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浅析新能源汽车保险问题--第1页

浅析新能源汽车保险问题

摘要:我国发展新能源汽车正处于起步阶段,新能源汽车在汽车市场

的占有量越来越多,且新能源汽车与传统汽车在动力原理上存在着很大的差异,

因此,新能源汽车同普通汽车一起投保是不可行的。本文主要针对目前新能源汽

车投保过程中存在的问题进行总结整理,包括保费金额过高、保险利益特殊、缺

少专属保险产品等问题,最后根据日本、英国发达国家的经验,对完善我国汽车

保险市场,解决新能源汽车投保问题提出几点建议。

关键词:新能源汽车;环保;道德风险;汽车保险

1.新能源汽车保险发展的现状

新能源汽车增速迅猛,汽车保险改进缓慢。2014年新能源汽车承保量

只有24.9万辆,到了2017年突破了170万辆,在短短几年之间新能源汽车承保

数量翻了近7倍,这得益于我国目前的法律政策以及环保低碳概念推行,使新能

源汽车承保数量有了突飞猛进的发展。但新能源汽车与传统汽车不同的是增加了

电池、电机和电控等核心设备。随之而来的,其配套产业、汽车售后市场必将面

临新的一系列的改革,新能源汽车保险改革也必须进行,设计适合新能源汽车投

保的保险险种以及理赔模式。

2.我国新能源汽车保险发展过程中存在的问题

2.1投保时,车便宜,保费贵

在我国目前车险市场中,分为交强险和商业险两大类,其中交强险必须

投保,保险费也是根据汽车座位数,排量等因素计算的,交强险的价格基本相差

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不大。而对于商业险来说影响因素有很多,比如说车辆历年出险次数,车价,车

辆型号,车辆用途,等因素,系统会自动计算出优惠系数,通过系统的优惠系数

来计算车辆的保费价格,其中有很大影响的是车价,也就是车的官方价格,车价

越高的车其对应的保险费肯定会偏高。表1中,是市场上销量比较好的几款新能

源汽车。从表中可以发现,新能源汽车经过政府和地方的补贴以后,补贴后价格

会便宜10万元左右,在高车价的影响下保费自然会高。然而在保险公司的车型

库之中,系统默认的是官方的指导价格。以北汽E150EV为例,此款车型价格在

22.08-23.08万元之间,当新能源汽车车主投保过程中,在人保系统中输入此车

型,系统默认价格为22.08-23.08万元,而实际情况是,车主享受了国家和政府

的补贴9.5万元,实际上车主只支付了12.58-13.58万元,虽然系统中有发票价

格选项和约定实际价值,但是车辆约定实际价值只能比系统价格下调20%,也就

是系统里可以调整这个车的实际价值为17.664万元,但这与车主实际支付的钱

数也有较大差距。

2.2保险险种缺乏创新性,不适用于新能源汽车

新能源汽车在核心技术、造价、动力来源、维修技术等多方面与传统汽

车有较大差距,但是此时车险市场没有相对应险种出现,新能源汽车保险市场有

待发展。在为新能源汽车购买保险的时候,仍然是以传统汽车的保险险种进行计

算,对新能源汽车车主造成了虽然有保险但是不能得到足额的保障,一旦发生保

险事故,保险公司不易划分责任,进而造成保险公司理赔不到位等一系列后续问

题的发生。由于新能源汽车消费者的差异化需求,所以应该改进保险公司现行的

理赔模式与保险险种的更新。

2.3新能源汽车缺乏专业性人才,理赔定损易造成纠纷

长久以来,保险公司与汽车维修厂之间一直存在着维修标准化的问题,

如果没有一个维修标准的话,

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