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互联网消费金融对传统商业银行的影响研究

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张妍?张涵

摘要：近年来，在互联网及大数据的时代背景下，消费金融得到进一步发展，互联网消费金融产生并获得了快速发展。本文通过文献查阅和实际调查的方法，立足互联网消费金融的产生发展，着重分析其对于传统商业银行的影响，并提出利用互联网技术降低成本、创新产品、转变服务理念、加强线上线下融合的建议，以达到在互联网消费金融的冲击下，改善商业银行经营效果的目的。

关键词：互联网消费金融商业银行信贷市场

一、互联网消费金融的定义、特点及发展现状

（一）互联网消费金融定义

互联网消费金融，是指依托互联网平台进行申请借贷并使用的，全流程的一种新型消费金融业务。本文所指的互联网消费金融侧指互联网公司创办的消费金融平台，其多与网络购物平台合作，用于平台销售便利，目前其发展已经由线上平台推广到线下的交易。

（二）互联网消费金融的特点

1.数据便捷化。互联网消费金融是“互联网”+“消费金融”发展的产物，其发展依托于现代数据网络技术的快速发展。其充分利用网络的数据便捷化特点，根据消费者移动支付的购买习惯、消费对象金额等数据，通过云端大数据分析系统，针对不同客户的消费情况推出适合不同群体的互联网消费金融创新产品。例如常见的蚂蚁花呗、京东白条以及唯品花等，蚂蚁花呗就是蚂蚁金服根据移动支付平台支付宝的交易信息，推出的适合中小消费者日常生活及网购消费的互联网消费金融产品。

2.创新性。信用卡是传统金融工具与现代消费金融的融合而出现的一种信用工具，而互联网消费金融是对信用卡进一步创新的成果，其是传统消费金融和现代网络信息技术相结合的新型金融产品。其出现是在当今互联网移动支付平台发展和消费金融不断发展创新的基础上产生的，是一种移动支付平台的“类信用卡”，其作为一种新的消费支付载体，丰富了传统的消费金融市场的信用工具，同时适应了当前购物便捷化、网络化的发展要求。

3.小额普惠性。传统消费金融额度较大，审核较为严格，考察申请者的收入、资产等诸多因素，互联网消费金融在申请上程序较为简单，同时数量金额较小，例如蚂蚁花呗的使用额度是500-50000元，适合普通消费群体的日常消费。属于小额消费信贷，其申请者可以是中低收入者，是中央在2013年正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的重要成果和组成部分[1]。

（三）互联网消费金融的发展

2014年2月，京东金融推出具有先消费、后付款并且方便快捷等特点的市场上首个互联网消费金融产品京东白条，此后，蚂蚁花呗、趣分期等相继上线，互联网消费金融开始出现并发展，人民银行、银监会于2016年共同提出：一方面要推进对于信贷监管方式的创新;另一方面要不断丰富消费信贷产品，在国家宏观发展政策条件的积极鼓励下更多的互联网消费金融创新金融产品出现。《2017消费金融洞察报告》指出，从2013年到2016年，互联网消费金融的交易规模呈现70倍疯狂式增长，达317%的年复合增长率[2]。到2018年底预计达到4万亿元，在4年之内，互联网消费金融得到了巨大的发展，其交易规模从60亿元迅速增长到3万亿元以上。

二、互联网消费金融产品对传统商业银行影响

（一）冲击了原有消费金融产品信用卡

2014-2017年，我国的消费信贷规模持续保持20%以上的复合增长率，其中互联网消费金融的占比正在逐年扩大。以花呗为例，到2017年蚂蚁金服的消费贷款是原来的2倍，蚂蚁金服的消费者贷款额度，是建设银行的近3.7倍。2018年3月，蚂蚁金服用于消费贷款的规模增长到6000亿元，相当于每个月每个用户借款额达到700元;自2015年蚂蚁花呗问世以来，商业银行存贷款率逐年减少，虽然一方面受到宏观经济的影响，但在一定程度上，支付宝等互联网金融的发展对于这一结果有着极大的影响。相比于信用卡的使用，有更多的客户转向选择存贷一体并且方便快捷的互联网消费金融。互联网消费金融作为促进用户消费的重要引力，极大的冲击了传统商业银行的中小贷款业务。

（二）缩小了银行的潜在客户市场

互聯网消费金融的业务种类较多、手续简便、手续费用低、并且具有较长的免息期，吸引了众多中小客户，缩小了银行的潜在客户群体。互联网消费金融为中低端消费者提供小额消费贷款，由最初的线上消费支付逐渐融合到线上线下一体化发展，在小额消费信贷市场上占领了相当广阔的市场。其中，蚂蚁花呗作为消费金融支付的重要手段，便吸引了一众消费者，同时也促进了支付宝的广泛使用和推广。支付宝除蚂蚁花呗消费金融产品外还有余额宝、小额贷等存款理财和小微企业贷款服务，这些服务与商业银行传统的借贷业务存在着竞争，而支付宝提出的余额宝等基金收益率高于商业银行，更具竞争力。其进一步使用及推广势必会影响商业银行相关存贷款业务的开展。

（三）促进了传统商业银行的产品及业务创新