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互联网信贷对大学生消费行为的影响研究

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蒋功明

【摘要】近年来，越来越多的大学生开始使用互联网信贷的消费支付方式，互联网信贷在给大学生带来消费便利的同时，也引发了不少信贷事件。本文结合问卷调查，分析了互联网信贷对大学生心理带来的各种影响。并从政府、社会、大学生个人层面给出了引导建议。

【关键词】互联网信贷消费便利信贷事件大学生心理建议

1研究背景和大学生网络消费信贷概况

1.1研究背景

互联网金融的蓬勃发展，激发了互联网信贷业务的兴起，在校大学生作为网购的主要群体，成为了各大互联网信贷平台互相争夺的重要资源。2015年4月马云推出蚂蚁花呗，主要在淘宝天猫上进行购物消费支付，受到了广大消费者的关注，特别是“80后”“90后”。与此同时，蚂蚁花呗为了优化消费者的使用服务体验，打破购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。

1.2大学生网络信贷消费概况

根据2017年《年轻人消费生活报告》可知，“85前”出生的以蚂蚁花呗作为支付宝首选支付方式的占31%，“85后”出生的占28%，有41%是“90后”。因为中国“90后”有近1.7亿人，也就是说超过4500万人开通了蚂蚁花呗，相当于每4个“90后”就会有1个已经开通了蚂蚁花呗。在校大学生大部分是“90后”，大学生网购消费市场巨大的潜力促进了大学生使用网络消费信贷。

2大学生互联网信贷消费存在的问题

2.1互联网信贷与大学生征信体系的关联度不足

征信体系是校园金融最重要的基础设施。最近几年我国才开始个人征信系统的数据收集工作，大学生的征信体系还不完善。当社会上没有完善的大学生征信体系作参考，在发放贷款前就很难正确地评估申请贷款的大学生的个人信贷能力，不能有效地判断申请人的还款能力，从而产生大学生不能按时还贷而引发一系列校园贷事件。例如，2016年10月上旬，广西南宁一名叫小陆的在校大学生，他以做生意为名向身边的同学借了160多万元，却因赌博欠下90万元无力偿还，最后留下遗书选择自杀。

2.2信息技术不完备，相关监管体制不健全

虽然借助P2P竞争优势，互联网信贷在国内蓬勃兴起，但立法的滞后，使得互联网信贷领域存在监管盲点。由于互联网信贷监管不够严谨，导致事前监管不严、事中监管不到位、事后监管空白，以及网络金融监管标准不统一。这些监管漏洞引发了网贷业务的混乱，进而导致互联网金融风险。以2016年11月的案例为例，一个容量达10G包含“裸贷”和不雅视频的压缩包流传网络。

3互联网信贷对大学生消费行为的影响

3.1互联网信贷对大学生消费行为模式的影响

第40次《中国互联网络发展状况统计报告》的数据显示，网民线下消费使用手机支付的比例由2016年底的50.3%提升至65.5%。我国线上支付用户规模持续扩大，用户的使用习惯得到进一步巩固。大学生作为最容易接受各种新鲜事物的群体，能够更快地学习线上支付的支付方式。再结合《2017年轻人消费生活报告》的数据，中国近1.7亿“90后”中，每4人就有1人已开通了蚂蚁花呗，其中近4成“90后”的支付宝首选的支付方式是蚂蚁花呗。

3.2互联网信贷对大学生消费心理的影响

互联网经济容易增强大学生的消费欲望，互联网信贷容易诱发大学生不良消费，归根结底是由于大学生求异心理、从众心理的产生。

（1）求异心理。在校大学生还处于成长阶段，心智尚未完全成熟，自我意识强，追求个性的独立，特别喜欢用特殊的东西表现自我，这是一种求异心理的表现。

（2）从众心理。一些商家之所以不断推出各种产品的新系列，是看中了人们在消费过程中迎合大众潮流，追求时尚和新颖的特点。大学生更是如此，2015年12月，黄某因周围的朋友都想去买新出的iPhone7，就在苏某的指导下完成某平台的互联网信贷注册，分期购买了一部128G标价6999元的苹果7手机，并支付首款583.25元，分12期还款。但该手机市场价为5599元，其中利息将近1400元。

4防范大学生互联网信贷消费风险的建议

4.1政府层面

（1）完善互联网信贷相关的法律法规。目前，互联网信贷相关的法律法规还不够完善，很多不法平台利用法律漏洞在灰色地带进行交易。国家和政府应该建立和完善互联网信贷监管体制，加大法律的惩罚力度。

（2）严格整顿互联网信贷平台。由于互联网信贷平台资质参差不齐，存在不法分子利用互联网的便利进行互联网信贷APP的开发，推出一系列方便资金需求者进行贷款的方式，并从中获取巨额收益。国家和政府应该加强金融行业监管，对互联网信贷平台进行严格整顿，提高其正规性以及合法性。

4.2社会层面

（1）互联网信贷的商家或投资者。作为一名合格的商家或投资者，应该遵守职业操守。在给在校大学生发放贷款时，以大学生本身的信用等级、在校表现、消费习惯等因素为标准。从调查结果可知，绝大部分的大学生認为互联网信贷合理