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基于移动支付平台的第三方支付分析研究

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陈舸周豪

摘要：近年来，我国第三方支付产业迅猛发展，尤其在前几年呈现爆发式增长，并开始将金融、新闻媒体、教育、社交、医疗等等各领域融合到一起，成为了政府要花费巨资来完成的目标。到2019年第4季度，中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增速为13.4%。而且，近期由于苹果不断挑衅微信与支付宝，使得微信与支付宝接连杀入美国，支付宝支持的商家达到400多万家，与苹果持平，展现出中国的第三方支付产业的强大实力。

关键词：第三方支付;支付宝;移动支付方式

1第三方支付

1.1定义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

第三方的支付模式为买方选购自己所需的商品之后，使用第三方平台提供的软件和用户账户进行支付，支付的货款转入第三方，然后第三方通知卖家买家已付款信息、让其发货;当买家收到货后，确认无误并进行确认才通知第三方付款;最后，第三方将货款转至卖家账户。

1.2发展现状

近年来，随着互联网与智能手机的不断发展，以及国家政策的大力支持，移动支付蓬勃发展。2013年支付宝、余额宝诞生，第三方支付开始快速发展。2014年微信凭借庞大的用户基础，进军移动支付市场。2016年二维码支付全面解禁，扫码支付发展迅猛。

据CNNIC数据，2018年全国手机移动支付用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%，在手机网民中的使用比例由70.0%提升至71.4%。网民在线下消费时使用手机移动支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。

支付宝因其移动支付便捷、安全的特点，吸引了大量用户的使用，使支付用户量和移动支付市场规模急剧增加。从2018年起，第三方支付已实现基本普及，且因为覆盖率的不断提高和大多数用户养成了移动支付习惯，使其交易规模状态从最初的快速发展逐渐转为稳步发展。据报道，2019年第四季度，中国第三方移动支付交易规模为59.8万亿元，同比增速为13.4%。

2支付宝概述

2.1支付宝的基本概念

支付宝是阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金融服务集团旗下的业务，是提供网上服务的第三方支付平台。其用户覆盖整个B2B、B2C和C2C领域，近年来更是涵盖O2O领域。

支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。

2.2支付宝的产生背景

在最初的网上购物淘宝出现时，网上支付十分不便，每次当买家下了订单后，需跳转到银行网页登录网银进行支付，并且这种支付是直接性的，这样没有中间商来进行担保的交易加大了买家网上交易的风险性。

并且在当时网银也是刚刚出现，网银对浏览器的支持度非常差，所以这些种种原因促使了淘宝不得不开发出属于自己的支付通道——支付宝。

有支付宝作为中间商为各家商户做担保，买家可以放心的在网上进行购物，不必担心付了款之后卖家迟迟不发货等不良情况。

3SWOT分析

3.1Strength优势分析

（1）市场交易份额比重最大。支付宝如今已成为大家出门支付必用的第三方平台软件了，普及率极高，同时因大多数交易平台都支持支付宝支付，更是大大增加了其市场交易份额比重。

（2）用户依赖度高。据调查，除京东不可使用支付宝付款外，其他交易平台都可使用支付宝，使得用户对其具有极大粘性。

（3）用户安全性评价最高。根据往常的调查报告显示，在主要的第三方支付机构中，高达92.1%的用户对支付宝的安全性表示肯定。

（4）产品创新不断。从最初的6位数字密码支付，到后来的指纹支付、刷脸支付、声波支付等等一系列创新方式。多种支付方式不仅提高了支付宝的安全性和便捷性，也让其成为第三方支付领域的领军者。

3.2Weakness劣势分析

（1）账户安全仍存在隐患。应国家政策的要求，支付宝用户需提供比较全面的个人隐私信息且会绑定QQ、微信等账号，但系统的安全问题是层出不穷的，需要幕后团队的不断完善来保证其的正常运行。假若安全问题无法及时得到解决或被黑客入侵，这给每一位支付宝用户和支付宝本身带来的损失是巨大的。

（2）支付平台仍存在技术缺陷。支付宝无法认证实际操作用户是否与账号注册用户是否是同一人，且巨额资金跨国家跨地区流动转移也迅捷而不留痕迹，这种交易程序为一些违法行为提供了便捷。

（3）交易优势偏向买家一方。支付宝侧重于买方交易中的资金安全，这对卖家来说却存在一系列的风险。首先，部分买家即使对所购商品满意，但习惯性收到后不愿及时确认收货;第二，新闻曾多次曝光有些买家借淘宝商家7天无理由退货退款的条件，常将穿后的衣服在7日内退货，最后既短暂的穿到了新衣服，又没有花费一分钱，甚至还有同行进行恶意退货，给卖家带来极大的困扰和損失;第三，一