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互联网金融论文文献综述

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关于互联网金融冲击下我国传统商业银行变革的文献综述

摘要：第三方支付、大数据金融、P2P网络信贷、众筹融资等为代表的互联网金

融正以强劲的势头迅猛发展，迅速占领进军中国资本市场，给传统商业银行带了

空前的挑战和压力。与此同时，利率市场化以及资本流向多元化的宏观形势，也

暴露出了传统商业银行盈利模式和利润结构上的漏洞。面对严峻的市场形势，传

统商业银行该如何做出改变？本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行的

现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国金融、银行

业未来的变革之路。

关键词：互联网金融、传统商业银行、金融、银行业变革

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随着现代信息科技日新月异的发展，科技与金融的结合日趋深化，作为现代

信息科技金融应用主力军的互联网金融已经以其势如破竹的姿态对传统金融机

构产生重大影响。互联网与金融的深度碰撞、现代信息科技与金融的渗透融合已

成为现代金融业不可逆转的发展趋势。以互联网为代表的现代信息技术，正在直

接推动着传统银行业的深刻变革。本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行

的现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国传统银行

业未来的变革方向。

一、关于互联网金融模式的研究

谢平（2012）认为：“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、

社交网络、有哪些信誉好的足球投注网站引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。可能出

现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资，即‘互

联网金融模式’”。不得不说，互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特

征，同时也显示很强的创造性和竞争性。能否据此断定互联网金融将给传统金融

模式带来巨大冲击，甚至将对人类金融模式产生根本的影响呢？判断之前还是应

该对互联网金融模式有更深层次的理解与研究。

（一）关于第三方支付的研究

1、第三方支付的性质界定研究

对于第三方支付理论研究的时间晚于市场的发育，关于第三方支付的性质界

定，学术界争议较大。李伏安(2006)认为，第三方支付类似于网上虚拟银行，

实际上是在充当着网上银行其中一部分的功能和服务。阿拉木斯(2007)认为，

第三方支付是不受管制的银行，客观上已经具备了某些银行的特征。而较多的学

者趋同于将第三方支付定义为担负了金融服务中的资金结算中介角色的非银行

金融机构。宋仁杰、袁海威(2008)从暂留货款成为第三方支付性质界定的争论

焦点入手，根据第三方支付的业务定位和商业银行法规定，认为第三方支付应定

义为非银行金融机构。钟伟等(2010)从第三方支付的服务创新出发，分析了第

三方支付市场的发展趋势，并借鉴了国外对第三方支付的监管思路，建议将第三

方支付机构定位为从事“货币服务机构”的非存款性金融机