保险业的分析与介绍.docx

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保险业的分析与介绍

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保险业发展的人口因素分析

无论从理论研究的结论，还是从世界各国（尤其是发达国家）的实践来看，人口因素都是影响保险业发展的非常重要的变量。2003年中国人均GDP突破1000美元，从其他国家经济社会发展的经验来看，这一阶段是经济社会发生重大结构性变化的时期，居民的消费行为、社会结构、金融结构等都会出现明显的变化。同时，在这一阶段，保险业也处于高速发展时期。随着保险业规模的扩张，保险业在国民经济、居民生活以及金融体系中将发挥越来越重要的作用，甚至是举足轻重的作用。而在保险业发展过程中，人口因素直接影响到保险产品的开发和保险业政策的制定。尤其在当前中国已出现明显老龄化趋势，同时人口的收入结构、地区结构、城乡结构、受教育结构等也出现明显变化，人口因素的这些变化及其对中国保险业发展的影响已经越来越受到保险政策决策部门和保险机构的关注，而目前国内对这一问题的研究几乎是空白。

随着中国保险业的迅猛发展，保险业在中国国民经济和居民生活中的作用日益提高，对保险业的研究也愈加重要。随着中国国民经济的快速发展，近几年中国保险业一直保持高速发展的态势，截至2004年4月末，中国保险业总资产首次突破1万亿元，标志着中国保险业发展迈上了新台阶。根据国际保险业发展的经验，目前中国经济发展的阶段正是保险业高速发展时期。在影响保险业发展的各种因素中，人口因素是影响保险业发展的重要变量，分析和研究人口因素的变化与保险业的关系，有助于保险业发展政策的正确决策，充分发挥保险的各种功能，促进国民经济协调快速发展。

一保险业发展的人口因素的理论解释

理解保险业发展中的人口因素，需要从对保险功能的认识出发。虽然对保险功能的认识有一定差异，但几乎所有人都承认，对于个人而言，保险的基本功能无非是分散风险和经济补偿。人们对保险的需要，来源于风险的存在，而风险的根源是不确定的。这种不确定性来源于人与自然、社会等交往之中产生的不自知、不确知或者不可知的各种事件。不确定性有两方面的含义：其一是风险发生的时间不确定，人们不能确知什么时候会发生危险，因而就不能事先进行有效的自我防范；其二，风险产生的损害程度不确定，人们不知道通过自我储蓄的风险预防手段是否能够弥补损失。不确定性是生活的常态，但不是所有的不确定性都需要进行保险，只有那些自身无力承担的风险才具有经济上保险的合理性。人们都具有回避风险的天性，而现实社会又充满着各种各样的风险。根据德国社会学者贝克的观点，我们已经进入了所谓后现代社会的“风险社会”，其特征是社会的进步与风险的扩散存在齐头并进、同步实现的趋势。也就是说，在社会进步、人类发展的每一个环节都存在着风险，风险与发展相连。在当今“风险社会”复杂的现实情况下，风险的形式更具多样性、不确定性和不可预测性，风险造成的后果更趋于严重性。因此，人们对风险管理更为重视，对保险的需求也就更为迫切。然而，由于各人所处的自然环境、社会关系、经济地位的不同，人们的属性也不同，这种不同属性所表现的结构性特征构成了人口结构的各种因素。这些因素主要包括人口总量、年龄结构、收入结构、城乡结构和教育结构等。

从保险业的构成来看，保险从广义上可分为人寿保险和非人寿保险。就世界范围而言，人寿保险占到整个保险业的3/4左右。有的国家，如保险市场排名世界第二位的日本，其寿险比例已经达到80%。因此，人口以及与人口相关的其他因素对寿险产品的需求在整个保险业中居于决定性地位。即使在非寿险业中，占40%左右的保险是与机动车辆相关。一般而言，机动车辆的车主以中年人居多。因此，从整个保险的业务构成来看，人口结构因素对保险业的影响极为明显，而寿险业的发展几乎与人口结构无不相关。根据人们购买保险的不同动机，可以把寿险产品分为两类：（1）纯粹的死亡保险。主要是定期保险，这是对收入较低而保险需求较高的人（富有家庭责任感的主要收入者会购买此类保险，大抵是人类共同的情感所在，天性使然）必不可少的保险手段，以避免因主要收入者受到意外伤害或死亡而给家庭带来生活上的困苦。（2）包含死亡和储蓄功能的保险。该险种主要包括终身寿险、万能保险、生死保险等，其特点是含有投资功能，属于保险投资的复合产品。之所以对寿险产品进行这样的划分，是由于我们据此可以了解人口结构对保险需求的结构性影响，从而有针对性地发展与人口结构相符合的保险产品，最终促进保险业的发展壮大。

刘易斯（1989）通过数学模型分析了保险需求中的人口因素。在模型中，受益人的类型有两类，分别是配偶和子女，主要收入者具有购买保险的遗产动机以保证其配偶和子女的正常生活。主要收入者购买保险的数量取决于由下式给定的终生效用最大化：

其中，L：寿险费用系数；pi：子女年龄为i时，主要收入者