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互联网金融对传统商业银行功能与盈利的影响分析

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马辉

[摘?要]互联网为互联网金融的发展提供了广阔的空间，互联网金融依托信息技术创新出种类繁多的模式，对银行、基金、保险、证券等带来较大的影响。本文结合互联网金融发展现状，从互联网金融对传统商业银行的影响层面，深入分析互联网金融在支付功能、网贷功能、理财功能方面对传统商业银行功能的影响，以及在利润、资产、负债等方面对传统商业银行盈利的影响，并在分析研究的基础上提出相应建议。

[关键词]传统商业银行互联网金融银行盈利

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1?互联网金融现状

概括来讲，互联网金融是将互联网技术与传统金融业务的融合，借助互联网开展金融服务。相对于传统金融行业而言，互联网金融具有效率高、成本低、发展快、覆盖广泛等优势，同时其受到互联网属性的影响，风险较大，而且综合管理水平不高。从当前互联网金融发展的现状来看，其主要运作模式包括众筹模式、P2P网贷模式、第三方支付模式、大数据金融模式、金融机构模式、金融门户模式等。

从网贷天眼发布的《2018互联网金融年报》、艾瑞咨询发布的《2018年中国互联网金融行业报告》的相关统计数据来看，互联网金融的用户数量持续增长，业务品种不断增加，而且交易成本进一步降低。从数据来看，蚂蚁金服成为互联网金融的典型代表，而且其业务范围广泛，包括移动支付、消费贷、P2P小额贷等多种模式，比如“花呗”、“余额宝”等业务，已成为行业领先者。从艾瑞咨询发布的相关数据来看，我国互联网金融用户规模将会以每年17%左右的规模增长。截至2018年上半年，我国移动支付用户规模高达5.3亿人，而2018全年第三方移动支付规模高达150万亿元。此外，2018年我国互联网消费金融规模也在不断增大，互联网消费放贷规模9.77万亿元。

由此可见，随着互联网、移动互联网的普及，互联网金融获得广阔的发展空间，其增长趋势虽有所放缓，但整体体量方面依然不断增大，各互联网金融公司不但创新，谋求更高发展水平，进而对传统商业银行业务带来极大的影响。

2?互联网金融对传统商业银行功能的影响

（1）支付功能

从当前的现状来看，互联网金融改变了金融行业的格局，以蚂蚁金融、微信金融等为代表的互联网金融巨头已不满足第三方支付，并致力于金融大数据挖掘，进而推动其在资金融合方面快速发展，颠覆了商业银行传统经营与支付模式。

一方面，互联网金融在支付手续费的发展方面，经历了支付补贴激励、免手续费到限额免手续费的历程。比如支付宝、财付通、零钱通等，为鼓励客户的支付行为，其在“提现”方面设置了千分之一的手续费，但在支付方面却完全免费，而且还有支付抽奖、积分奖励等措施。支付宝还提供信用卡还款免费功能等，这近一步推动了互联网金融的发展。从客户群来看，互联网金融的客户多为青年群体，这部分群体必定是未来的主要消费群体，而且支付宝、财付通等支付手续费较低，必定对传统银行支付手续费产生一定的影响。

另一方面，互联网金融对传统银行支付结算创新领域产生一定的影响，倒逼传统商业银行在支付结算领域创新，比如网上银行、手机银行、自助银行、微信银行等，形成了网银、门户、金融超市等立体化支付服务体系，各大商业银行也不断加强支付结算领域的创新。

（2）网贷功能

一方面，对网络贷款客户群体带来一定的影响，但相对来说，影响较小，因为一般来说网络贷款客户群与银行贷款客户群存在较小的交叉，并且网络贷款的利率通常远高于银行。二是对网络贷款投资对象产生一定影响，但二者的客户群仍然交叉较小，从目前来看不会击垮传统商业银行的贷款业务。但从发展趋势来看，互联网金融的灵活性优势凸显，其在业务创新方面表现较为突出，而且随着互联网金融监管制度的不断完善，在今后的发展中，依然会对传统商业银行的信贷业务带来一定的冲击。

（3）理财功能

互联网金融除了在支付与信贷方面给商业银行带来了影响，其在理财方面也也对商业银行业务产生了分流。一是对商业银行存款产生影响，互联网金融通常能够提供风险非常低的基金形式产品，而且在收益方面却远高于银行存款业务，而且互联网金融所提供的理财产品更加丰富、灵活，非常适合现代的年轻人，比如余额宝、零钱通等业务的发展说了互联网金融理财产品受欢迎程度。二是互联网金融对传统商业银行保险和基金代理业务带来冲击，使传统商业银行保险和基金代理手续费收入有所降低。三是对传统商业银行理财产品销售带来挑战，互联网金融理财产品购买更加便捷、方便，流程简单，赎回申购更加方便，而且费用较低，吸引了更多的顾客参与。

3?互联网金融对传统商业银行盈利的影响

（1）利润方面

一方面，第三方支付平台的出现和发展，带走了很大一部分青年客户群体，进而使商业银行支付手续费收入明显降低。比如傳统POS机业务，商业银行通常能够获得90%比例的手续费，银联拿走10%，但在第三方支付