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场景化保险发展的现状、困境及对策分析

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钱敏

[摘要]随着互联网科技和大数据的应用，互联网保险越来越倾向场景化发展。本文首先探析了互联网保险和场景保险的概念，其次通过对互联网场景保险发展的规模、结构、案例及特点的分析，明确了互联网场景化保险发展迅速且趋势明显的现状。然后研究到互联网场景化保险面临着产品单一且逆选择严重、科技制约和网络信息安全风险等困境。最后本文为推进互联网场景化保险的进一步发展提出了建议。

[关键词]互联网保险；互联网科技；大数据；场景化

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1相关概念

互联网保险发展至今依旧没有相对统一的概念。中国保险前沿（2016）指出有观点认为互联网保险没有超越保险边界，是传统保险的互联网化，是嵌入信息化特征的保险产业。有观点则认为互联网保险，是指在互联网理念下以互联网、信息为全新资源，以大数据、云计算为技术基础，以独特保险产品和组织为特点的新型行业。笔者更赞成第二种观点，互联网保险不同于网络保险，不仅仅是保险销售渠道之一，其内涵更加丰富。互联网保险是互联网技术和保险业务进行全面交互和关联、延展和创新而产生的一种新型行业。

根据互联网保险经营方式，可将互联网保险分为场景保险和平台保险。场景保险是指基于互联网保险解决特定场景下客户的特殊风险保障需求的保险。互联网保险的场景很多，如电商交易、支付账户、在线旅行等。经营场景化保险的公司可以是传统保险公司，亦可是新兴的专业互联网保险公司。场景保险较常应用于第三方电子商务销售模式和兼业化网络保险销售模式中。平台保险是基于互联网保险平台销售保险产品的保险方式。平台保险较常应用在传统保险官网或APP模式、专业互联网保险公司模式和专业中介网站销售模式中。

2我国场景化保险发展的现状

互联网保险最早出现在美国。1997年，美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单的方式开启了保险的网络发展时代。而国内互联网保险的发展相对较晚，中国互联网保险在2011年以前都属于萌芽和探索期，自2012年才快速发展。2016年我国互联网保费收入规模达2347亿元，比2011年110.7亿元增长了20倍，发展速度惊人。

综合保监会、中国保险行业协会公布的数据，2014年互联网非车险保费主要集中在四类：自有网站、专业保险代理网站、非专业保险代理网站、场景化产品，分别占比为19%、4%、2%和75%。可见场景化保险在互联网保险中占比最大，成为发展趋势。

从险种结构来看，场景类险种主要集中在非车险，以意外险、责任险、信用保证保险为主。从产品结构来看，因网络购物、出行是最主要的场景，场景类产品以退货险、航空意外险、交通工具意外险和旅行意外险为主。除此之外，网络购物场景保险还包括虚拟财产安全险、家电延保险、手机碎屏险，支付平台的责任险和个人的账户损失险等。互联网场景保险做得比较好的保险公司有众安保险、安心保险等，其保险保障方面比较标准化，结合特殊场景，适合互联网销售。

互联网保险场景化的最大的优势在于，将低频率的保险销售转向高频率的服务形式。场景化的互联网保险有以下特点：第一，场景直观，利于保险需求。在日常生活的场景中寻找短平快的需求，然后设计适合该场景的保险产品及服务，让其悄无声息地嵌入客户互联网消费中，在不影响客户消费的前提下，用极低的成本满足海量客户的碎片需求。互联网场景让客户在自身体验中联想到未来身边存在的风险，刺激需求。第二，产品标准化、简单化，利于销售。场景化保险产品与传统产品而言，相比更加标准化、简单化。通过互联网将产品基本形态直观呈现给广大用户，用户可以随时随地了解产品信息。同时，大数据时代下，通过互联网用户的浏览内容，系统性推荐适合用户的相关产品，节省用户的时间和理解成本，可建立起以客户需求为导向的销售模式。第三，可利用大数据优势，精准定价。互联网的大数据让保险公司与消费者之间信息更加透明化，保险公司通过大数据的挖掘了解用户的年龄、偏好、需求等，提供接近客户期望的保险定价产品及服务。例如，淘宝网的退运险，保险公司根据会员历史赔付情况和单个会员的出险率调整保费，当出险率小于等于5%时，保费为0.5元/笔，理赔金额为5至10元；当出险率大于5%而小于等于6%时，保费为0.6元/笔，以此类推。

3我国场景化保险发展面临的困境

3.1场景化产品单一，逆选择严重

目前场景化的保险产品除退运险外，交通工具意外险和旅行意外险占主导。这些产品皆源于线下场景，线上产品与线下产品同质化严重，缺乏创新。场景化产品大同小异，必以低廉价格吸引客户，因而影响保险行业可持续发展。消费场景挖掘不足，产品结构过于单一，在瞬息万变的互联网时代，一旦产品不受大众青睐，则将导致整个互联网保险行业出现萎靡，影响经济发展。

另外，场景化保险产品在特殊场景销售，产品设计更注重客户体验，因而容易简