传统农区农户借贷需求影响因素的实证研究.docx

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传统农区农户借贷需求影响因素的实证研究

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汤向向汤丽丽

[摘要]随着乡村振兴战略的加速推进，农村金融在农村经济发展中占据着非常重要的地位。为了完善传统农区农村金融体系并促进农村经济发展，以河南省滑县农户为研究对象，通过实证分析分别研究影响农户总借贷需求和正规借贷需求的因素，结果表明：（1）农户耕地面积、收入水平以及社会关系对农户的借贷需求有显著影响。（2）而户主年龄、户主受教育程度、收入水平等因素对农户的正规借贷需求有显著影响。在此基础上，提出建立农村信贷担保体系、规范发展并创新农户借贷模式等相应的对策。

[关键词]农村金融改革;农户借贷;Logistic模型

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改革开放四十年来，农业都是整个国民经济中较为薄弱的环节，要解决“三农”问题，加大对农村的资金投入是关键，其中农村金融机构对农村居民的贷款供给是很重要的一部分。农户是农村金融市场的需求主体，其金融行为是农村金融改革的重要参考。因此深入分析影响农户金融需求的因素有利于完善农村金融体系并促进农村经济发展。对于农户借贷的研究近年来取得了丰硕的成果。主要集中在农户借贷行为及农户借贷原因的研究上，对农户借贷需求的研究大多是对某一地区农户正规借贷需求或非正规借贷需求的单独分析。实际上，即使同一地区的农民其正规借贷需求影响因素和民间借贷需求影响因素也并不一致，其偏好的借贷方式也会有所不同。

本文以河南省滑县的农户为调查对象，以2018年为研究时段，并结合调研数据，利用Logistic模型分别对影响农户总借贷需求和正规借贷需求的因素作深入的分析，据此对传统农区农村金融体系的发展和完善提出针对性的政策建议。从而使农村正规金融借贷的供给能够满足日益变化的农村正规金融借贷需求，并且规范和指导民间借贷，使农村金融体系服务于传统农业地区农户的生产经营活动，进而提高农村地区经济发展水平。

1研究区域概况

滑县有“中原粮仓”的称号，位于黄河北部，地处平原土地肥沃，气候湿润雨量充沛，平均气温13.7度，平均降水量634.3mm，日照2365.5小时，无霜期201天，适宜小麦、玉米、金银花，大豆、花生、棉花、红薯等农作物生长，是中原地区乃至全国重要的粮食生产区。作为传统农区农户，滑县农民进行农业生产有着得天独厚的优势，但农户的自有流动资金水平不高，会增加农户对农村金融借贷的需求。随着农业生产经营产业化的发展，农业生产也逐渐机械化，这会产生更多的农村借贷需求。

2研究方法和数据来源

2.1Logistic回归模型

由于被解释变量农户是否有借贷需求是二元离散变量，数据全部是来自于对滑县农户的调查。所以本文采用二元Logistic回归模型，对回归参数进行估计的方法采用了最大似然估计法。将Logistic回归的概率型非线性回归模型描述如下：

（2-1）

Pi为事件发生的概率，本文中指农户具有借贷需求意愿的概率，X是解释变量的矩阵，P是由X构成的非线性函数，β0和β分别为回归截距和回归系数。农户不存在借贷需求这一事件的概率为1-Pi，对借贷需求的机会比率两边取对数可得线性函数：

（2-2）

2.2数据来源

本文采用对向农户发放的农户借贷情况问卷所收集的农户调查数据进行分析，调查随机选取了滑县万古镇、老店镇、八里营乡共15个行政村，共发放240份调查问卷，收回213份有效问卷，其中204份为农户户主所填写，占有效问卷总数的96%，调研数据真实可靠。

3实证分析

3.1变量设计

本文分别建立农户总借贷需求影响因素的实证模型和农户正规借贷需求影响因素的实证模型。对于第一个模型其被解释变量为Y1，农户进行过借贷申请为1，没有进行过借贷申请为0。对于第二个模型，其被解释变量为Y2，农户进行过正规借贷申请为1，没有进行过正规借贷申请为0。其他解释变量分别用Xi来表示，根据问卷调查的设计，将各个解释变量定义列举如下：

（1）X1表示户主年龄变量，0=30岁及以下，1=30～39岁，2=40～49岁，3=50～59岁，4=60岁及以上。

（2）X2表示户主受教育的水平，0=小学及以下，1=初中，2=高中，3=大学及以上。

（3）X3表示农户耕地面积，0=1334m2及以下，1=1334～3335m2，2=3335～5336m2，3=5336m2及以上。

（4）X4表示农户的家庭年收入水平，0=2万元及以下，1=2～6万元，2=6～10万元，3=10万元及以上。

（5）X5表示农户主要收入来源，0=传统农业，1=兼业，2=非传统农业。

（6）X6表示农户家庭负担水平，0=家庭负担水平为1，1=家庭负担水平大于1小于等于1.5，2=家庭负担水平大于1.5小于等于2，3=家庭负担水平大于2小于等于2.5，4=家庭负担水平大于2.5。

（7）X7表示戶主是否参加了信用评级