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汽车保险市场发展现状与趋势研究（2）

汽车保险市场发展现状与趋势研究

车辆保险总保费达到1970亿元人民币。随着我国加入WTO，越

来越多的外资保险公司将参与我国市场，我国保险市场的竞争也将由

国内竞争逐步转为国际竞争。面对新形势，我国的保险公司必须立足

于市场，服务于消费者，积极探索机动车辆保险的发展方向与发展趋

势。从长远的眼光看，我国机动车辆保险业的发展将呈现以下趋势。

1、机动车辆保险市场发展的两大趋势

目前我国的机动车辆保险市场规模和结构都发展到一定程度，尤

其在中国保险监督管理委员会成立之后，市场秩序得到明显改善。但

单纯追求标准化牺牲了竞争及其带来的效率，而且加入WTO要求尽

快融入自由化市场潮流，所以，我国机动车辆保险市场处于重要的转

型阶段，选择正确的发展方向是我国机动车辆保险市场乃至整个保险

市场的关键所在。

根据国际上成熟的机动车辆保险市场发展规律，我国的机动车辆

保险市场发展呈现两大趋势，一是由标准化的机动车辆保险市场逐步

走向非标准化机动车辆保险市场；二是建立机动车辆强制责任保险和

自愿保险制度。

2、市场竞争与制度创新问题将进一步得到重视

公平竞争是促进机动车辆保险市场健康发展的主要动力之一，不

正当竞争或者恶性竞争对于机动车辆保险市场的发展是非常有害的。

形成公平的竞争环境，必须实行制度创新，包括监管制度的创新和保

险公司经营制度的创新，产品开发制度的创新与销售制度的创新等。

通过保险监管部门和保险行业协会以及各家保险公司的共同努力，营

造出有利于机动车辆保险发展的内外部环境。

我国从开办机动车辆保险业务以来，已多次修订车险条款和费率。

现行使用的条款是2003年版的条款。随着我国加入WTO和保险市场

的对外开放，车险产品的市场化、国际化和个性化，以及机动车辆保

险服务快速化、标准化进程明显加快。落后条款和费率，只能导致保

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险公司在竞争中败北。从国际机动车辆保险产品特点看，将来我国的

机动车辆保险产品应具有以下特点。

1）组合式保单将是产品的发展方向。组合式保单首先是财产损失

险、责任险和伤害险的组合承保。

2）“随车随人”要素费率将是市场主导费率。从费率监管目标看，

监管机关监管的目的是保证费率的充分、适当和不歧视。从机动车辆

保险业务的特点看，车辆状况如：车型、年龄、行驶公里数、使用性

质、行驶区域，驾驶员状况如：性别、年龄、婚姻状况、驾驶记录，

甚至教育成绩等都会影响事故发生的频率。

2003版的机动车辆保险条款费率就是考虑随车因素和随人因素后

的要素费率。

3）标准化、电子化将是产品的目标模式。随着电子网络的发展，

机动车辆保险产品的电话销售和网上销售将成为主要销售方式。例如，

英国在机动车辆保险承保业务中，保险公司通过电话销售和网上销售

的业务量占总业务量的50％以上。实现机动车辆保险产品销售方式的

转变，根本在于机动车辆保险产品的标准化和电子化。传统的机动车

辆保险产品向标准化、电子化产品转变，在我国保险公司仍然尚未受

到重视，但可以预见，在未来传统产品升级换代过程中，哪个公司步

伐迈得快，哪个公司就会在市场竞争中占居主动位置。

4）快速化优质服务将是产品竞争力的保障方式。未来良好的机动

车辆保险产品是否真的具有市场竞争