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基于“互联网+”的农村普惠金融产品创新研究

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潘柳杏罗建姜春芹王婧雯宋金虎

摘要：互联网凭借其特有的海量数据和高效便捷等优势在普惠金融领域得到了广泛应用，为农村普惠金融的发展带来了新的机遇。本文基于“互联网+金融”视角，通过研究当前我国农村普惠金融的发展现状，探索互联网技术在农村普惠金融产品领域引用的有利条件和制约因素，从基础设施建设、金融服务多元、征信体系完善等方面入手，提出基于“互联网+”的农村普惠金融产品创新措施，以更便捷、高效、低成本的方式使农村普惠金融产品多样化、可持续，从而满足了当下农村普惠金融市场的实际需求，促进农村经济发展。

关键词：互联网技术?农村普惠金融?产品创新

一、引言

“普惠金融”这一理念由于符合广大弱势群体的需求，在2005年的联合国大会中一经提出便令诸多国家开始了广泛的实践，例如孟加拉的小额信贷模式和巴西的“代理银行”模式等。随着普惠金融不断推进，其内涵也在逐渐深化，如今的普惠金融体系已经可以涵盖到广大偏远地区的弱势群体，大大提高了金融服务的可得性。

在我国“三农”问题始终是经济发展的战略重点，而农村金融的落后严重阻碍了其经济的增长，因而政府大力支持普惠金融在农村的发展，致力于建设农村金融体系，帮助农民脱贫致富。近几年，互联网技术的进步愈加推动了普惠金融的飞跃式前进，宜农贷、农分期等一系列农村普惠金融产品应运而生。然而在“互联网+”的大背景下，农村普惠金融发展虽然成效显著，但“最后一公里”问题还没有完全解决，仍需不断创新农村普惠金融产品实现产品多样化，从而更好地促进农村地区经济健康高效运行。

本文从我国当前农村普惠金融产品普遍存在的问题出发，探索其具体的运营模式、服务对象和方向、数据信息征集方式、交易成本高低以及所能带来的社会效应，在“互联网+金融”的大背景下提出优于传统普惠金融产品的互联网农村普惠金融产品创新措施，从而切实地解决当下农村普惠金融产品中存在的问题，提高金融服务农村的能力。

二、文献综述

普惠金融（inclusivefinance）指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务[1]。为了让弱势群体能更好受惠于金融服务，国外较早开展了关于普惠金融产品创新的研究。UnitedNationsCapitalDevelopmentFund（2006）[2]认为普惠金融应该在满足个体和机构金融服务的同时，保证其产品自身的可持续性。Ivatury和Mas[3]提出，运用高效的互联网技术构造全民金融服务系统，可以降低供给端的成本，促进产品多元化。Beck[4]等则认为，现有的金融服务将另一部分人排斥在外，应督促金融部门进行改革，提高金融权力在低收入阶层的共享性。在一些普惠金融理论创新的研究基础上，各个国家结合本国情提出了多种普惠金融发展模式，如孟加拉的小额信贷模式，巴西的“代理银行”模式等。国外对于普惠金融产品形式、发展模式等有着相对完善的研究，并且逐步探索出一条符合本国情的普惠金融发展道路，为贫困地区提供更优质的金融服务，保障弱势群体利益，推动经济的发展。

我国较早将普惠金融理念应用于农村经济发展，杜晓山（2006）[5]发现只有创立一个普惠金融体系，将穷弱群体进一步归入到宏微观层面里，才能改变过往的金融服务断层现象，扩大普惠金融的受众面。随后，吴国华（2013）又提出农村普惠金融存在地理位置远、客户信息不对称、交易成本高等问题并给出相应改善措施。在互联网和信息技术取得迅猛发展的情况下，互联网金融应运而生。王曙光、孔新雅、张棋尧（2014）[6]代表性认为将互联网优势与普惠金融相结合，有利于提升产品的创新性。张博阳（2016）[8]再次系统研究了互联网金融的发展现状和存在问题并提供相应对策。农村普惠金融的发展进步离不开现有研究文献所提供的理论依据，本文正是在前人研究基础上，通过分析对比现有典型互联网金融产品优劣情况，进一步提出解决当前农村普惠金融问题的新方案。

三、我国农村普惠金融发展现状分析

农村金融发展很长一段时间以来一直是现代金融发展最弱势的环节，主要体现在农村“融资难、融资贵、融资繁”等方面。为缓解农村地区金融市场供求失衡的问题，使农村经济能够高效发展，我国政府根据农村普惠金融的实际发展情况，针对性地出台了一系列政策，为农村普惠金融的稳定发展提供了保障。

（一）农村普惠金融发展取得的成效

1.基础金融服务覆盖面不断扩大，金融覆盖形式不断创新。农村地区是金融业务实现全面覆盖最难实现的一环，近来通过建设金融服务网点，借助现代移动互联网技术，并采用便民服务点等代理模式，使得基础金融覆盖面不断扩大，覆盖形式不断创新。截至2019年6月30日，我国县级以下银行业金融机构覆盖率为95.65%;村级基础金融服务覆盖率高达99.2