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基于大数据技术开展普惠金融的实证研究
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陈海旭李鹏武
【摘要】“普惠金融”是指以可控的成本，为需要金融服务的社会弱势群体提供适当的金融服务。WeBank（微众银行）由腾讯等知名民营企业创建，并于2014年正式开业。核心产品“微粒贷”实现从申请、审批到放款全流程互联网线上运营的贷款产品。微众银行采用腾讯平台现有的QQ、微信用户数据为源，与其他互联网平台联合开发，利用大数据技术开展借贷业务服务，本文基于此进行研究分析。详细描述了微众银行将大数据技术对小微企业及个人信用评级的过程，并设立一系列普惠金融发展指标，基于微众银行2016年、2017年财务数据对微众银行普惠金融服务方面的影响力进行计算和测度分析。最后，本文还指出了微众银行普惠金融服务中的潜在风险。
【关键词】微众银行；大数据技术；网络借贷；普惠金融
一、前言
当前，我国企业网络借贷迎来起步期，微众银行的出现无疑意味着低成本的借贷和投资，随着移动互联网的普及，信息交换的成本大幅下降，而这加快了大数据技术在商业领域的应用，仅仅通过对看似杂乱的数据做恰当的分析，就可以了解一家企业的历史运营情况，这无疑是商业的革命。网络借贷恰恰就需要这些数据作为支撑，通过有效系统的处理、分析、评估，可以做到对借贷企业的业务开展、营销状况、资产负债、客户来往，尤其是信用情况等决策管理的理解准确和高效。再者，通过对这些大数据的认识，人们还可以准确把握业务提升的方向和金融市场的发展趋势，并且在风险可控的情况下，将资金借给需要的企业，实现资源的合理配置。在此背景之下，微众银行设立并很快推出了“微粒贷”等产品，依托WeBank专业团队的风险控制和质量选择，实现高效便捷的资金调度，帮助用户更轻松地管理財富。，降低操作门槛。平台金融方面，微众银行目前已与一些物流公司、线上装修平台、二手车电商平台等国内知名的互联网平台联合开发产品。通过将互联网企业与数据和用户连接起来，将渭中银行的金融产品应用到其服务场景中，将互联网金融带来的包容性利益垂直渗透到普通大众的服装、食品、住房和交通运输中，从而实现了对金融产品的整合。实现资源的有效整合和优势互补，实现合作共赢的新模式。
本文以大数据分析为基础，通过分析微众银行如何运用大数据技术对小微企业进行信用风险评价。将普惠金融发展指标结合近几年财务报表分析微众银行对普惠金融服务的影响力。
二、微众银行的基于大数据信用评级模式
“微粒贷”作为一种在线运营的信贷产品，基于大数据风险控制技术，依托微信和移动QQ为中小企业提供个人小额贷款和贷款服务。
基于大数据分析技术，发楚准敏线上风险识别和监测信息系统。微众银行建立了风险识别，实时检测，测量和报告的能力，以满足风险管理的需求，如风险监控报告，风险计量模型，贷后警告，反欺诈和黑名单识别。
（一）模型架构
WeBank起源于传统金融机构的金融供给缺口，小微集团长尾融资需求的结合，以及传统金融大数据应用的不足。
大数据应用和信用报告的创新有效地提高了客户定位的效率和准确性。
（二）运行逻辑
第一，客户数据挖掘。基于客户大数据挖掘构建数据模型，选出符合要求的客户，调查客户可支配资金和客户的信用记录，预测目标的借贷风险，实现精准提供资金。
第二，客户行为分析。基于客户的社会行为，调查客户微信、QQ、浏览器等有哪些信誉好的足球投注网站记录，生活状态支付情况和消费状况，通过数据分析技术有哪些信誉好的足球投注网站可靠、信用度高的客户，实现风险控制的目的，同时也不断提升高价值客户的忠诚度和粘度。
第三，应用第三方数据进行确认，通过传统信贷数据，论坛、娱乐记录，法律记录，通讯记录，五险一金数据等深入了解互联网上客户的活动状况，通过这些诚信记录来做到审核客户。
第四，形成客户信用报告，通过金融机构直接发放贷款或发行资产支持证券。
（三）使用大数据技术对借款企业或者个人信用评级的优势
传统的信用评级是建立在静态和历史数据的基础上，存在一定的滞后性。
当需要贷款的企业申请金融机构的信贷资金支持时，需要提供过去的财务报表等信息。资产质量，抵押资产数量和担保能力与获得贷款的可能性，信贷额度和信贷价格成正比。
那些能够提供更好的历史数据来证明申请人往往具有较高信用评级的人，所以这些高信用评级的主体更有可能获得资金；如小微企业主、个体工商户等一般缺乏优质可靠资产（或抵押资产），难以提供令人信服的抵押贷款和担保，且往往缺乏财务报表等官方财务数据，所以通常信用评级较低，信用评级较低的主体在融资阻力较大，融资成本较高。
传统的信用评级方法容易导致信贷资源配置严重失衡。
1.信用评级的主观任意性较强，对人性等道德风险的评价往往被轻视。
“5C”因子分析方法在传统的商业银行信用评级中得到了广泛的应用。通常，有经验的信贷员会定量评估借款人的性格、资本、偿付能力、抵押品和经济状况进行初步估计。
但是
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