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商业银行电子供应链金融与风险研究控制

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翟亚磊

摘要：电子供应链以核心企业为主体，以商业资本与实体经营的有效融合为特色，以网上银行、移动终端等电子渠道为工具，实现了信息流、物流、资金流之间的完美衔接，将供应链上的相关企业联系起来，致力于为供应链企业提供管理业务、结算业务、融资业务等金融服务。为了合理监管电子供应链金融运行过程，预测和规避不确定风险，本论通过观察和研究商业银行电子供应链金融运行机制，探究存在的不足与风险，提出了应对和完善对策。

关键词：电子供应链；金融；风险；研究

近年来，小微企业融资难的问题再度升级，为帮助小微企业冲破瓶颈，商业银行合理分析小微企业特质，以电子供应链为着手点，为小微企业提供融资业务、管理业务等金融服务。这一方面恰到好处的解决了小微企业信息不对称问题，另一方面促使小微企业还款活动、资金流动趋向于透明化，降低了融资风险。由此可见，商业银行推出的电子供应链具有双重优势，为了达到有效管理和不断巩固电子供应链运行机制的目的，务必要做好风险防范、时刻控制运行机制。唯有如此，才能够确保商业银行电子供应链朝科学化、稳定化、高效化方向发展。

一、电子供应链金融概念

供应链金融主要指的是以核心企业为基础，能够将信息流、物流、资金流整合一体，将供应链相关企业紧密联系在一起，打造了一条从供应到加工、从分销到零售的功能链条体系。而电子供应链金融是银行与核心企业以信息交互为手段，电子供应链金融被应用于融资业务、管理业务、在线交付业务等项金融管理业务中。作为当今富有代表性的新型集成交易性产品，电子供应链金融冲破了传统电子供应链的局限性，实现了电子化与信息化。电子供应链金融信息化程度高，能够高效完成信息整合，可提升数据库的利用率，大大降低了商业银行融资业务的风险性。总而言之，电子供应链金融是实现银行和企业间交流的开放的大型金融平台。

二、商业银行电子供应链金融存在的风险及问题

1.商业银行电子供应链金融的潜在风险

（1）伴有法律风险。电子供应链金融作为创新型产品，缓解了小微企业融资难的问题，减轻了银行融资的风险，具有业务形式多样、产品跟新换代快等特点，被各企业热捧。但由于关于电子供应链金融产品的相关研究起步较晚，因此电子供应链金融的规范程度低，相关法律法规还未完善，没有构建成熟的法律监管体系。而这在无形中增加了信用捆绑、资产配置等业务的风险性。由此可见，一方面电子供应链金融业务伴有法律风险，安全程度还有点加强；另一方面不规范的法律环境极有可能导致供应链核心企业爆发经营危机，这也会让商业银行损失惨重。

（2）伴有信用风险。伴随着电子供应链金融的迅猛发展，电子供应链金融业务的种类不断丰富，但这也致使电子供应链金融业务风险具有复杂性及多样性。与此同时，电子供应链金融是小微企业实现融资的主要途径，可是相对来说，小微企业普遍存在财务管理体系不成熟、信用等级偏低等问题。而这一方面增加了商业银行的压力，提升了信用风险爆发的可能性；另一方面信用等级偏低将成为阻碍小微企业顺利完成融资的致命因素，同时这也是限制商业银行信贷行业发展的重要原因。

（3）伴有操作风险。企业提高资金流动的透明度是降低电子供应链金融业务风险性的有效方法。换言而之，银行若无法时刻掌握企业资金流动向，明确基本交易情况，那么必然会增加金融信贷业务的繁杂度，提升风险爆发的几率。当前的电子供应链金融业务以封闭资金流、物流为手段，促使供应链业务伴有操作风险。与此同时，随着电子供应链金融业务普及率的提升，供应链业务得到了扩展，逐渐朝庞大化、复杂化方向发展，这让虚假信息的传递有了可乘之机，增加了信息查询、信息整合的难度，操作风险也因此产生。

（4）伴有市场风险。目前，我国市场经济格局复杂多变，产品跟新换代的速度极快，企业在这大环境下极有可能因预测失误、销售问题等因素经营惨淡，无法按时偿还银行贷款，这就意味着电子金融供应链伴有市场风险。

2.商业银行电子供应链金融的运行问题

（1）相关法律有待进一步完善。电子供应链金融业务环节具有不安全、不规范等问题，伴有法律风险。商业银行相关法律有待完善是导致这一问题的关键所在。完善相关法律不仅是促使商业银行金融信贷产业平稳运营的必然选择，还是维护信贷企业合法权益的重要途径。特别是动产担保是我国商业银行的薄弱环节，有关于动产担保方面的法律法规尚不成熟。商业银行因欠缺法律法规的支撑，在动产担保业务领域具有被动性。

（2）金融监管理念过于落后。电子供应链金融是商业银行在金融信贷领域的又一次突破，为了推进电子供应链金融业务的发展，商业银行理念必须与金融监管机构的管理理念相吻合。但是不论是在风险控制层面，还是在资产担保领域，传统的金融监管理念与商业银行理念大相径庭。这说明金融監管机构应当与时俱进，摒弃落后的管理理念，学习先进的管理模式，科