基于绿色校园金融视角的校园网贷风险分析.docx

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基于绿色校园金融视角的校园网贷风险分析

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摘要：校园网贷作为一种新兴的贷款形式，近年来热度不断上升，并席卷各大高校。但随之而来的问题也不断突显。因此，调查区域选取为蚌埠市，调查形式为线下的问卷调查，选取蚌埠市主要的各大高校为调查样本。通过对收集的数据整理研究，分析当前校园网贷存在的问题，并利用专业知识对相应的风险监管措施提出合理的建议，从而完善校园网贷平台，促进绿色校园金融。对促进绿色校园金融，创建和谐网贷环境有重要的意义。

关键词：校园网贷；风险分析；绿色校园金融

：D9：Adoi：10.19311/j.cnki2018.30.062

近年来，越来越多的大学生因校园网贷身陷巨额贷款的负面新闻让校园网贷逐渐进入人们的视野，引起了社会的广泛关注，校园网贷又叫P2P（PeertoPeer）信贷，是一种基于互联网的，主要通过互联网收集资金进行小额借贷的平台。大学生具有较强的享受消费意愿，自然成为各网贷平台的首选客户。我国现在主要的校园网贷平台大主要有两种类型，第一种为像借钱快、爱鸿森、点牛金融一类的纯网络平台，还有为像京东白条和蚂蚁花呗之类的大型电商提供的信贷模式。

问卷调查的范围为蚌埠市各大高校的在校大学生，对收集的数据进行了综合的录入整理和分析，探寻校园网贷风险的形成方式和原因。尋求校园网贷相应的完善措施，从而综合的分析了校园网贷的各种风险，并利用专业知识对相应的风险监管措施提出合理的建议，从而完善校园网贷平台，促进绿色校园金融。此项目对促进绿色校园金融，创建和谐网贷环境有重要的意义。

1调查基本情况

本次调查采用了线下问卷调查的方式，包括了蚌埠市的财经院校，医学院和职业技术学院等校，一共回收问卷357份，在这其中有效的问卷为321份，有效的问卷占比为90%。问卷分为两部分：第一部分为在校大学生基本的个人信息和对于校园网贷了解情况的调查。其中基本信息调查内容主要是年级，性别以及专业等个人信息，此外还包括主要的生活费来源情况，生活费的数量等信息；对于校园网贷了解情况调查的调查包括贷款经历的有无、对校园网贷产品的了解程度以及是否有贷款意愿等方面的内容。

通过对有效问卷信息的综合分析整理，我们发现有86.60%的学生表示了解或使用过校园网贷。男女比例约为6：4。由于经管类的学生较多，因此本次调查中经管类专业的学生占比达到了55.76%，其次是医学院的学生，比例为18.69%，紧随其后的是理工类专业的学生，比例为17.76%，其他类学生占7.79%。我们了解到有些校园网贷平台对不同的年级提供不同的贷款信用额度，所以我们的调查也把调查对象进行了年级分类，其中在校大一的学生比例为15.26%，大二为34.58%，大三在校生比例最大为37.69%，最少的为大四，比例为12.46%。

2蚌埠市大学生校园网贷现状

根据对问卷的分析和其他渠道信息，目前蚌埠市高校的校园网贷有以下特点。

（1）无孔不入的宣传。各中校园网贷平台为了拉拢客户，采用了多种宣传方式。通过本次调查发现，一般的校园网贷推广方式分为两种：一种是通过校园代理，本次调查的蚌埠市高校都有各大校园网贷平台的代理人，而进一步的了解发现，一般这些代理人员就是该校的学生，有较强的渗透力；二是发放传单、四处张贴小广告，厕所门、路灯杆、取款机等随处可见。

（2）绝大多数校园网贷平台的贷款申请都比较容易。想要申请的在校大学生一般只需要提供个人的居民身份证和学生证就可以借到钱，甚至有些平台只需要身份证就能贷款，流程极其简单。

（3）部分校园网贷平台具有一定的遮掩宣传，比如声称利息低，过分强调日利率，而大部分学生对利率并不敏感，实际上利率非常高。

（4）违约率较高。通过本次问卷调查和其他渠道的综合信息来看，目前各个校园网贷平台的贷款逾期率都比较高。个别平台的逾期率甚至能达到3成以上。

（5）庞大的客户群体，广大具有享受消费心理和超期消费意识，并且缺乏理性思考的在校大学生是各个校园网贷平台最优质的客户。

问卷数据的整理分析显示，在受访的大学生群体中，了解和使用过校园网贷的大学生占86.60%，有31.46%的大学生表示使用过校园网贷，在接触过校园网贷的学生中，有近6成的学生是通过网络渠道接触的，有30%左右的学生是通过校园代理渠道接触的。

3蚌埠市校园网贷的风险分析

3.1来自在校大学生方面的风险

（1）广大在校大学生缺乏基本的个人信用常识、个人征信意识淡薄。具体表现为很多大学生甚至不知道个人征信是什么，更谈不上对个人信用的保护了，因此频繁出现的校园网贷违约事件也就不足为奇了。

（2）很多在校大学生日常生活花费没有计划、容易冲动消费，对日常花费没有明确的计划。表现为想要什么或是想买什么根本不加以思考，不考虑自身的经济实力