大学生对网贷影响个人征信了解程度的调查分析.docx

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大学生对网贷影响个人征信了解程度的调查分析

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陈许成张佩钰

【摘要】对南京在高校大学生进行调研，探究他们在日常生活中对借贷平台对个人征信影响的了解程度。发现过半数的在校大学生使用过各种形式但多为小额贷款的借贷平台，进行先借款后偿还的消费模式。同时，他们中绝大部分对所使用的借贷平台，个人征信以及两者的关联处在模糊的了解层次。对此，文章对此现状进行具体分析并提供相应建议。

【关键词】大学生；网络借贷；个人征信；建议

一、大学生消费现状和网贷计入征信现实情况

随着现如今人们的消费观在潜移默化的改变，人们更多的采用先消费再偿还的消费方式来满足当下的需求，因此多数大学生仅依靠每月的生活费不足以满足消费欲望。对此，在2002年招商银行开始对大学生发放信用卡，但由于学生还款能力和意识比较弱，造成大量坏账，所以在2009年银监会叫停了所有大学生信用卡服务。在停用后，各种网络借贷平台如雨后春笋般涌现，但不免会存在泥沙俱下的现象。而大学生明辨是非能力较弱，于是不良借贷平台通过降低贷款门槛及隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。现一些借贷平台已纳入国家银行征信系统，影响个人未来的信用问题，对学生后来的买房、贷款影响甚大。因而，在借贷平台繁杂的背景下，大学生如何培养保护自己和自己的信誉的意识成为社会的关注点。

个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行，而个人信用存在一个“个人信用报告”，在里面全面客观记录了一个人的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。从2015年1月中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。随着政府法规的出台，央行个人征信服务市场的放开，征信体系建设进入到了“互联网金融信用体系建设”的发展阶段。所以使用蚂蚁花呗和借呗等网络借贷平台是有可能影响到个人征信的记录报告。

二、调查结果及分析

通过校园街坊，询问下课的同学是否使用过网络借贷平台，最后汇总96条记录中有69名在校大学生使用过借贷平台，其中100%的学生使用蚂蚁花呗，7.2%的学生使用蚂蚁借呗，使用过其他借贷平台的人占17.4%。但当询问到是否了解这些借贷平台时，他们纷纷表示只要按时还款就行了，再不济就先分期付点利息之类的。显然大学生对使用网络借贷平台是否会影响个人征信的情况不太了解。

该次调研采用网络问卷为主纸质问卷为辅的方式，故网络调查研究对象主要针对在南京仙林的大学生，纸质调查研究对象针对本校在读大学生。共发放120份纸质问卷，收回106份，随机抽出30份，剔除无效问卷后有29份，有效率为96.7%，同时网络调查问卷得到264份有效数据，有效率为100%，在有效数据中随机抽出70份。在有效受试者群体中，男性46人，女性53人；一年级22人，二年级34人，三年级37人，四年级6人。问卷分为大学生消费水平、大学生借贷平台的使用情况和大学生对征信的了解程度三个部分并进行有关数据的分析。

（一）大学生的消费水平

在调查问卷中，针对大学生的生活费设置了少于1000元、1000-1500元、1500-2000元和2000元以上的四个档次。本次受访者中生活费1000-1500的占有效人数的50.5%，1500-2000元的占有效人数的26.3%。

于是我们对生活费用途进行了再调研。由大学生生活费用途的频数可知，大学生将生活费主要用于网购、游戏和恋爱的人数分别占50.6%、38.3%和37.3%。通过此次受访者消费水平分析发现大学生网购的水平显然不低，大学生在消费方面多元化，大学生的消费方式也更加多元化。可见，大学生作为社会上一个活跃的群体，虽然在经济实力上大部分不能超过社会人士，但消费意识上却早已和社会发展同步。

（二）大学生网络借贷平台的使用情况

通过本次调查，可以发现在使用过借贷平台的大学生中，使用过蚂蚁花呗的人数最多，占到个案数的100%。而其中使用过蚂蚁借呗、还呗、拉卡拉和京东白条的人数占的比例较少，只占个案数的6.6%、1.4%、4.7%和8.4%。

大学生对其使用的借贷平台的合规性合法性了解吗？据本次调查显示，只有36.4%的大学生对其使用的借贷平台的利率做了法律法规的了解。大多数的大学生使用过网络借贷平台，但是其中大部分对网络借贷平台的合规性、合法性都没有了解。

（三）大学生对征信的了解程度

2018年公布的调查数据显示，近30%的用户并不了解个人征信、近40%用户不知道央行的不良征信记录如何消除、仅10%用户对大数据征信比较了解。其中大部分用户是从申请贷款时或办信用卡才关注自己的征信状况，还有10.38%表示沒有关注过自己的个人征信。那么大学生对于征信了解多少？

据本次调查