2024《中国建设银行信贷风险管理研究》12000字.docxVIP

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中国建设银行信贷风险管理研究

绪论

近年来，我国国民经济及金融体系里非常重要的一个构成就是商业银行，尤其是经济飞跃发展之下。商业银行准入的限制减小了之后，外资及中小型股份制银行如雨后春笋般增多了起来，再加上互联网金融的加入和广泛运用，我国金融市场可谓金戈铁马，战乱纷纷，竞争白热化。更为激烈的是次贷经济危机爆发带来的一系列经济回落的后遗症，大幅提升了企业的生产经营成本，降低了利润，破产企业增多，就业困难，资不抵债，借贷风险剧增，如此大环境下，商业银行面临的困难险阻也越来越多。

因此，文章选择的研究对象为中国建设银行，通过研究其信贷风险管理情况，进而类推整个商业银行体系该领域状况，结合国内外信贷风险管理理论，进行深入研究，有助于中国建设银行顺应时代的变化，不断更新相关信息库，加强风险识别和防范能力，提升信贷风险管理水平，逐步完善自身的风险管理体系，增强在金融市场中的核心竞争力；有利于调整好创新业务与信贷风险管理的辩证统一关系；有助于加强国内商业银行信贷风险管理的内控机制与评估力度，拓宽评估视野；并进一步补充和完善我国信贷风险管理理论。

信贷风险管理理论在西方国家早有研究，其信贷风险理论体系相较我国远远更为完善，其定性、定量融合量化模型的研究方式一直成为我国风险管理研究的借鉴对象。我国商业银行的发展落后西方国家甚多，这和历史原因不无关系，过去我过生计划经济，银行数量稀少且完全国有，资金的调用全部由国家管控，大部分资金来源于存款，借贷几率极低，且规模很小。改革开放后，这种状况发生改变，市场经济带动了商业银行的发展，信贷风险也随之而来，国内有很多学者涉足研究，也取得了一些成果。

根据对现有的文献进行梳理发现，国外学者主要从模型方面进行定量分析得出结论，国内学者研究的角度更多的是从我国实情出发，对国内市场进行深入的分析，主要通过对市场利率，信贷风险内外部制度和环境等方面分析来实现风险管理和控制。

当下，从现阶段的实际情况来看，关于商业银行信贷风险管理的研究还有很多不足。具体内容如下：首先，关于商业银行信贷风险管理的研究并不关注整个贷款过程，不熟悉信贷业务的全部环节，仅停留在其中的一部分，只关注特定环节或流程的信贷风险，研究缺乏系统性和详尽性。其次，尽管银行业已经拥有了一个相对健全和完整的信贷风险评估模型，但是对不良资产的形成原因和处置方法的研究仍然不足。再次，目前关于信贷风险管理研究还停留在财务报告的层面，忽略了一些潜在的表外因素。关于信贷风险方面的研究大部分都是以国外的研究成果为基础进行分析，国内的具体条件尚未得到充分考虑。因此，本研究选择中国建设银行作为研究对象，试图通过分析其信贷风险管理现状，一方面可以从不同角度分析信贷风险管理问题的原因，另一方面可以提出应对及防范措施。

1信贷风险管理相关概述

1.1信贷风险管理的定义

信贷风险管理是指商业银行使用科学管理和研究策略来预测、识别和管理可能出现的各种风险，对在银行申请信贷业务的客户或已经建立信贷关系的客户进行预测，从而使商业银行信贷风险最小化，减少损失的发生。无论是在贷前、贷中还是贷后，加强银行的信贷风险管理都至关重要，可以提高贷款的安全性，保证贷款的效率，并使金融市场能够有序的运行。

1.2信贷风险管理的目标

信贷风险管理的目标是商业银行能够准确的把控信贷业务过程中存在的风险，使风险和收益有效结合，进而提升商业银行的综合实力。

信贷风险是一种客观的存在，是无法完全消除的，商业银行通过信贷风险的管理只会达到降低风险的效果，而不会彻底消除信贷风险，所以这就要求商业银行不断改进其信贷风险管理。

1.3信贷风险管理的流程

根据信贷风险的结构不同，贷款的风险和管控方法是不同的。同时，信贷风险的结构随着时间因素的影响而一直处于变化状态。因此，商业银行的信贷风险管理必须按照这些固有的自然规律和逻辑规律进行，同时使其风险关系通过完善的预警系统得到控制。

通过4个步骤完成信贷风险管理流程：

风险识别。需要全面了解商业银行的整个信贷交易操作过程，完善客户信息，使其保持齐全和准确，这样可以使潜藏的风险显露出来，降低风险发生率。

（2）计量和评估风险。商业银行对风险的全方位管理是通过计量和评估风险实现的。在这个过程中结合了数据模型对复杂的信贷风险进行量化分析，同时从风险类别出发，用不同的评估方法来衡量风险与收益水平。银行在业务流程中通常使用的是5C分析方法。

（3）风险监测/报告。在风险控制当中，风险监测是重要的组成部分之一，在商业银行信贷风险管理中发挥着关键作用。建立信贷风险预警模型，考虑非财务因素对信贷风险的影响程度，对处于财务状况下债务人的偿付能力和现金流量指标进行分析和预测。这样内部各部门都可以得到风险预警，同时又可以促进与外部监管机构顺利协商和沟