2024《浅析我国商业银行消费信贷发展问题》8800字.docVIP

浅析我国商业银行消费信贷发展问题

摘要:本文主要选取了新冠疫情背景下我国商业银行消费信贷发展问题研究作为主要研究内容，阐述了我国商业银行消费信贷在新冠疫情背景下的发展现状和存在的问题，对这些问题进行原因分析，同时结合发达国家在消费信贷发展史中的经验教训，取其精华去其糟粕，从而提出符合在新冠疫情下发展商业银行消费信贷的对策建议。转变消费者传统保守的消费观念的同时，对商业银行消费信贷产品和流程进行创新，进一步加强对商业银行消费信贷风险防范和控制能力的提升，树立商业银行的金融风险防范意识，形成商业银行风险转移机制，建立健全商业银行消费信贷相关信用法律制度。

关键词:消费信贷，信贷风险，风险管理

目录

TOC\o1-3\h\z\u引言

一、消费信贷在我国商业银行的发展现状

（一）规模发展迅速

（二）信贷结构相对完善

（三）发展不平衡

二、商业银行消费信贷发展存在的问题及原因

（一）消费者问题

（二）市场环境状况问题

（三）法律因素

（四）新冠疫情背景下个人征信的风险

三、商业银行消费信贷在西方发达国家的经验教训

（一）发展经验

（二）发展教训

四、我国商业银行发展消费信贷的建议

（一）推进消费者传统消费观念的转变

（二）加强对产品的个性化创新

（三）加强风险防范与管理

（四）建立健全相关信用法律体系

五、小结

参考文献

前言

受新冠疫情的持续影响，在全球经济环境不景气的情况下，消费作为经济发展的重要因素之一，在投资不景气和进出口受摩擦影响的情况下逐渐成为国民经济发展的重要动力，我国内需市场的提高离不开商业银行消费信贷市场的稳步发展。随着新型金融科技的产生，互联网金融的发展和农村市场的扩大，商业银行在消费信贷领域面临着新的挑战，商业银行消费信贷发展问题，越来越受到关注。我国的个人消费信贷业务起步于20世纪末，经过近20多年社会经济发展变迁和居民消费观念逐步转型升级，我国商业银行消费信贷市场得以持续快速发展。但在2020年新冠疫情期间，受疫情影响许多新问题摆在了国有商业银行的面前，基于当前新冠疫情背景下，研究分析我国商业银行的消费信贷的发展问题，是一个有较强现实意义的研究方向。

消费信贷在我国商业银行的发展现状

(一)规模发展迅速

据国家统计局统计，在1998年，中国的消费信贷总额仅仅172亿元。经过近20年的快速发展，根据表1数据显示新冠疫情背景下我国消费信贷余额逐年上升。消费信贷业务是商业银行的重要业务之一，经统计商业银行消费信贷业务在商业银行信贷资产中的比例达到27.78%，为商业银行稳步发展提供源源不断的动力。

表SEQ表\*ARABIC1：2020年金融机构消费贷款余额

金融机构人民币消费贷款

个人短期消费贷款

个人中长期消费贷款

余额

495668亿元

87774亿元

407894亿元

增长量

55994亿元

7177亿元

48817亿元

(二)信贷结构相对完善

通过近20多年的不停发展，我国的个人消费信贷业务种类已由单一局限发展至业务品种多种丰富的状态。个人消费信贷业务也不仅仅局限于单一的个人住房贷款业务，而是涵盖教育，出行，娱乐等生活的方方面面，结构相对完善，做到了较为基本和全面的覆盖，满足了居民的生活需求。我国商业银行消费信贷市场在当前形势下，形成了以个人住房贷款为第一发展重点，个人汽车消费贷款为第二发展重点，多种消费信贷业务共同发展的商业银行消费信贷结构体系。

(三)发展不平衡

1.品种丰富但发展不均衡

我国商业银行迅速发展时期起步于20世纪末期，但长久以来存在着发展不均衡的客观现实，表现在局限于个别业务发展，其他业务发展速度较缓慢。商业银行消费信贷业务贷款余额主要由个人住房消费贷款和汽车消费贷款两种业务占据，而个人其他消费贷款业务贷款余额较少，发展较为缓慢，形成了鲜明的对比。住房信贷长期处于个人消费信贷的主导地位。根据资料显示，个人消费信贷的最高比重由个人住房贷款占据，占比接近27%。根据表1数据我们可以看出，短期贷款和长期贷款数额差距巨大，且存在不断扩大的趋势，这说明我国的消费信贷结构存在失衡问题。由此我们可以得出这样一个结论，经过20多年的发展，尽管我国在一定程度上丰富完善了消费信贷的品种和涵盖面，但存在发展极不均衡的问题。

2.区域性失衡

在新冠疫情背景下，由于居民的人均可支配收入增速放缓，这使得商业银行消费信贷需求持续增加。但是由于存在商业银行消费贷款结构不平衡的问题，使得商业银行消费信贷的新增市场需求难以满足。这种情况的产生主要有以下两点原因。

(1)东、西部地区发展失衡

从客观实际上看，我国经济发展存在的东西部不平衡的问题，东部经济较为发达，消费信贷支付