基于大数据的互联网个人征信研究.docxVIP

??

?

??

基于大数据的互联网个人征信研究

?

??

?

?

?

?

?

?

?

???

?

?

?

?

?

秦永红

摘要：本文以芝麻信用为例研究我国大数据背景下的互联网个人征信体系，发现芝麻信用存在用户个人信用信息容易泄露、数据采集不完整造成反映不够全面、信用违约风险发生可能性大等问题，并针对存在的问题给出了加强对大数据中心征信主体的隐私保护、逐步与央行征信系统对接、加大对互联网征信机构的监管力度等措施。

关键词：芝麻信用；大数据；互联网征信

1引言

近年来，互联网快速发展背景下，在央行个人征信系统不断完善和开放基础上，大批利用互联网和大数据平台的网络信息征信机构成立。相较于传统评估体系而言，互联网评估体系对所评估用户信用水平的全面性和及时性有了很大的提升。随着互联网在我国的普及和现代金融业发展水平的提高，互联网金融在我国如雨后春笋般快速发展壮大。与传统金融一样，互联网金融也以信用体系为发展支撑。相较于传统信用评估体系，基于大数据平台的互联网征信体系能够更加全面、及时的反映所评估用户的个人征信状况。由于我国互联网个人征信体系形成时间晚，发展不成熟，造成运行的过程中出现了用户隐私泄露、数据采集不全面导致分析不够客观、信用违约风险时有发生等问题，影响了互联网征信平台作用的发挥。

2大数据在互联网个人征信系统中的作用

2.1互联网+大数据征信：广泛、多维、实时

过去，央行主要根据工资、贷款、社保以及信用卡记录等开展个人征信工作，但对于未覆盖上述记录的个人征信状况则无法评估，造成征信范圍有限。互联网+大数据平台的个人征信除了依据上述内容外，还可以将个人注册登记、银行卡开户以及纳税等内容纳入其中，使征信数据更加广泛。互联网+大数据平台使个人征信的层次和维度加深，用户的家庭住址、网上交易记录、部分社会关系以及日常行为等都成为了个人征信系统的考察对象，提高了信用评价的准确性。大数据平台改变过往依靠用户的历史信息来考察信用的方式，而是通过软件与技术的开发应用，对用户所产生的行为和历史记录进行时时分析，及时对个人评价进行修正，以便提高个人征信的准确度。

2.2运用大数据征信模型全面刻画信用

准确性、及时性与全面性是大数据平台个人征信系统的显著优点。大数据平台将征信系统考察的各项信息全部录入其中，通过个人信用分析模型，对数据进行收集、整理、处理，得到更加全面、真实、准确的个人信用分析。

2.3净化互联网环境

近年来，互联网以高效、便捷性在全国范围内迅速扩展，不断渗透入我们生活的方方面面，已经成为我们日常生活不可或缺的一部分，但互联网的虚拟性也给许多互联网产品的发展造成了许多不便。以互联网金融为例，随着消费观念的转变，超前消费受到越来越多人的喜爱，互联网金融平台的网络借贷也因此受到欢迎。由于距离远，信用审核方式不合理等因素，互联网金融平台对借贷人的信用信息审核不便，借贷风险较大，造成信用违规、诈骗等现象时有发生。针对这种现象，2014年国家网信办要求实行网络实名制。至此，我国公民全部实行实名制上网。在此背景下，互联网金融行业的各大平台通过与互联网+大数据征信平台合作，引入个人征信业务接口，通过个人征信等级给予办理不同的业务，减少网络诈骗、信用违规、虚假信息宣传现象的发生，营造健康的网络环境。

2.4开放政务信息源加快信用领域立法

在2014年的“全国社会信用体系建设”会议上，央行表示对大数据公司进入征信市场持开放的态度。至此，我国央行一家负责个人征信业务的局面开始改变。互联网+大数据平台进行用户个人信息评价需要许多政务信息为支撑，政务信息的公开提高了政府工作的透明度。信用领域立法是长期以来制约我国全社会信用体系建设的重要因素之一，这早已引起了我国立法机构的重视，但传统征信业务覆盖面窄、考察标准不一、内容不够全面等给立法工作造成了困扰。互联网+大数据平台通过对用户上网数据的收集，扩大了征信考察应用的范围，提高了准确度，有力的推进了信用领域的立法进程。

3芝麻信用个人征信系统存在的问题

3.1征信用户个人信息安全得不到保证

芝麻信用由于操作不规范，容易导致征信用户的个人信息泄露事件时有发生，安全得不到保证。主要体现在以下几方面：第一，信息收集不符合条例现象时有发生。在我国现行的《征信业管理条例》中有明确的规定，公民的个人信仰、血型、病史等信息任何征信机构都不得采集；个人存款、名下不动产、有价证券、保险等信息，征信机构应该在本人书面同意的情况下才能进行采集。而芝麻信用的数据采集主要依靠互联网平台进行，任何信息的采集都不可能经过征信用户的书面授权，而且在收集的过程中，难免会将条例禁止的内容收入其中。第二，信息查询不够规范，影响个人信息安全。芝麻信用评分按照芝麻信用官方规定，任何单位或个人在查询他人的芝麻信用分时，需要经过