顾娟，2017）。

1.2关于财商的能力水平的评估

社会机构组织的大型公益性调查，比较有影响力的有两个，2011年招商银行和《钱经》杂志联合发布的《2011年度中国大学生财商调查报告》，2016年由清华大学媒介调查实验室、清研智库等机构发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》。学术研究者的问卷调查显示，我国大学生的财商水平整体上较为低下（顾娟，2017），学生消费无计划，校园中的“啃老族”和“月光族”是一种常态（姚军，2016），炫富屡见不鲜（袁梦阳，2018）。

1.3对金融素养测评中建立的一些实证研究模型

一些学者在进行金融素养测评中建立起来一些实证研究模型，基于动态最优控制理论模型分析金融素养、金融资产配置与投资组合有效性的相关性（秦海林，李超伟，万佳乐，2018）。运用Probit模型和IVProbit模型，研究金融素养对居民信用卡使用的影响（吴锟，吴卫星，2018）。基于全国范围内抽样调查，实证分析中国居民金融素养性别差异（廖理，初众，张伟强，2019）等。

可以看出，國外对财商的研究和实践相对成熟和完善，发达国家偏重于维护经济环境、保障金融市场稳定，发展中国家更强调金融普惠、消除社会贫富分化，达到社会和谐发展。

2研究思路和实证调查

财商的构成要素涉及三个方面的内容：一是对市场运行知识的把握，二是创造财富的能力，三是管理财富的能力。基于对财商内涵的界定，设计的调查问卷从身份因素、责任感认同因素、认识管理财富的知识因素、创造财富的技能因素四个维度展开，每个维度分为两个及其以上的层次和若干条目。

实证调查分三步走：第一步，选取部分学生进行调查;第二步，检验调查问卷、访问问题是否合理;第三步，以各类青年大学生为研究对象，通过实地发放调查问卷、网上发布调查问卷以及实地访问等形式，收集数据，加以整理和分析。

调查问卷以纸质版和网络版两种形式发放和回收。纸