互联网背景下保险业的发展研究.docx

?

?

互联网背景下保险业的发展研究

?

?

王韵峥

摘要：互联网和信息技术的相关进步显著影响了金融服务，特别是对于保险业的竞争力。现特别针对互联网对保险市场的影响，分析了互联网背景下保险业发展现状，其中包括国内互联网公司的发展；数字健康；大数据带动保险业转型升级等，并对此提出了互联网金融模式下保险业发展面临的问题及解决措施。

关键词：互联网背景下；保险业；数字健康

：F592.3：A

：1005-913X（2019）03-0112-02

虽然中国的现代商业保险市场已有二百多年的历史，但由于社会主义计划经济，国内保险业从1958年到1979年实际上已经关闭。1979年11月19日，中国人民银行在北京举办了国家保险工作会议，并决定开展国内保险业务。从1980年开始，中国的保险业发展迅速，成为经济体系增长最快的行业之一，其重要性不断提高。名义保费收入增长超过30%，按保费计算，中国是全球第二大保险市场，2016年超过日本。由于宏观经济条件优越，人口14亿，中国保险市场发展迅猛。尽管如此，与西方的措施相比，中国的保险渗透率仍然很低。这为中国市场的增长留下了充足的空间。传统上认为互联网构成了传统保险分销网络脱媒的有效条件受到质疑。在互联网降低交易成本的情况下，它将为新的中介机构和现有机构创造机会。

一、互联网背景下保险业发展描述

（一）巨大的发展潜力

根据2016年全国保险业务数据得出，全部业务相比上年上涨27.50%，财产保险业务上涨9.12%，寿险业务上涨31.71%。近两年保险业务在大幅度上涨，并不是所有的工作都有五险一金，往往在意外发生时，会后悔为什么没有买保险。现阶段，私人保险的数量也急剧上升，越来越多的人认为保险买的是一种保护。然而颇有争议的是有一些保险项目是存在缺陷的，准确的来说是人们购买的保险并不符合可承受性或可用性，保险逐渐给人们造成了“骗子”的刻板印象，而淡化这种刻板印象的方式就是互联网保险业。

（二）互联网保险业的发展趋势

保险业作为一个传统的行业需要依赖代理人，消耗劳动力去进行销售。大多数人认为，互联网和信息技术的相关进步严重影响了金融服务行业的经济效率和特征。互联网构成了非传统保险分配网络中断的充分条件。虽然互联网肯定有可能创造分销渠道冲突以及激励中介，但是在减少交易成本方面仍然存在成功，但它可以促进对中介的激励，即新中介机构的创造，因此，互联网将是一个非常小的网络，而不是中间人。它还将影响产品设计，使经济上具有吸引力，能够实现非捆绑和重新包装各种形式的保险。除了保险成本，互联网还将为主要的保险监管关注提供私人市场解决方案，从而提高保险的可承受性和可用性。

二、发展现状分析

（一）国内互联网公司的发展

我国的互联网保险业发展的十分迅速，我国有蓬勃发展的电子商务平台，而且社交媒体的影响越来越大。中国有超过5000万智能手机用户，随着中产阶级的崛起，大规模城市化，保险业放松管制还有年轻一代的消费者，这些都在互联网保险业的崛起中发挥了重要作用。

最具有代表性的是众安保险有限公司，是国内首家互联网保险公司。2015年到2016年营业收入上涨了约35%，2016年的众安报告在线保费超过3.75亿美元，比2015年增长49%。该公司是一家数字保险公司，由开放可扩展的基于云的核心保险平台提供支持，提供消费者需求的高速、大批量服务。

（二）数字健康

我国的数字健康是互联网保险市场的又一创新。预计到2020年，医疗保健市场将增长到1万亿美元。随着政府放松对市场的管制，私人医疗保险的扩大机会已经到来。毫不奇怪，私人投资为中国数字医疗市场带来了新的商业模式和以技术为主导的创新。

平安是一家非常成功的多元化金融服务公司。作为中国三大私营医疗保险公司之一。它非常关注数字健康市场。作为中国领先的数字健康平台，拥有超过1.2亿的注册用户。消费者正在崛起并拥抱万物互联网。中国是一个快速增长的市场，而保险行业还有很大的发展空间。互联网保险公司以及现有企业通过采用新技术，进行开创性的创新，在中国蓬勃发展。很多企业家认为从众安科技到平安好医生，将开启中国互联网保险业的新型商业模式。

（三）大数据带动保险业转型升级

自2010年以来，通过智能手机开发互联网和开发社交网络也促进了对可用资源需求的增加以及信息技术和相关服务使用的多样性。除了用户直接生成的数据外，政府对开放数据的激励还有助于可用数据的增加和多样化，并通过其估值促进利益相关者的发展。

而保险业是最早广泛使用信息技术的公司之一，这是执行大量连续和分段任务的理想工具。这种采用极大地改变了保险公司与客户之间的关系，管理的优化逐渐让位于真正的商业斗争，逐渐使保险成为消费品，利益相关者的定位会因环境竞争日益激烈而变得至关重要。

未来几年正在走向物联网（IoT）和人工智能的爆炸式增长。先