05 第五章 商业银行.ppt

2.目前我国金融机构实际贷款投向

1)企事业单位贷款这是我国商业银行贷款总量中占比最大的一部分。分期限看，主要是短期贷款、票据融资，以及中长期贷款，尤以中长期贷款为主。分用途看，固定资产贷款和经营性贷款并驾齐驱。2)房地产企业贷款房地产企业贷款通常是指商业银行向房地产开发经营企业或土地储备机构发放的与房地产开发经营活动有关的贷款。房地产贷款多为中长期贷款。3)普惠金融领域贷款人民币普惠金融领域贷款主要包括普惠小微贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、助学贷款和脱贫人口贷款等。4)绿色贷款绿色贷款是指金融机构为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用等经济活动，发放给企（事）业法人、国家规定可以作为借款人的其他组织或个人，用于投向节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿色升级和绿色服务等领域的贷款。5)涉农贷款涉农贷款是指涉及农户、农村等相关的贷款，主要包括农民贷款、农村企业及各类组织贷款、城镇企业及各类组织的涉农贷款等。6)住户贷款从贷款期限看，住户贷款具体分为短期贷款和中长期贷款，以中长期贷款为主。从用途上看，住户贷款一般用于个人消费贷款和个人经营贷款，也可以说是包括个人住房贷款在内的消费贷款和个人经营贷款的总和。（二）证券投资商业银行的证券投资是指商业银行运用其资金购买有价证券的行为。银行购买的有价证券包括债券（国库券、公债券、公司债券）和股票。但对股票的购入，国家一般多加以限制或禁止。银行证券投资和贷款的区别（1）证券投资的证券变现能力强；贷款流动性较差。（2）证券投资与生产不发生直接的联系；贷款与再生产有着密切的联系。（3）证券投资是由银行以购买证券的方式进行的；贷款是银行应借款人的请求而进行的。（4）证券投资时证券的名义价值容易发生波动，贷款的名义价值不易发生变动。（5）在证券投资中银行比较主动；贷款则相对来讲银行处于被动地位。三、中间业务中间业务是指商业银行不需运用自己的资金，通过代理客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的各项业务。商业银行的中间业务主要有：代收业务、信用证业务、汇兑业务、代客买卖业务和租赁业务等。（一）代收代付业务代收代付业务是银行接受客户的委托，根据各种凭证代替客户收取款项的业务。代收业务的对象包括支票、票据、有价证券和商品凭证等。（二）信用证业务信用证业务是由银行保证付款的业务，可以解决买卖双方互不信任的矛盾。信用证是银行应买方的要求，开给卖方的一种保证付款的书面凭证。（三）汇兑业务汇兑业务是银行代理客户把现款汇给异地收款人的业务。这种业务要使用特殊的汇兑凭证：银行汇票或支付委托书。（四）代客买卖业务代客买卖业务是银行接受客户的委托，代为买卖有价证券、贵金属和外汇的业务。在银行的代客买卖业务中最重要的是代理发行有价证券的业务。（五）信托业务信托业务是银行受客户的委托，代为管理、营运、处理有关钱财的业务。信托业务按业务对象划分为个人信托和法人信托。个人信托业务包括：代管财产、遗产、有价证券、贵重物品，代办人寿保险、个人纳税等。（六）租赁业务租赁业务是银行通过所属的专业机构将大型设备出租给企业使用的业务。这种业务一般是由银行所控制的分公司经营。租赁的范围包括飞机、船舶、车辆、钻井平台、电子计算机等，目前甚至扩大到成套工厂。银行通过收取租赁费来补偿设备价值的损失并从中获利。四、表外业务表外业务是指商业银行所从事的不列入资产负债表且不影响资产负债总额的经营活动。表外业务的迅速发展，一方面为银行带来了巨额收益；另一方面，如果管理不善、控制不当也可能扩大银行经营风险，甚至会对金融体系的稳定产生不利影响。商业银行表外业务主要包括：（1）担保或类似的或有负债（2）贷款承诺（3）与利率或汇率有关的或有项目第三节商业银行存款货币创造一、商业银行存款货币创造涉及的基本概念在信用制度发达的国家中，活期存款是存款人能用支票随时提取的一种存款。一般来说，只有商业银行才有权经营活期存款。商业银行在经营存贷款的过程中还具有创造存款的能力。（一）原始存款原始存款指客户以现金形式存入银行的直接存款。商业银行获得原始存款后，除按法定存款准备金比率保留一部分作为法定准备金以外，其余部分可用于放款或购买证券。（二）派生存款派生存款指银行由发放贷款而创造出的存款，是原始存款的派生和扩大。派生存款产生的过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加的过程。（三）存款准备金存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备，从银行所有存款中抽取的，存放在中央银行的存款，