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中邮人寿保险发展的战略分析及对策

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陶庆余

摘要：中国邮政集团有限公司自2009年开办中邮人壽保险以来，依赖自身的资源优势，得到快速发展。截至2020年中邮人寿保险总资产达到2840亿元，当年形成利润12.5亿元，成为中国邮政集团公司发展最快的版块，对集团的贡献度逐年提升。但保险市场竞争激烈，中邮人寿保险保费市场占有率仅为2.6%，还无法肩负起中国邮政集团有限公司转型发展，实现二次崛起的重任。本文通过宏观形势分析、中国养老三大支柱分析，以及从邮政集团自身资源分析，并提出中邮人寿保险发展的规划及对策，以求在市场竞争中脱颖而出，服务国家乡村振兴战略，顺利实现邮政集团转型发展。

关键词：中邮保险;宏观经济;转型发展;

中邮人寿保险是中国邮政集团有限公司的一项子业务，由中国邮政集团有限公司子公司中邮人寿保险公司运营。中邮人寿保险依托中国邮政所属金融网点销售，其产品共5大类79款，包括养老险、终身险、意外险、风险保障险、健康险等各类人身保险业务;上述业务的再保险业务;国家法律、法规允许的保险资金运用业务;经监管部门批准的其他业务。

中邮人寿保险充分依托邮政网络和资源，以“服务基层、服务三农”为己任，坚持专业化与特色化并举的原则，全力打造“政府满意、监管放心、百姓欢迎、股东认可、员工幸福”的新型高效商业保险公司。目前，已在21省（区、市）展业。

一、宏观形势分析

（一）政府鼓励保险业的发展

政府工作报告中从2018年的“拓展保险市场的风险保障功能”到2019年的“增强保险业风险保障功能”，到2020年的“强化保险保障功能”，再到今年的“提升保险保障和服务功能”。这无疑给保险业提供了广阔的发展空间，保险业将成为未来的蓝海市场，各家保险公司如雨后春笋般涌现，保险业的竞争势必异常激烈。

（二）中国人口老龄化程度不断加深

人口结构与老龄化趋势主要由历年出生率、当前生育意愿、预期寿命等因素决定。历年出生率方面，1988年以来中国的出生率呈现出逐年下降的趋势。2017年是“全面二孩政策”的第二年，但中国出生人口仅为1723万人，较2016年减少了63万人;出生率仅1.24%。此后出生人口继续下滑，2018、2019年分别为1523万人、1465万人，出生率分别为1.09%、1.05%。2021年5月“三孩政策”推出，虽然目前出台了相关配套政策和落地实施细则，但预期该政策短期内对生育率的影响可能有限。随着第二次婴儿潮（目前30-36岁）的生育高峰逐渐过去，预计未来出生人口大概率将延续下降的趋势。根据第七次全国人口普查结果，中国人口总量达到了14.1亿，人口增速放缓。

同时，老年人口（65岁以上）的数量和比例不断上升，达到了1.9亿，占全国人口总量的13.5%，已经非常接近深度老龄化指标14%。根据联合国《世界人口展望2019》预测，到2060年中国65岁以上老年人口规模将达到峰值3.98亿，占比达29.83%。基于同样的原因，但由于“退休高峰”早于“老龄高峰”，中国16-59岁的劳动年龄人口从2012年就开始下滑。2019年16-59周岁的劳动年龄人口为8.96亿人，较2018年减少了89万人，占总人口的比重为64%，这是中国劳动年龄人口连续第七年下降。2013-2019年期间劳动年龄人口平均每年减少386万人。劳动年龄人口减少，叠加65岁以上人口快速增长，根据第七次全国人口普查结果，中国老年抚养比达到19.7%。

目前中国人口老龄化加速，生育意愿下降，抚养比例持续上升。解决此问题的根本核心在于技术进步与全要素生产率的提高带来人均产出增加，同时推进多层次的养老保障体系建设也至关重要。

（三）中国养老金充足度较低，占GDP比重远低于经济合作组织平均水平。根据经济合作与发展组织统计数据，2018年全球养老金资产规模超过40万亿美元，OECD国家中共有8个国家养老金在GDP中占比高于100%，其中丹麦最高为198.6%，美国则为134.4%，经济合作组织国家加权平均占比约为126%。而我国养老金占GDP比重仅为1.7%。远低于经济合作组织国家平均水平。

二、中国养老三大支柱分析

（一）中国养老三支柱体系

中国养老保险体系由“三支柱”构成，“第一支柱”是由城镇职工养老保险与城乡居民养老保险组成的基本养老保险，“第二支柱”是由企业年金和职业年金组成的年金制度，“第三支柱”是商业养老保险。多层次养老保障体系是“老有所养”的有力支撑，然而长期以来我国基本养老保险第一支柱独大，二、三支柱发展相对滞后，尤其是商业养老保险产品和服务供给不足、覆盖面小，难以满足公众的养老保障需求。

按照2020年的期末累计结存额计算“三支柱