互联网金融冲击下商业银行数字化应对策略研究.docx

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互联网金融冲击下商业银行数字化应对策略研究

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李晓喆

摘要：伴随着我国金融领域监管政策的日渐放松和互联网技术覆盖领域的不断扩展，如何借助互联网技术提升金融服务水平，拓展金融产品范围，改变金融生态，成为了众多业内人士关注的焦点。互联网技术和电商的飞速发展催生了互联网金融的普及和广泛应用，支付宝为代表的第三方支付平台和P2P普惠金融、众筹融资等新兴互联网金融业务蓬勃发展，给传统商业银行存贷款业务带来了巨大冲击。

关键词：互联网金融;商业银行;困境;应对策略

1互联网冲击下商业银行面临的问题与挑战

第一，银行客户转型。为了应对互联网科技与金融科技带来的冲击，近年来世界各大银行已开始缩减银行实体分行的家数及分行柜台人力，同时积极转投资新兴的金融科技与移动App服务。2012年移动银行创办人BrettKing在其著作《Bank3.0》中警告银行业，正在崛起的新兴使用者难以接受数字能力低落的金融行业，传统使用者也正在持续改变中，越来越习惯在网络上进行交易，也越来越不能接受与配合银行传统交易方式。“去银族”崛起，迫使传统的银行必须回应互联网带来的冲击。

第二，银行实体缩减。根据彭博社所作调查中发现，2008年以后美国与英国两地的大型银行共缩减了高达35万个工作机会，彭博社同时指出83%的受访银行表示仍将持续裁减银行作业人员，而在劳动人员方面，也有51%欧盟区域内的银行行员，已考虑转换工作定位。银行裁撤实体据点，已是全球普遍趋势，美国当地位居第二的美国银行近2年已关闭逾500家分行，法国第三大的兴业银行也计划在2020年前缩减400家实体分行，其它跨国的大行银行也纷纷提出大规模实体分行裁撤计划，其中包括汇丰银行、花旗银行、美国摩根大通及渣打银行等金融巨头。世界各大银行已经实施或正着手“去实体分行”的金融机构计划，其想法与目标一致为将既有的实体分行资源转移至网络及智能装置服务，以便于迈向金融创新科技时代。这些银行巨头逐渐苏醒，并期望未来能在金融科技抢占一席之地。

第三，金融人才转型。非金融行业所创造的金融创新科技仍具有强大的发展空间，以金融科技就业市场而言，对传统银行带来许多的威胁，同时也创造许多新的就业机会。许多人只留意金融科技将促使传统金融机构人力大量缩减，但并未探讨金融科技所带动的新兴职位人才缺失。传统金融机构转型时，应当评估其银行所欠缺的金融科技技能，同时应思考如何激励现有职员学习金融科技知识，针对金融科技知识不足部份提供培训，促使银行既有的专业人员转为公司所需的金融科技人才，这样也可避免金融科技发展下所产生的人力配置争议，也降低金融银行发展金融科技时的阻碍。

2国外商业银行数字化发展经验

2.1组织创新与人才培育

应对数字金融时代来临，不少国家政府提出了分行整合计划，要求各银行提出整合、缩编方案，包括推动数字化金融环境、缩减分行，提出员工去留计划等。银行自身则积极筹组独立的项目小组或部门，增加人力配置在电子银行、数字银行与网络银行等的信息程序开发工作，以便执行跨部门、跨领域的数字金融改革。另外，因Bank3.0的核心是围绕在数字科技之上，除指派传统行员参加各项数字金融和研讨会，如大数据分析及挖掘、互联网金融、云端服务和电子商务等课程，进行数字改造外，也重新调整人力结构办理优退方案，积极招募具备电子商务、网页视觉设计和金融营销等跨领域数字金融储备人才加入，以应对未来竞争力发展。

2.2渠道转型整合

在数字化时代下，银行将根据客户属性提供金融服务渠道及内容分流，例如高资产、年纪稍大的客户还是会到分行找行员咨询，但习惯网络接口、重视时间弹性的年轻或上班族，则倾向通过网络移动银行来满足金融服务需求。因此，未来银行实体分据点数量将日益减少，而多数银行也认为不裁撤的分行必须朝处理企金联贷、退休保险等复杂性高的交易转型，或者转型为顾客提供更详尽的咨询服务，并且将实体分行作为线上与线下交易的连接点，顾客在网络查询东西转由实体分行执行。不少国家的商业银行已经考虑从“缩减分行家数”、“将营业大厅移至二楼”等方式着手，降低分行运成本。如BillGates所言，银行业务不可或缺，但是银行本身不是。在数字云端科技日渐发达的情况下，网络将逐渐取代银行部分功能，如转账、换汇、缴费、股票下单与投保等都可通过网络完成，网络可执行的业务正渐渐拓展至财富管理、信用贷款。这些变化都让民众前往分行的次数减少，相对地实体分行的人事成本、租金等固定营业费用因而增加。根据麦肯锡统计数据，除了2008年金融危机外，美国商业银行分行家数年年成长，但自2015年12月起，每个月都有分行熄灯关门，也掀起银行转型分行革命。原本需要人力处理的作业或交易流程，逐渐用计算机取代，比如在網络上就可以开户、转账、甚至申办小额信贷;当分行不需要这么多人力去处理这