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互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究

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易金平王文博

摘要：互联网时代充满新的机遇与挑战。经过20多年发展，我国普惠金融顶层设计逐步健全，支持体系日渐夯实，普惠金融服务供求快速增长。今后，还需抓住互联网时代的新机遇，正确应对挑战，积极创新，进一步完善普惠金融制度环境和战略规划，改善普惠金融基础设施与配套体系，充分发挥互联网在普惠金融发展中的作用。

关键词：互联网时代;普惠金融;金融创新

：F832???文献标志码：A???：1673-291X（2019）20-0120-03

普惠金融自提出以来就受到世界的广泛关注。20世纪90年代普惠金融在我国就已萌芽，经历20多年不断发展，在一定程度上改善了传统的金融弱势群体的金融服务状况。总体来看，尽管国家十分重视，普惠金融发展仍然不尽如人意，其根源在于普惠金融发展模式与传统金融的内在矛盾。随着互联网时代到来，互联网开放、公平、透明、全覆盖的特性恰好弥补了传统金融机构发展普惠金融的不足，为普惠金融发展带来新契机。依托互联网，如何抓住新时代的机遇发展普惠金融，促进金融公平，提高金融服务质量，完善金融体系，成为业界研究热点。

一、普惠金融的内涵

普惠金融最初源于“FinancialInclusion”一词，发源于小额信贷，经历了微型金融，最终形成普惠金融。2005年，联合国在小额信贷年会上对普惠金融做出界定：在成本可负担的情况下，以全方位、有效的方式为所有社会成员提供金融服务。世界银行将普惠金融定义为，在一国或地区，优质的金融体系应该为所有人提供价格合理、形式方便的金融服务。我国政府2016年初颁布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》将普惠金融界定为：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

这些定义从不同角度对普惠金融进行界定，归纳起来，普惠金融有以下几个特点：一是强调人的金融权。认为金融权是人权的一部分，就像人们享有生存权、自由权、财产权等权利一样，个人或集体应该能够通过公开透明的渠道，以合理的价格获取平等的金融服务。二是服务对象为多层次的客户群体。一个合理健康的金融体系，不应该忽略低收入群体和中小微企业。不管是贫穷还是富裕、发达或是落后，金融机构应该对各层次的客户群体提供价格合理、便捷的金融服务。三是服务内容多元化。在经济日益发展的今天，市场已经发生翻天覆地的变化，普惠金融要以更加多元化的金融产品，对不同群体提供个性化的金融服务，如保险、投资、基金、股权等;四是金融服务的广泛性和可持续性。普惠金融侧重于为弱势群体提供金融服务，但也要建立一个惠及所有需求群体的金融体系，让其能够在普惠的基础上可持续的长久发展。

二、我国普惠金融发展现状

（一）普惠金融顶层设计逐步健全

1.制定国家普惠金融发展规划

2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，该规划成为这一时期普惠金融发展的指导准则。规划强调了普惠金融的重要性，把发展普惠金融作为推动我国经济发展，建设小康社会的必然要求。规划指明了我国普惠金融发展的整体方向，从机构体系的构建、产品规划等方面做出了具体的战略部署，同时要求加强监督，为普惠金融创造良好发展环境。

2.陆续出台支持政策

为加快普惠金融发展，国家出台了多项支持政策。2016年2月出台《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》;2017年5月颁布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》;2017年9月发布《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》，估计释放流动性3000亿元;2018年12月国务院常务会议决议“完善普惠金融定向降准政策”，预计最多释放流动性7700亿元。

3.新设银监会普惠金融部

2015年，银监会专门新设普惠金融部，该部门主要负责推进银行业普惠金融，监管包括P2P网贷、小微、三农、以及融资性担保机构等在内的普惠金融业务。成立普惠金融部有利于综合推动所有金融机构更好服务弱势群体、产业及地区，有利于治理互联网金融的混乱局面，推进立法工作，建设健康的网络金融环境。

（二）普惠金融支持体系日渐夯实

1.信用體系初步建立

近年来，中国人民银行对各类主体采集信用信息，建立信用档案，对居民信用状况进行评估定级。截至2018年9月末，央行征信系统已经收录8.7亿自然人和2102万户企业及其他组织，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案，其中，有信贷记录的3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的2.7亿人。

2.支付体系逐渐完善

一直以来，农村和欠发展地区受到基础设施、地理环境等条件的限制，