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《商业银行信贷风险成因及对策分析》

商业银行作为城市金融的主力军，被赋予支持经济发展的历史使

命，承担着城市金融服务的神圣职责，建设社会主义新城市是城市商

业银行一项义不容辞的任务。为支持经济发展经济发展做出了巨大的

贡献，在新城市建设中如何发挥出更好更大的作用，以新金融作为撬

动新城市建设的着力点，运用新金融业务、新策略定位、新信贷机制

和新金融制度安排重塑新城市建设的资金需求，以彰显新城市建设的

理念、思路和方法。

商业银行机构遍布城市，具有相当的资金实力和经营规模，已成

为城市金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。城市合作金融机

构经过几年来的积极清收不良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和

投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提

高，经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险状况已得到缓

解，但由于历史原因和条件限制，商业银行经营的对象是农业产业、

城市中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风

险较大，形成了商业银行不良贷款居高不下的局面，城市合作金融机

构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱

环节。

一、商业银行信贷风险成因分析

1、农业生产的风险性大

商业银行的主要服务对象为“经济发展”，而农业生产易受自然

灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破

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坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀。

2、贷款三查制度执行不严

目前商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏

一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理

手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求，在实际工作中，只注重

贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。

3、行政干预依然存在

一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内

政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超

过承受能力的基本建设，强令银行发放贷款，不可避免地存在那种“政

府点菜、银行买单”的现象。

4、不良贷款清收乏力

随着社会经济的迅猛发展，商业银行存款总额逐年增长，贷款规

模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，

本金不收也可的思想，不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重

的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致

使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。

二、商业银行信贷风险隐患

1、单户大额贷款清收难度大

由于部分乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、产权不明晰，城

市合作金融机构对这部分乡镇企业贷款清收、压缩难度较大，收效甚

微。近几年的园区热，导致部分城市合作金融机构也新增了一部分单

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户大额贷款，大部分入园企业自有资金不足，且盲目追求扩张规模，

流动资金贷款往往被固定资产所占用。国家产业政策的变化、国际国

内市场价格的变化、企业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款

的风险隐患。因此，单户大额贷款是当前城市合作金融机构的主要风

险源。

2、行业风险加剧

部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集

中，城市合作金融机构业务范围受区域的限制，导致在发放贷款时大

部分信贷资金集中在某一个行业及相关产业。随着我国市场经济的不

断发展，国内市场与国际市场的接轨日趋成熟，市场行情千变万化，

在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业，如果该行业发生重大

变化，必将引发城市合作金融机构新一轮的信贷风险，行业风险的特

点具有政策性、突发性、全面性，行业风险的主要风险源是市场风险、

政策风险、自然灾害风险，一旦形成风险短时间内是难于化解的。

3、抵押物贬值

从抵押贷款的现状看，大部分抵押物都是以房地产为主，少部份

用企业的机器设备等动产作抵押，但由于近几年来房地产市场过热，

价格的泡沫因素较大，

中介机构评估的价值偏高，大部分信贷人员是按评估价的70%计

算发放贷款，一旦房地产市场回落，房产贬值必将带来变现价值的贬

值风险隐患。机器设备等动产作抵押的其贬值速度将更快，对贷款人

缺乏有效的措施对抵押物进行监管，有的借款人甚至擅自将抵押