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大数据背景下的互联网金融发展问题及创新监管探究

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侯德

摘要：大数据技术的快速发展，为互联网金融注入了新的活力，交易覆盖的范围更广，吸引了更多长尾市场的客户。随着近几年互联网金融的快速发展，风险不断集聚，风险事件频发，暴露出了监管方面存在的问题。本文以大数据为背景，分析互联网金融发展存在的问题及创新监管的途径，根据互联网金融发展的实际情况提出合理化的建议，为未来的创新监管提供有效途径。

关键词：互联网金融?大数据?创新监管?协同监管

互联网金融作为金融机构创新的主要形式之一，近几年得到了迅猛的发展。互联网金融的发展一方面给金融消费者带来了更多的理财途径和更高的收益，促进了我国经济的发展和金融市场的网络化;另一方面，也带来了一定的风险。我国监管机构的监管措施无法跟上互联网金融的发展，使其风险增大，在信息不对称的情况下，使消费者的利益受到损害。如果风险得不到有效化解，积累到一定程度后，有可能引发更大的危机。而大数据、云计算、区块链等新技术的出现，为互联网金融的发展又提供了崭新的土壤，同时也为我国的监管部门提供了有利的监管工具，有助于我国金融监管部门建立完善的征信体系，创新其监管途径，为我国互联网金融的发展保驾护航，从而为我国经济的发展注入新活力。

一、大数据背景下互联网金融发展的内涵

互联网金融是传统金融机构与“互联网+”结合而出现的新模式。在大数据不断发展的背景之下，互联网金融可以充分利用其优势，利用互联网技术与大数据实现业务模式的创新，成本低、速度快等优势得到了充分体现，为消费者进行资金融通、理财等业务提供了更多选择空间。在传统的金融业服务过程中，由于涉及的资金量大、在业务处理过程中出错的可能性较大，加大了金融业核算的成本，消费者对传统金融机构开展的理财业务的信心也有所动摇。而互联网金融的出现充分解决了传统金融机构所面临的难题，可以准确、快速地为消费者办理业务，开展的业务得到消费者的信赖。对金融行业来说，这是一次质的飞跃。

从广义上来说，互联网金融其实就是“互联网+金融”的模式，即金融机构通过互联網技术开展业务活动，或是互联网企业开展传统金融机构的业务;从狭义上来说，互联网金融对其业务更加细化，消费者通过互联网平台可以充分了解各种产品，透明度提高，即通过第三方支付平台进行结算、付款、理财等;利用网上银行处理相关的业务等。

二、互联网金融发展存在的问题分析

（一）数据安全存在较大隐患

大数据技术的发展提高了互联网金融平台处理数据的效率和数据挖掘的能力，但是这些数据都属于消费者的隐私，涉及的范围较广。在大数据监管不够的情况下，容易造成客户的隐私和信息泄露，为客户的资金以及人身安全都造成一定程度的影响。例如，注册过互联网金融平台的消费者会收到营销电话以及垃圾短信，甚至账户被盗的情况也时有发生。互联网金融企业在进行管理体制建设和制度改革时，从保护客户利益角度出发的措施不够，使得客户信息泄露的风险增加。并且，少数互联网金融企业的内部员工为了个人利益，出现售卖客户信息的行为，说明互联网金融企业内部的管理体系存在漏洞。

（二）信息不对称问题严重

信息不对称的存在是造成我国现阶段互联网金融平台乱象产生的重要原因。我国的征信系统尚未完全建立，互联网金融平台仅仅依靠央行为主体的传统征信体系已经无法满足其对信用的需求。互联网金融平台缺少一个权威的征信机构为其进行信用等级的评价。整个行业缺乏有效的约束、对违法行为惩罚的力度较低、“庞氏骗局”等陷阱泛滥，这在一定程度上损害了消费者的利益，增加了其社会成本。其中，P2P行业的违法乱象行为较为突出，通过宣传高收益等虚假信息骗取消费者进行理财，在平台上添加虚假介绍等行为，违背了互联网金融平台诚信的原则，并且有些行为已经触犯了相关法律。

（三）平台风控能力有待提高

互联网金融通过长尾市场获取了大量长尾客户，大量的小额投资者通过互联网金融的平台进行交易，这对互联网金融平台处理数据的能力提出了更高要求，需要有专业技术人员对大数据平台进行维护以及风险管控。而我国目前的互联网金融大多以中小型互联网金融公司为主，公司的规模以及技术人员的储备还无法达到大数据平台风险管控要求，大数据处理的标准也无法得到满足，无法通过自身的条件建立大数据风控体系，一旦出现大规模的资金交易，可能会造成互联网平台的瘫痪，部分平台对金融产品的设计以及销售等经验不足，大数据控制能力偏弱，在激烈竞争的市场环境下发生倒闭的现象。

（四）公众参与度高，影响大

互联网金融多样的发展模式以及理财产品吸引了众多的消费者参与其中，影响范围大。互联网金融通过规范化的流程节约了成本，提供给消费者的收益相对传统金融机构较高，消费者也乐意参与其中。以支付宝为例，通过余额宝不仅可以获得利息收入，还能够随时提取，较为方便。通过支付宝也可以购买理财产