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数字化银行：微众银行、网商银行、新网银行

目录

TOC\o1-3\h\z\u一、微众银行：ABCD四大核心技术 2

（一）以“连接”为核心战略 2

（二）以“ABCD”为技术手段 4

二、网商银行：专注场景金融、平台金融和农村金融三大领域 9

（一）数字化技术应用实践 9

（二）三大应用领域 10

（三）“310”模式的风控创新 14

三、新网银行：“数字普惠，开放连接”特色化经营 15

（一）互联网企业架构实现轻量化运营 16

（二）信息技术实现业务流程线上化 17

（三）人工智能技术助力风险控制 17

（四）三大工具实现智能化运维 18

一、微众银行：ABCD四大核心技术

与其说，微众银行是一家银行，不如说其是一家有银行牌照的互联网科技公司。2014年12月，微众银行经监管批准开业，乘民营银行之东风而生，首批民营银行还有网商银行、上海华瑞银行等。微众银行作为国内首家具有互联网基因的民营银行，既无物理网点，也无财产担保，通过人脸识别技术和大数据风控发放贷款。

微众银行脱胎于腾讯，带着浓厚的科技色彩，推行ABCD战略，分别是人工智能（AI），区块链（Blockchain），云计算（CloudComputing），大数据（BigData）。

微众银行的ABCD战略不仅能降本增效，更能进行商业输出，带来收入。A：智能客服提升效率，节约人力成本，“极光守卫”防范欺诈风险；B：推出多个区块链应用，微粒贷备付金管理与对账平台提升对账准确性与效率；C：开启行业先河，采用全分布式的去IOE开源IT架构，大幅降低IT成本；D：大数据风控为资产质量保驾护航。

（一）以“连接”为核心战略

微众银行作为国内首家具有互联网基因的民营银行，正在创造新的金融模式，让金融变得触手可及。作为新生事物，它并不是互联网与银行的简单相加，而是互联网思维在金融领域的创新。

践行“3A+S”普惠金融理念。微众银行志在普惠金融，即服务普罗大众和小微企业，解决这两者经常面临的“融资难、融资贵、融资麻烦”的困境。其普惠金融理念为“3A+S”即以提供Accessible（方便获取）、Affordable（价格可负担）、Appropriate（贴合心意）的服务为出发点，同时通过科技和数据能力改变金融服务的成本结构，从而达成Sustainable（商业可持续）的发展模式。Accessible，覆盖80%的长尾金融服务，保障客户随时随地享受7*24小时的线上服务。Affordable，通过科技创新降低各种成本，并将节约的交易成本回馈给客户，让客户获取服务的成本可承受。Appropriate，洞察客户需求，重视客户体验，保证产品或服务能够贴合客户心意。Sustainable，以合理的定价让机构可持续地提供服务，保证商业模式可持续。

微众银行的核心战略是“连接”。它不仅是腾讯个人客户群与银行等金融机构之间的连接者，也是金融机构之间或与其他平台之间的连接者。微众的战略自然与母公司腾讯的“连接一切”一脉相承，高度契合——这是微众银行与传统银行的本质区别，它是一个合作、开放、共赢的平台。“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”微众银行董事长顾敏在银行创建之初如此定调。微众银行定位于成为金融机构与腾讯庞大客户群之间的连接器。微众银行表明自己与银行业是互补关系而非竞争关系，它选择了跟同业深度合作的方式，把客户分享给同业，甚至把账户开在其他银行，并提供科技和数据分析支持，负责产品设计和推广创新。

微众银行的核心支柱产品“微粒贷”，其创新“联合贷款”模式就是“连接”战略定位的最佳体现。简单而言，微粒贷为微众银行与金融机构合作放贷，通过“联贷平台”，微众银行只发放少量贷款资金，大头的贷款资金由合作银行发放，微众银行基于大数据、AI技术为合作机构提供客户筛选与风控业务，基于区块链技术搭建银行间联合贷款清算平台，用以提供清算对账等后台支持工作。这一合作模式一方面充分利用互联网技术降低传统银行运营管理成本，另一方面利用银行的线下渠道与资金使得微粒贷的客户覆盖延伸至腾讯社交网络以外，面向更广大的用户，实现了金融与科技的深度融合。联合贷款模式让微众银行的高净息差得以维持，支撑利息净收入较快增长。联合贷款模式预计让微众银行的高净息差得以维持，是微众银行高ROE的根源。而微众银行的“连接”战略，将为其贷款端输送源源不断的资金——在微众银行连接的伙伴中，已经包括了像平安银行、浦发银行、上海银行这样的一线股份城商行，支撑贷款规模高增长。

“微粒贷”是微众银行面向个人推出的纯线上小额消费循环贷款产品。它采取用户邀请制，微众银行风控系统会根据用户征信数据、生活社交、交易支付等数据，判断用户是否有资格进入白名单