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内蒙古中小企业信用担保问题研究

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杨佩铮

[提要]随着中小企业的不断发展，资金短缺、融资难成为中小企业发展的瓶颈，此时信用担保机构在中小企业发展中的作用就凸显出来。内蒙古的信用担保机构对省内中小企业的发展起到举足轻重的作用。本文在分析内蒙古中小企业信用担保发展现状基础上，得出内蒙古中小企业信用担保体系中存在的担保业务拓展及创新水平低、担保机构及中小企业实力弱、业务人员素质低、风控监管能力弱、信用再担保业务经营不规范等问题，并提出相应的解决对策，希望担保机构体系的建设对内蒙古中小企业的发展有所帮助。

关键词：中小企业；信用担保；内蒙古

：F83：A

收录日期：2017年11月3日

一、内蒙古中小企业信用担保发展现状

担保机构是解决中小企业融资难的重要举措之一。内蒙古中小企业信用担保经历几十年的发展，解决了中小企业融资难、使得企业的信用等级提升、扩大了就业，对内蒙古经济的稳定发展做出了突出的贡献。以下对内蒙古中小企业信用担保现状进行分析。从担保机构的角度上分析。截至2015年，内蒙古融资性担保机构达到了197家，分支机构达到了13家，注册资本总额达到200.57亿元，为4.9万户中小企业提供融资担保，担保总额达到了1，721亿元，在保责任余额达到了337.17亿元。2015年前半年，省内担保机构将担保额增加到100亿元，增长的速度和2014年上半年比较下降了14.46%。此外，内蒙古中小企业在2015年贷款担保额为129.62亿元，全年的贷款担保额达到了577.37亿元，可见，中小企业贷款额占到了担保机构全年贷款额的22.45%，剩余的77.54%为其他企业的贷款担保额。从担保需求方的角度上分析。内蒙古中小企业法人单位有92，124个，占到了省内全部企业的94.27%，在中小企业就职的人员共1，910，409人，占到了全部企业人数的49.84%，中小企业的法人资产共计达34，090.98亿元，占省内全部法人资产的51.25%。可见，中小企业在内蒙古市场有着很大的发展潜力。

从内蒙古信用担保机构资金来源的角度上看，省内中小企业信用担保资金来源主要是靠政府支持，但是政府也只能支出有限的资金。如果内蒙古的金融机构和银行能够提供中小企业资金支持，那么就能帮助政府和中小企业信用担保机构减轻负担。近些年，内蒙古政府放弃了信用担保机构为中小企业注入资金，而是开始为中小企业融资扩展渠道，让银行等金融机构为中小企业提供服务。2015年，内蒙古建立中小企业融资网站，为中小企业共计融资1，353.5亿元，其是金融产品共计606种，利用网站成功地与600多家企业对接，累计资金288.7亿元。

二、内蒙古中小企业信用担保存在的问题

（一）担保业务拓展及创新水平低。内蒙古中小企业信用担保从规模上讲，基本业务都没有达到规定的规模，企业的业务量也没有达到一定的数额；从运营上看，企业的业务种类少、品种比较单一，没有形成自己企业的运营特色；从管理和人员上看，企业的担保人员不管是从自身素养还是从数量上看都与担保行业的发展不相符。并且省内的中小担保机构在业务上还需要不断的加强，并且担保机构的很多项目不是通过自身的渠道获得，而是依靠银行推荐，项目渠道来源单一；省内中小信用担保机构在对项目进行调查时，方式也比较落后，调查主要以企业的财务指标为核心内容，对要担保的公司在其他方面也不做任何的了解，不能完全掌握公司信息，不能全面了解银行的创新业务的类型。此外，中小企业在信用担保上缺乏与其他业务结合推出新产品，导致担保机构的业务开展多数处于被动局面。

（二）信用担保机构及中小企业实力弱。信用担保机构在注册的时候资本金小、机构的资金实力弱。一直以来，信用擔保机构业务的展开依靠的都是自身的信用度，担保机构业务的发展靠的是自有的资本金，银行在与机构合作时首先考察的也是担保机构注册资金的大小。特别是在风险的承担上，再担保机构注册资金的大小决定了担保机构能力的强弱，同时也是内蒙古的金融机构认可担保机构的重要条件。目前，内蒙古再担保注册资金为5.4亿元左右，然而我国的很多再担保机构的注册资金都在10亿元以上。和其他的再担保机构相比，内蒙古再担保机构的担保资本金就少得多。近些年，在内蒙古省内，担保机构在有政府支撑的前提下，资本金迅速增加。但是内蒙古的再担保机构就没有能力吸引担保机构的加入。担保行业属于资本消耗型的机构，国家在放大倍数上有着严格的限制，所以担保机构应该不断加大自有资金实力，以此来扩大自身的业务规模。如果在资本金不变的情况下，当机构的业务发展到一定的规模后，担保机构就会受到资金瓶颈的限制，机构的业务也就会因此受到影响。此外，每一次的担保业务都存在一定的风险，长此以往，担保机构就不能实现长期发展。中小企业的信用度低也对担保机构的发展造成影响。

从中小企业自身发