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中国居民家庭财富管理工具研究

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王敏燕

【摘要】随着经济发展，居民收入也不断提升，我国普通家庭面临着理财问题，但由于金融市场还处于不断健全阶段，公民的个人理财意识还需加强，理财工具类型较少，没有进行精准化理财等问题的存在，我国居民家庭理财还有很长的路要走。选择合适的理财工具是理财成功的一半，每个家庭要根据自身特点选择银行存款、基金、股票、金融衍生品、互联网金融理财产品中的一种或几种，不把鸡蛋放在同一个篮子里，争取获得长期稳定的较高的理财收入。

【关键词】家庭理财基金银行存款股票

一、前言

改革开放以来，我国经济取得了显著的成就，居民收入和生活水平都有显著的提升，而且居民收入组成部分日益多样化，金融理财逐渐进入普通百姓日常生活中，主要是由于随着经济的发展，通货膨胀和货币贬值也逐渐变得突出，单纯将货币存到银行在长期来说是缩水的，因此进行多种方法的家庭理財投资成为日益迫切的要求。普通居民对多样化金融服务的需求日益迫切，人们努力使手中的资金保值增值，进行家庭理财，实现资金的再投资，努力跑赢通货膨胀。

随着经济发展和社会进步，人们的理财意识在不断进步，对理财知识的掌握也在不断提高，人们逐步开始进行财富管理。财富管理的核心是：以客户为中心，合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。资产配置是应对市场波动要方法，而财富管理并非短期的投机，而是对资产配置及整体方案的规划。投资者宜应根据各自的风险承受能力及投资年期，维持适当分散投资，以寻求可持续的长线回报。同时，不妨多借助专业财富管理机构，更全面实现财富的规划，在波动的市场中，开启“智慧”投资。在外延上可以包括对个人的财富管理和对的资产管理。家庭理财主要目的是实现收益最大化，通过对家庭资源的有效利用，提高资金利用效率，将资金放到多个篮子里，合理利用和组合不同的理财产品，实现对家庭财产的保值增值，许多家庭通过合理的理财实现了财富自由，达到了更高的生活水平。但是我国居民家庭理财还处于初级阶段，能够进行科学有效的家庭的理财的还处于少数，还存在许多问题需要解决。

二、中国居民家庭财富管理现状及问题

（一）中国居民家庭财富管理现状

资产配置的三大目标是：获取长期、稳定、高水平投资的回报；在不利的市场环境下，具有足够的“防御性”；可量化、易操作、具有一定的弹性。国外对于家庭财富管理相比国内来说更为重视和成熟，这一方面是由于国外的金融市场发展更早更成熟，市场开放度高，金融理财产品种类丰富，另一方面由于独特的文化影响，国内更注重养儿防老，因此对于投资理财以便老了之后使用的重视并不高，而国外更重视通过退休金进行理财来保障自己的老年生活，因此他们对理财方面的态度和方式值得我们学习。

但是目前国内居民对于投资理财也逐渐重视，人们开始更多的关注资产的保值和增值，虽然很多人投资房地产，但是目前国家加大对房地产市场的调控，投资房地产长期来说可能并不是好的选择。目前国内的理财产品鱼龙混杂，各种理财APP层出不穷，金融市场还有待完善，很多人在进行理财时候不小心就会掉进陷阱。因此出现了很多问题，在进行家庭理财时候要特别注意规避这些问题，选择合适的理财工具，降低理财风险或损失。

（二）中国居民家庭财富管理存在的问题

由于信息不对称和道德风险的存在，以及个人对理财认知程度的不同，使得家庭理财存在诸多问题，有效解决这些问题有利于营造良好的金融市场环境，推动本国金融市场的发展和人民收入的多样化。下面是主要的三个问题：金融市场和机制问题；个人理财认知问题；理财工具问题。

1、金融市场和机制问题

金融市场自建立以来便在不断地发展，相比美国等发达国家的金融市场来说，还是存在一些问题，金融市场开放度不够，金融理财产品存在门槛，金融监管不到位，企业上市退市监管和执行机制不健全等问题比较突出。而且存在理财产品坑骗普通民众政府或银行买单的情况，这使得民众对风险的承担意识不足，盲目追逐高利润理财产品，最终很可能造成财产损失。金融市场中理财产品鱼龙混杂，存在稳定获利的理财产品，也存在风险型理财产品，还有一部分是纯套利型理财产品，市场准入门槛很低，进入市场之后对其行为监管不足，造成理财产品的泛滥，相关法律法规落后于金融市场的发展步伐，对于金融市场中理财产品的严格规定和监管目前相比比较缺乏。同时要注意不能让民众养成金融理财有损失找政府的习惯，政府可以帮助一部分民众摆脱理财失败带来的损失，但是不能完全由政府买单，要让民众自觉为自己的行为负责，营造良好有序的金融市场秩序。

2、个人理财认知问题

不同的人生阶段面临着不同的理财需求，人们应该理性的对待投资理财，选择适合的理财产品和理财工具，尽量在低风险情况下做出理财投资需求，选择多样化的理财工具。但是不是每个人都是非常理性的，大多数人容易盲目冲动消费，容易被暂