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基于区块链技术的跨境支付结算创新研究

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王玉

摘??要：随着“一带一路”的深入推进和跨境电商业务的不断发展，跨境贸易结算的需求日益凸显。传统跨境支付结算面临着“效率低、成本高”的痛点，为此应借助区块链技术的去中心化、高透明、分布式支付等特性，对跨境支付进行技术服务创新，从而解决跨境支付在结算时成本和效率瓶颈。由于区块链技术的实践还处于探索阶段，可能在法律、技术、资源等方面存在一定风险，对此必须进一步优化泛中心式监管，借助技术的力量解决技术风险。

关键词：区块链;跨境支付结算;去中心化;分布式账本;高透明性

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.10.008

：F830???????：A??????：1003-9031（2021）10-0071-09

一、引言及文献综述

1937年，环球同业成立银行金融电讯协会，1995年泛欧成立实时全额自动清算系统，均通过建立结算中心和银行联盟将加入联盟的机构可以基于彼此互信在结算中心完成跨境支付。其宗旨为各国银行间清算结算提供信贷便利，促进各国货币金融和经济贸易的快速发展。

“一带一路”的建设与我国对外开放逐步提升，不断推动中国对外开放与经济增长，扩大跨境贸易结算将有助于人民币国际化战略的实现。当前，我国已成为世界第二大经济体，作为贸易大国必须要相适应的跨境贸易结算来支撑其国际经济地位。2015年1月，人民币利用跨境外汇支付结算系统正式开始运行，拓宽了利用人民币进行跨境外汇支付的国际结算交易渠道与支付资源，提高了我国企业跨境商务支付交易结算的应用效率，为促进人民币跨境支付交易结算金融服务发展提供了一个崭新的服务平台。关于跨境支付结算的相关文献研究中，多数学者将电商、第三方支付、影响因素、风险管控与跨境支付结算相关联。郎玲等（2019）研究我国跨境电商发展现状，通过跨境支付手段提升我国跨境电商核心竞争力。庞燕（2019）提出以跨境电商运营为中心的跨境电商服务供应链，整合结算支付渠道管理。马巾英等（2019）探究中小型跨境电商对第三方支付结算使用意向研究，研究发现主观规范和员工效用感知对使用有明显的正向作用。刘丽娟等（2020）利用2012—2018年人民币跨境数据分析跨境贸易人民币结算影响因素，研究发现人民币贬值和一定的通货膨胀将刺激跨境贸易结算量。郭磊（2020）研究发现我国第三方跨境支付存在一定的法律风险，监管体系有待完善，消费者相关保护权益仍需加强。毕雅婷（2019）认为信用证作为国际贸易结算的主要方式，已无法实时满足跨境业务需求。

当前，人民币跨境支付的结算方式主要有三种。一是人民币的代理结算模式，指具备一定的国际结算能力的开户行在他行之间进行的人民币跨境结算，通常包含人民币的兑换、交易清算、代理结算等。二是人民币境外清算行模式，甲乙两行分别在境外人民币清算行之间进行了开立的账户，通过中间行进行人民币的跨境支付和结算。三是非居民人民币结算账户模式，该类结算模式需经中国人民银行审批，境外企业也可以在境内建立非居民人民币结算账户，通过境内银行实现对外支付。这三种商业贸易模式下的人民币跨境支付结算和商业贸易交易均需借助于银行系统，而传统银行系统则以中心化的系统为主，交易结算业务往来都需要借助于中国人民银行的中心服务器。但跨境支付的一部分业务由于中心结算系统的设定，无法迅速解决汇兑需求以及信息不对称等问题。这种传统第三方中介机构模式下的交易需经过开户行、交易行、境外银行和境外收款行等多个机构，并且每一个机构都有自己的银行账务处理系统，支付结算效率低下。首先，传统的跨境支付操作费用成本和交易费用相对较高，以中国建设银行的跨境电汇业务为例，一笔跨境电汇业务要求客户收取千分之一的交易手续费和150元的交易电信费。当汇款行和收款行不具备跨境汇兑资质时还需经过中转的大型银行收取中转费，而这笔费用将根据中转行之间事先约定的协议进行定价，汇款人在汇款时一般都需添加中转费用来保证收款人能收到足额的款项。其次，传统跨境汇款的安全性和便捷性较低，且由于国家发达程度不同，所发生贸易往来的可靠性也会产生差异。跨境汇款结算通常只能在银行的工作时间进行，所有交易必须依靠银行的中转职能。汇款人发起转账交易必须先兑换成外币，再通过银行专柜或網上银行操作，整个过程较为复杂，缺乏一定用户体验友好性。最后，跨境支付结算的流程总体较缓慢且效率低，中转环节将会涉及不同银行之间的支付和结算系统，一般跨国转帐需经过3～10个的工作日，耗时较长。对于贸易方来说，滞后性贸易往来的可靠性影响虽小，但时间的敏感性和付款的滞后性将给收款方带来严重的影响。

人民币在国际跨境支付推进中，不仅需要与国家签署一项跨境汇兑协议，建立一个结算中心并将其推向世界各地的金融机构较难取得足