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当前我国人身保险市场发展问题的研究

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欧阳芸

【摘要】1999年，我国首款人身保险产品正式进入国内市场，标志着我国保险市场中商业化保险业务正式运营。20多年来，在政府政策推动下，商业保险企业在全国范围内广泛开展业务，公众购买人身商业保险的意识普遍增強，保险密度和保险深度连续多年保持高速增长，人身保险产品种类丰富，保险服务开展形式多样，中国由保险大国向保险强国的转变节奏加快。然而，业务发展中也出现了许多问题，需要政府统筹解决。本文借助一定的理论分析模型对这方面问题进行了初步分析介绍。

【关键词】人身保险；保险市场；保险；市场管理

1978年，中国开始实行改革开放政策，全面促进生产力发展，经济建设突飞猛进，人民物质文化生活水平不断提升，在初步解决温饱问题的基础上，不断完善社会保险体系，为经济发展和社会全面进步提供长久的稳定社会保障环境，也成了政府增强国家内在实力，全面促进社会进步的重要任务之一。

一、我国人身保险市场的产生背景

（一）基本社保体系的出现

我们国家人口多，底子薄，各地区经济发展不平衡，社会保障负担比较重，没有先验经验可循，只能在以经济建设为中心的基础上，充分发挥政府和社会两个层面的力量，稳步推进，走渐进式发展的道路。1998年我们全面实行国有企业改革，国有资产大范围、深层次重组，一大批国有企业员工在短时间内集中下岗，基本生活条件困难，基本生存保障资源缺失，严重影响现代企业制度的推行。在此背景下，我们临时建立起了一套针对下岗职工的基本生活保障体系，后经适度完善推广，发展成了现行的全国社会保险体系，即通常所说的“五险一金”。这个基本体系的建立，是中国社会正式由计划经济体制向市场经济体制转型的重要标志，它是一种伴随实体资源流动分配模式的转变，更是一种社会公共管理观念的转变，对于习惯了公有制计划管理的社会生活保障模式的中国民众来说，这个变化是冲击性的，根本性的。究竟能否行得通，在当时没有肯定的答案，只能是走一步，看一步，在实践中不断调整方向，纠正不足。

（二）基本社保体系的不足

由上面的介绍知道，现行社会保险体系的建立之初是为了解决大批下岗职工生活保障问题的，后来做了一定的调整后作为面向社会的保障体系。因此，从某种角度看，现行社会保障体系存在着先天性缺陷，主要体现在以下几个方面。第一，覆盖范围不全。只针对广大有工作的在岗职工和离退休职工，对于没有工作的群体没不在保障范围之内，比如：农民、学生、无工作人员。第二，保障程度低。实现上，现行社保体系只解决了一个保障有无问题，而没有解决够不够、好不好的问题，通俗地说，社保仅是“保”，而不是“包”，在当前物价水平逐年上涨，生活和就医成本居高不下的环境下，即便是有社保的人员，很多时候依靠社保提供的保障服务，也远远不够，一是数量上严重不足，比如：很多医疗药品不在医保报销范围之内，住院期间必须的看护服务费用，也不在医保范围之内。二是保障灵活性不够。比如：消费者患病后，需要先行自己支付费用就医，之后按规定手续办理费用报销，对于经济条件差的人来说，这是一个进退两难的障碍，可能根本就支付不起前期费用，也就谈不上通过医保报销减轻经济负担。第三，账户空账现象突出，长期支付能力有一定风险。由于人口老龄化程度发展快，人均寿命延长，近些年来退休潮陆续到来，造成我国养老金账户空账现象普遍，给当前离退休人员发放的退休金是现在年轻人缴纳的社保费用，前人花后人的钱。由于年轻人数量的相对减少，这种支付方式的社会压力越来越大。第四，有一定的社会不公平性。现在，我们国家的社会保障体系是两条线，一是普通企业职工和离退休人员，走现行社保体系。二是政府部门的公务员和事业单位人员，走的财政付款方式，保障金额高，支付方式灵活，与前者形成了比较明显的对比。

二、我国人身保险市场的出现和发展

（一）我国人身保险市场化

1995年，重大疾病保险产品在我国商业保险市场中首次出现，标志着我国人身保险市场正式起步。人身保险保险是商业保险业务中的重要组成部分，以被保险人寿命的长短和身体的健康程度为投保对象。从业务种类上看，可以划分为人寿保险，疾病保险和人身意外保险三类。人寿保险以人的寿命为标的，按保险期限的长短不同，可以分为终身寿险和定期寿险；按被保险人生命状态的不同，可以分为生存保险和死亡保险。人身意外伤害保险，也称为第三者领域险，指被保险人受到意外伤害事件时，保险公司依据期在意外事故中受到客观伤害结果作为理赔的依据。疾病保险以被保险人身体所患疾病为保险标的，为被保险人提供一份面临困难时的基础保障。疾病保险分为一般疾病保险和重大疾病保险。其中，重大疾病的发生发作必须具有偶然性，被保险人什么患病，患病程度高低，都无法预先测定。也必须是非先天性的，就是要保证被保险人购买保险时应处于身体健康状态。

人身保险在市场中出现以后，