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银行业务外包的发展趋势及风险防范对

策

银行业务外包的发展趋势及风险防范对策

摘要：加入WTO以后，我国银行竞争力显著提升，不管是资本充足率和资

产质量，还是盈利能力和流动性管理能力等方面都有明显改善。更为重要的是，

大多数商业银行积极推动适应环境变化和客户需求变化的银行战略转型、业务

流程再造、组织架构整合和盈利模式的转变。一是业务流程再造，以重新整合

银行内部资源；二是业务流程外包，以充分利用外部资源，通过对比银行内外

业务流程制造的成本与收益，将一些不影响银行核心竞争力的业务流程外包给

专业服务公司，改自制为购买。从国外实践发展来预测，外包战略也将是

我国商业银行获取竞争优势的一个重要选择。在目前我国外包市场还未完全发

育成熟，相应法律规章存在缺失的情况下，商业银行应需科学确定经营业务外

包的可持续发展战略，通过总体设计、明确目标、确定现阶段合适外包范围，

制定相关制度来有序推进，以充分利用外包好处的同时有效防范外包带来的风

险。一、充分认清银行业务外包工作开展的积极现实意义随着我国市场细分化

进程的不断演进，许多与金融业相关联的产业发展日趋完善，之所以我们近年

来不断探索推行银行流程再造或外包，目的是改变传统经营模式在功能上追求

大而全或小而全，如所有业务流程均内部制造或内部处理，其结果是在未最

大化提升银行核心竞争力的业务流程上花费了太多的人力、物力与财力，扩大

了银行的成本规模，摊薄了银行的利润，阻碍了银行的发展；而银行再造和外

包则提倡大而精或小而精，选择、保留、培养、运用最关键、最有竞争优

势的业务流程，减少成本开支，实现效益最大化。由此可看出，银行经营业务

外包对自身科学发展具有现实的积极意义。(一)国际银行业务外包实践及发展

趋势从国际银行业务外包的运作实践来看，银行业务外包，主要是非核心业务

外包和核心业务的部分服务环节外包。近年来，欧美发达国家金融服务外包浪

潮更是推上高峰，覆盖了银行、保险、证券、投资等各类金融机构业务外包领

域。随着规模的不断扩大，国际银行业务外包也逐渐呈现出三大趋势：一是外

包内容不断扩大。从信息技术外包(ITO)开始，到业务流程外包(BPO)，甚至趋

于知识处理外包(KPO)。二是外包服务商身份转变。随着外包内容不断扩大，外

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包服务商的地位不断变化，银行与外包服务商的关系由传统的服务提供者向发

包机构的战略伙伴转变。三是离岸业务外包发展。Deloitte会计事务所报告显

示：2003年全球67%的金融服务公司中已设有离岸业务机构，金融研究与服务

公司也预测，出于成本节约、竞争优势及全球化服务的需要，金融机构离岸外

包将以较快速度增长。(二)国内业务外包市场发展情况在我国，随着与国际接

轨程度加深，部分国内银行开始尝试涉足外包业务，我国银行外包是从20世纪

90年代中期后勤剥离等瘦身运动开始，随着市场经济的发展，90年代末期部

分发达地区成立了专业化的押运公司和保安公司，押运和安保业务外包得以迅

速发展。进入21世纪初，IT技术、信用卡业务外包在国内快速起步。近年，

银行业务外包出现了加速的趋势。除了上述与IT技术有关的业务外包外，部分

银行在尝试BPO，如将标准化的个人住房贷款业务委托给第三方，同时票据投

递、法律事务、人事代理、信用卡的销售、理财业务宣传、市场开拓、客户接

洽、贷前调查、贷后检查、不良贷款催收等业务也出现了外包的趋势。上海则

有专门为银行做销售的公司。他们经过银行的培训，专门从事