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互联网金融形势下商业银行个人信贷业务发展

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林更

随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更为便捷、高效的金融服务，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域，给予传统商业银行的经营带来较大的挑战。因此，研究商业银行个人信贷业务如何利用互联网技术发挥自身优势，提前布局并调整业务发展战略，确保在互联网金融时代继续保持领先地位具有重要意义。

互联网个人信贷业务的发展情况

互联网个人信贷业务发展快速

目前开展互联网个人信贷业务主要有商业银行和非银行系的互联网金融企业，互联网技术逐步扩展并日渐渗透到消费者的日常生活中，逐渐影响到了消费者的消费习惯和消费需求，对个人融资产生了深远影响。

商业银行互联网个人信贷业务开展情况。商业银行的互联网个人信贷业务主要以信用卡以及其他能够触网的个人消费贷款为主，通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行的互联网产品的认可度。截至2015年年末全国信用卡发卡数量为4.32亿张，人均持有0.29张，卡均授信额度为1.64万元；授信总额为7.08万亿元，余额为3.09万亿元（见表1）。

互联网金融企业个人融资业务开展情况。互联网金融企业开展的个人融资业务模式主要有P2P网贷、阿里小贷、众筹融资等。截至2015年年末，我国P2P网贷平台约2595家，历史累计成交金额约13652亿元，贷款余额约4394.61亿元，涉及人数约3000万人；众筹融资历史累计成交金额约140亿元，贷款余额约114.24亿元，涉及人数约7231万人（见表2）。

电商交易逐渐成熟为商业银行个人信贷奠定良好业务基础

目前，互联网金融已逐渐成为一个消费流行时尚，消费群体不断扩大，喜欢网络购物的群体逐渐由年轻人向中青年扩散，为商业银行开展互联网个人信贷业务奠定了良好的业务基础。截至2015年年末，我国电商交易额达到20.8万亿元，同比增长约27%；其中，网络零售总额达到3.88万亿元，同比增长33.3%。

互联网将成为商业银行提升竞争力的重要途径

随着2013年以来互联网金融业务的快速发展，给商业银行的经营带来了较大的冲击。为了应对互联网金融时代的竞争，商业银行必将调整发展战略、服务理念，创新产品和改变服务方式，不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品，以适应互联网技术发展、消费者消费行为转变的要求，因此，互联网成为商业银行提升个人信贷业务产品竞争力的重要途径。如中国工商银行的网贷通、逸贷、卡贷通等等，这些产品都体现着这种转变。

互网形势下商业银行发展个人信贷业务的优势及存在的问题

随着互联网技术的发展，互联网企业、电商系平台公司、支付公司等已经尝试开展个人融资服务，分流了商业银行的一部分个人信贷业务，特别是个人消费贷款；同时个人融资的线上模式也对商业银行传统个人信贷经营模式带来较大的冲击。

商业银行发展个人信贷业务的优势

资产规模大，品牌信任度高。截至2015年年末，我国商业银行资产总规模达150.94万亿元，个人客户约9.09亿户；再加上商业银行较早建立个人信贷产品体系，塑造个人信贷品牌，有较高的品牌信任度，客户资源较为丰富，市场认可度比较高，相对于互联网金融企业竞争优势较为明显。

数据资产丰富，可靠性较高。商业银行在办理传统业务中产生了大量真实的客户金融业务数据，如代发工资、水电税费代缴、资金存取、信贷交易等数据，这些都是互联网时代的核心资产，商业银行如果能够较好地梳理、重构这部分数据，这些数据资产必将为互联网金融时代个人信贷业务的发展奠定坚实的业务基础。

实体网点多，竞争优势明显。截至2015年年末，商业银行实体网点约22.40万个，众多的物理网点为客户提供良好的业务咨询、办理以及其他贷后等服务，这些为互联网金融时代商业银行实现“线上体验、线下服务”个人信贷业务“O2O新模式”奠定了良好基础，能够有效满足客户专业化、个性化和综合化的金融服务需求，与互联网金融企业相比竞争优势明显。

商业银行发展个人信贷业务存在的问题

大部分商业银行都遵循“以客户为中心”的发展理念，但在实际执行中还是“以产品为中心”居多，在经营理念、业务流程、队伍建设和风险管理等方面存在较大差距，互联网金融时代这些問题可能会阻碍商业银行个人信贷业务的进一步发展壮大。

重担保的理念普遍存在。当前，商业银行个人信贷业务中抵押类贷款占比超过85%（以四大行占比测算），抵押房产仍是在办理个人贷款时候考虑的第一因素，但在互联网金融时代，“重数据轻资产”“重数据判断轻担保物”预计将是一个发展趋势。然而，商业银行虽然拥有个人客户的各类真实的金融交易数据，但这些数据都是割裂在各个业务条线，