互联网消费贷的商业模式和金融体系安全研究.docx

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互联网消费贷的商业模式和金融体系安全研究

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张俏

摘要：随着我国经济高速发展与互联网行业的崛起，在短短数十年间，互联网金融行业迅速发展，已成为我国经济领域的重要支柱。互利网消费贷依托互联网金融，以其便捷、高效的操作和审批方式，在过去十几年间已形成数万亿元的庞大市场，为我国市场经济添加了新的活力。但是互联网消费贷仍存在法律体系不完善、监管力度不足、征信体系欠缺的问题。通过研究法律体系、管控制约、征信监管等方式，有效帮助互联网消费贷正向使用，持续为我国市场经济发展增添动力。

关键词：消费?互联网金融?贷款?风险

近年来，随着我国经济高速发展和互联网行业的崛起，社会生活发生了较大的变化。其中互联网金融体系的出现最能体现社会发展的变化。互联网消费贷作为互联网金融体系中的一个新兴分支，一方面提升了经济市场的经济活力，另一方面也为经济发展带来了一定的风险。因此，如何在经济市场运用好这一新型经济模式，对于我国的经济和社会的发展有着重大意义。

一、互联网消费贷的发展现状

我国消费贷起源于20世纪80年代中期，以主流商业银行的房贷为主，以车贷、助学贷款、信用卡等为辅，其中住房贷款占比最大。传统消费贷款主要是通过线下发放于家庭或个人的金融服务，以用于满足个人或家庭消费需求。而我国互联网消费贷则起源于新世纪之后。2007年6月，建设银行与阿里巴巴在杭州西湖国宾馆举行了网络联保贷款产品——“e贷通”的首次放贷仪式，这标志着互联网贷款时代的来临。阿里巴巴通过平台积累的商家数据提高了贷款风险的控制效果，弥补了传统信贷业务中的短板。从历史上看，互联网贷款起源于2007年有着必然的历史原因。从宏观角度看，中国经济发展在2007年达到了一个新的巅峰，2007年GDP增速高达14.2%，是自1992年以来增长最快的一年。消费需求旺盛，行业经济发展迅速，民营经济活跃，这为互联网金融的发展打下了坚实的基础。根据招商银行数据显示，2007年，招商银行信用卡发卡量增发较2006年多1034万张，是之前四年增长量的总和。

在业务成型之后，以一个怎样的合理身份正式進入金融行业成为行业发展的当务之急。因此，小额贷款公司应运而生。2010年，阿里巴巴拿到了首张电子商务领域小额贷款公司的营业执照，在浙江成立了一家以网络商户为服务对象的小额贷款公司。此后不久，阿里金融上线——淘宝订单贷成为了最早的互联网消费贷款之一。淘宝订单贷将线上场景和金融服务无缝对接，实现了全自动的资产评估、贷款发放、还款流程等。

自2011年开始，腾讯、京东、苏宁等行业巨头纷纷布局互联网贷款业务，他们通过自己的数据和技术优势，通过以小额贷款公司的名义迅速杀入互联网金融领域。在2013年之前，全国范围内拥有营运许可证的互联网贷款公司不过十几家;自2014年开始，大量小额互联网贷款公司进入网络金融领域，形成井喷之势。到2017年互联网金融监管风暴之前，全国小额互联网贷款公司已超过150家。从数据上来说，小额互联网贷款公司数量并不算多，而真正使这个行业走上时代舞台的是其数万亿元的市场规模。2015年开始，随着互联网金融的快速发展，资金需求日益旺盛，仅仅依靠P2P模式为主的小额互联网贷款公司已无法完全满足市场对产品和资金的要求。同时，由于此种模式能带来丰厚的利润回报，促使大量的金融机构和行业巨头大规模地参与到这一领域。同年4月，蚂蚁金服上线花呗和借呗，成为这一时期行业中最具代表性的互联网消费贷产品，也使互联网贷款达到新的高度。同年双十一期间，蚂蚁花呗共计支付订单超过6048万笔，占支付宝同期交易规模的8.5%。2016年全年，蚂蚁花呗用户超过一亿，支付订单超过32亿笔，较2015年增幅334%。同年央行公布数据，全年移动支付总数达257.1亿笔，其中蚂蚁花呗所占份额已超过总数的12.4%。同时期互联网银行的加入再次使行业规模扩大。2015年5月，微粒贷横空出世，它通过企业与银行共同出资，共享收益。到2016年5月，微粒贷贷款额度突破170亿元，2017年5月，贷款额度达到760亿元，截至2019年末，微粒贷用户正式破亿，累计发放金额高达3.7万亿元。这不仅让民众和银行真正感受到互联网+资本的影响力，也让国家开始高度重视这个行业的价值与风险。根据金融研究院的预计，2016—2021年，我国互联网信贷规模将依旧维持高水平增长幅度，预计2021年将达到44万亿元（图1），消费金融依旧展现出良好的势头，仍存在较大发展空间。

二、互联网消费贷的商业模式和金融体系

互联网消费贷是指互联网金融机构、商业银行以及电商企业类等金融组织通过互联网向有资金需求的消费者提供的以个人消费为目的，所有流程均在线上实现的无担保和抵押的短期小额信用类消费贷款服务。

（一）大数据应用是核心

大数据是互联网消费贷的技术核心