互联网金融下的我国中小商业银行发展路径研究.docx

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互联网金融下的我国中小商业银行发展路径研究

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何文虎

摘要：互联网金融时代，中小商业银行经营发展的优势和劣势同时存在。本文建议中小商业银行通过提高大数据挖掘、分析、治理和应用能力，加大非纯粹网络银行和纯粹网络银行建设力度，培养和引进复合性金融人才，尽快实现全面转型来应对互联网金融的挑战。

关键词：互联网金融；中小商业银行；发展路径

：F830.31：B：1674-0017-2014（9）-0047-05

互联网金融的出现与发展既有移动互联网、云计算、有哪些信誉好的足球投注网站引擎等现代科技的支持，也是金融服务和金融资源配置需要普惠化、便捷化和高效化的现实需要。当前，互联网金融主要有网络支付结算、网络融资、网络投资理财、网络信息服务、网络货币、网络银行、网络保险和网络证券八种模式。其中，网络支付结算、网络融资、网络投资理财在我国发展迅猛。第三方网络和移动支付方面，根据银信联统计，2009年中国第三方支付市场交易规模为3.1万亿元，2013年则达到20.7万亿元，预计2014年将为29.1亿元。另据预测，到2014年移动支付市场交易规模将达3850亿人民币，用户规模将达到3.87亿人1；网络信贷方面，以阿里小贷为例，截至2013年末，阿里小贷投放贷款总额已超过1000亿元，服务客户超过32万户；私人理财方面，以余额宝理财为例，截至2013年末，余额宝客户超4300万，交易规模突破1800亿元。

未来，互联网金融将在两方面实现发展突破。一方面，互联网金融与传统金融走向融合，创新并孕育出将银行业务、保险业务、证券业务等各类金融业务混为一体的网络金融超市，为金融消费者提供多元化的3A金融服务。另一方面，以差异化的经营策略、简便快捷的流程设计、流畅贴切的客户体验为理念的直销银行、直销证券和直销保险将作为新的金融业态出现。它们的出现将打破地点、时间和传统物理网点的限制，通过移动电子终端、传真、互联网等媒介手段，实现金融业务、保险业务、证券业务等金融服务的直接交易，为特定金融消费者提供普惠、实惠、快捷、安全的金融产品和服务，进一步提高金融资源的配置效率。

一、互联网金融对中小商业银行经营发展的影响

（一）互联网金融企业崛起对中小商业银行经营发展的影响。互联网金融的发展对不同规模的银行产生的影响程度不同。和中小商业银行相比，我国大型国有商业银行和股份制商业银行资产雄厚，业务经营主要集中在“大城市、大企业和重点产业”，向网上银行和互联网金融进军较早，因此大型商业银行在此次互联网金融发展的浪潮中受到的冲击较中小商业银行要小。总的来说，互联网金融对中小商业银行带来的挑战主要包括三个方面：

其一，网络信贷影响中小商业银行贷款业务市场份额。一方面，无论是P2P网络信贷（拍拍贷），B2B贷款（阿里小贷）、B2C贷款（京东商城）和C2C贷款（e淘宝网），还是以天使汇为代表的众筹平台融资，国内已出现的网络信贷模式都有一个共同的特点——小微贷款，体现在贷款额度较小，贷款期限较短，贷款人群为以个人和小微企业为主要对象的网络用户。以阿里小贷为例，截至2012年底，阿里金融累计向20万家小微企业发放总额为500亿元的贷款，户均贷款仅为6.1万元，实际年化利率为6.7%，贷款期限有95%在3天至6个月以内2。从2010年至2012年，阿里金融共向超过50万家的小微企业、个人创业者发放总额超过1100亿元的贷款，户均贷款仅为7000元3。另一方面，由于中小商业银行实力较小，以“差异化、特色化、零售化”为经营目标，将社区居民、中小微企业和农民作为主要客户目标群，中小微企业贷款和个人用户贷款在中小商业银行资产业务中比例较高。网络信贷的迅速发展无疑会对中小商业银行的信贷业务产生影响。此外，由于以大数据技术为支持，网络信贷的办理效率高于中小商业银行的信贷业务办理效率，办理成本低于中小商业银行的信贷业务办理成本，网络信贷将蚕食中小商业银行信贷业务市场份额。

其二，网络金融信息服务和网络金融中介服务在填补金融服务空白的同时也降低了客户对中小商业银行中间业务的需求和依赖。2007年以来，受利率市场化的影响，存贷款利差日趋收窄，中小商业银行开始进行业务转型，增加中间业务利润在营业利润中的比重。以网络支付、银行卡收单和预付卡业务为代表的第三方支付的发展对中小商业银行在银行中间业务领域“跑马圈地”产生了挑战。在未来，互联网金融将利用自身优势发展本、外币结算、代理保险和证券业务、咨询顾问业务等业务，使中小商业银行支付结算功能和金融中介服务功能有被边缘化的危险。

其三，全能网络金融超市的出现将促使中小商业银行在经营理念、经营业务、物理网点、业务流程、网络信息技术和经营管理等方面加快进行全面转型。互联网金融模式下，银行业务、保险业务、证券业务等业务混合经营的趋势加快，全能网络金融超市的出现可