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“互联网+”背景下普惠金融发展策略研究
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肖雅文
摘要:本文简单说明了“互联网+”普惠金融的业务范围,分析了“互联网+”背景下普惠金融的发展现状。在此基础上,从促进金融机构多层次发展、优化搭建面向普惠金融的安全网、加大政府部门的支持力度、推动普惠金融产品及服务的创新这几方面入手,提出了推动互联网金融线上与线下同步发展、建设大数据征信体系、形成金融风险防范体系等一系列“互联网+”背景下普惠金融的优化发展策略。
关键词:“互联网+”?普惠金融?互联网金融
普惠金融主要指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,其中,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。在“互联网+”背景下,普惠金融得到了更好的发展,依托互联网,能够为更多人群提供高质量金融服务。基于这样的情况,探究“互联网+”背景下普惠金融的优化发展策略具有较高的现实价值。
一、“互联网+”普惠金融的业务范围分析
针对传统金融机构,其金融业态可以划分为商业银行、证券公司、保险公司三种。其中,在“互联网+”背景下,商业银行主要完成传统的网银以及掌银等业务;证券公司主要完成传统证券网上业务;保险公司主要完成传统的保险网上业务。
针对互联网金融企业,其金融业态可以划分为互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网消费金融、互联网银行。其中,在“互联网+”背景下,互联网支付主要完成第三方支付(支付宝、微信等);网络借贷主要完成个体网络借贷(即P2P、拍拍贷、人人贷等)、网络小额贷款(阿里小贷、苏宁小贷等);众筹融资主要完成股权众筹融资(天使汇、创投圈等)、非公开股权融资;互联网基金销售主要业务及平台包括余额宝、苏宁理财、京东金融等等;互联网保险主要业务及平台包括众安保险、安心保险等;互联网消费金融主要业务及平台包括京东白条、天猫分期、百度有钱等;互联网银行主要业务及平台包括深圳前海微众银行、浙江网上银行等。
二、“互联网+”背景下普惠金融的发展现状分析
(一)规模持续扩大
“互联网+”推动着我国经济社会的迅速发展,促使人们对普惠金融服务的要求逐步提升。此时,各级政府部门普遍结合区域经济发展的现实情况与实际特点,着重为区域内的中小微企业、农民、城镇低收入人群等提供普惠金融服务,为实体经济、创业企业的发展提供金融支持[1]。总体来看,目前随着互联网普及应用范围的拓展,普惠金融的发展规模也呈现出持续扩大的趋势。
(二)主体日益丰富
随着我国市场经济的深入发展,金融市场的开发程度大幅增加,特别是在“互联网+”背景下,金融市场的入行门槛下降,促使普惠金融的参与主体更加多样。此时,金融机构将服务目光转向中小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体,为其提供多样性的贷款服务或其他金融服务。同时,结合市场需求以及行业发展特点,各种专营机构得以建设,进一步丰富了“互联网+”背景下普惠金融的参与主体。
(三)可获得性增强
目前,依托互联网、信息技术、大数据技术等应用,普惠金融服务呈现出较高的地域文化特点,能够结合地方经济发展新特点与实际情况,依托点面结合的形式为客户提供针对性更强的金融服务。此时,小微企业、创业型企业、个人等客户可以更加迅速、方便地获取贷款,可获得性不断增强。
三、“互联网+”背景下普惠金融的优化发展策略探究
(一)促进金融机构多层次发展
1.推动金融机构与互联网的加速融合。对于传统金融机构来说,应当充分融合互联网金融理念与技术,更新自身的服务模式与产品类型。实践中,发挥出传统金融机构在线下服务方面的优势,拓展网上银行、手机银行等业务,也可以结合现实情况与区域服务需求,逐步开设线上贷款申请与发放业务,推动贷款申请、审批与发放一体化以及自动处理,提升客户获取贷款、金融服务的便捷程度。同时,可以在风险可控的基础上,对传统金融机构的贷款、理财等金融服务的准入门槛进行适当下调,促使传统金融机构的市场竞争力增强,发挥出其在推动普惠金融方面的作用。
2.推动互联网金融线上与线下同步发展。就当前互联网金融的发展情况来看,存在线上与线下发展不协调的问题,普遍表现出“线上强”以及“线下弱”的趋势,阻碍着互联网金融以及普惠金融的更好发展。基于这样的情况,应当着重推动互联网金融线上与线下同步发展,转变互联网金融线下服务落后于线上服务的缺陷。实践中,互联网金融企业可以开发线下代理商,针对区域内不同类型客户的现实需求提供金融服务,立足于区域经济实际完善金融服务点的业务,以此达到强化互联网金融便捷程度、完善程度的效果。
3.传统金融机构与互联网金融机构的错位竞争。对于传统金融机构以及互联网金融机构来说,两者的优势不尽相同,且无论是哪一类机构,均无法独自占领区域内的金融市场。基于此,出于对普惠金融更好地发展的考量,应当推动传
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