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六盘水市农村金融发展问题与对策

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陈远双

马克思主义认为，货币资金是经济发展的第一推动力和持续推动力。早在改革开放之初，邓小平同志就指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，满盘皆活”。发展农村经济，除了土地、劳动力、科技等因素外，资金的保障至关重要。实际上，金融在农村经济的发展中扮演着非常重要的角色，在社会主义市场经济条件下，随着城乡经济的融通和农村经济的市场化加快，金融在农村经济的发展中显得越来越重要了。

现阶段，如何按照科学发展观的要求，改革和完善农村金融体制，促进农村金融持续快速协调发展，保障农民享受到平等的金融服务权，为推动农业的现代化和农村发展提供可持续的资金支持，同时有效带动和引导农村其他生产要素的合理流动和优化配置，提高农业和农村资源的配置效率，从而促进农业增产、农民增收和农村发展，是金融业界改革和发展面临的一项重要课题。

一、农村金融体制与农村发展的关系

1农村金融体制改革是农村经济市场化的内在要求。生产的前提是投资，发展的前提是增长；增长需要投资，投资需要资金。30年前实行联产承包责任制的农村改革，是在计划经济时代条件下进行的，解决的是劳动与土地的结合问题(吃饭经济解决的是吃饭问题)。在市场经济条件下，农村经济的进一步发展，社会交流与开放的进程加快，影响生产力发展的变量增多，农村经济早已超越了“土地是财富之母，劳动是财富之父”的阶段，土地与劳动已经不再是主导地位的要素。科技、管理、信息、资金这些要素显得更为重要，解决的是劳动与资本的结合问题。“卖劳动力的时代农民总是贫穷的”，当农民走出“买劳动力的时代”，对资金投入的渴望已然成为幼婴对奶水的需求，调节农村资金余缺，满足农业、农村和农民的资金需求，已经成为农村经济发展的内在要求。

2农村金融体制改革是城乡发展一体化的重要保障。为了实现工业化的政策目标，在一度时期实行了对农业剩余的索取，由此形成了“城乡两策”的政策布局和城乡“二元”体制。这种政策目标俨然把一个社会分成了“城市”和“农村”两瓣。一个发展成熟的社会，不论是农村还是城市，都应该获得发展，而且是共同发展、协调发展。在市场经济条件下，各种要素的流动与重组是不分城乡的。对一个区域来说，城镇是共同的城镇，农村是共同的农村。我们在价值判断上应把城镇与农村看作区域的一个有机整体，通过统筹城乡，促进一体化发展。这就要求在制度层面上构建城乡一体的制度和城乡统一的政策，当然也就包含惠及城市也惠及农村的金融体制。当前普遍的感觉是城市或工业贷款、融资容易，农村或农民贷款、融资困难。统筹城乡，关键是统筹城乡经济，在农村经济体制改革走上需要改革农村金融体制的时候，说明农村金融体制的改革已经成为推动农村经济发展的主旋律，自然要承担起促进城乡一体化发展的重任。

二、小额扶贫信贷的“盘县模式”

开展小额信贷，是农村金融发展历程中出现的一种农村金融模式。普惠制金融理论认为金融应该惠及所有需要得到贷款的人，小额信贷正是普惠制金融理论的一种实践。在六盘水市30年的农村金融体制改革与发展进程中，小额信贷扶贫的“盘县模式”得到认可并推广，成为六盘水市农村金融发展进程中的一个亮点。

1998年以来，盘县累计投入扶贫资金3亿多元，贷款本金收回率达95％，利息收回率达97.5％。收贷收息率在全省50多个贫困县中位居前列，成为贵州农村实施小额扶贫贷款的一面旗帜。2003年7月，中共贵州省委下发《关于印发(盘县积极探索小额信贷工作新路子加快扶贫开发步伐的经验)的通知》，要求学习借鉴盘县小额信贷经验，小额信贷扶贫的“盘县模式”由此而来。“盘县模式”的基本特点是：

1回收率高，资金安全。截止2005年，盘县支行小额扶贫贷款累放数达27065万元，本息回收率分别达98％和98％，贷款收回率为97％，

2普及面广，受益户多。如2003年发放小额扶贫贷款6514.25万元，涉及全县37个乡镇，605个行政村，4049个联保小组，覆盖贫困农户20341户，惠及贫困人口94701人。

3用到实处，推动发展。如1998年发放扶贫贴息贷款10万元，用于发展种养殖业，支持贫困农户100户，覆盖贫困人口572人，直接发放到户，增加了受益户的家庭收入。

4由试点到规范，形成制度。1998年的8月，盘县启动了小额信贷扶贫试点工作。在认真总结试点成功经验的基础上，1999年3月起在全县37个乡镇全面铺开了小额信贷扶贫工作，实行“五户联保”担保制度，并结合盘县实际，对贷款金额、贷款期限、还款方式和期限等进行了调整。2002年起，对部分有示范带动作用的农户贷款金额再次进行调整。所有小额信贷的贷款利率第一年享受财政贴息、执行优惠利率，第二年起不享受财政贴息，执行同期同档次商业贷款基准利率。

5形成可持续的贷款供给模式。盘县于1998年启动了小额信