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互联网金融对商业银行经营业务影响分析

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郭子江

摘要：2013年通常被认为是互联网金融的元年，2014年和2015年则是互联网金融关键性的两年。在这两年里，互联网金融经历了爆发式的增长，资本流动和资源配置都历经了重新分配的机制。同时，互联网金融的竞争也日益加剧，迫使商业银行不得不审视自己的地位，做出变革。如何加快商业银行变革步伐，互联网金融对商业银行经营业务的影响体现在哪些方面，如何改变这种现状，成为当前商业银行急需解决的问题。

关键词：互联网金融；商业银行；经营业务

随着互联网技术的快速发展，我国也已经开始进入大数据、云计算的时代，互联网金融依托这种先进的技术，已经发展的如火如荼，而且有超越传统商业银行业务的趋势。互联网金融的参与门槛较低，对于很多中小企业而言，可以更加快速的实现贷款业务，使自己的项目更快的投入到生产经营中；面对互联网金融的挑战，商业银行因为自身属性的原因，在贷款审核方面具有颇多的限制，阻碍了业务的发展。如何调整商业银行的经营业务，更好的迎接互联网金融的挑战，成为重中之重。

一、互联网金融的现状

1.互联网金融概况

互联网金融的出现和快速发展，是随着互联网技术的成熟而逐渐成长起来的，依托于互联网技术的发展，我国的互联网金融平台如雨后春笋般飞快涌现，互联网交易平台日益增多，主要有以下两种形式。

一种是P2P平台，主要是分为有担保网络金融交易平台和纯信用无担保网络借贷平台，很多中小型企业都可以通过这两种平台快速的进行贷款，进行项目的运作和资金的周转；2015年众筹模式的诞生也是互联网金融平台的一种，众筹发起人可以将自己的项目放在平台上，大家认为合适的项目便会投资，据悉众筹模式自上线以来，已经收到过7000多个项目提案，项目成功率接近50%。

另一种是第三方支付平台，以支付宝为例，其提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务；用户可以用自己的信用在其平台上进行贷款，这些信用是建立在自己多年使用支付宝的数据基础上，后台通过分析数据，进而给出相应的借款权限。支付宝通过这一业务，给其增加了无数的用户。

2.互联网金融特点

（1）互联网金融降低了交易成本。对于在互联网金融平台进行交易的双方而言，他们所有的交易都是在网上完成，从提交资料、信用评估到最终的放贷等环节；这种操作模式节省了双方的时间成本，使得一切都变得快捷高效，而且交易成本比在商业银行低数倍不止。

（2）互联网金融使交易信息透明化。在互联网金融平台进行交易，比起商业银行交易模式，信息更加的透明化；中小企业在贷款前，可以通过交易平台充分的了解根据自己的资质可以贷款的范围，然后再进行申请、提交相关资料，然后对比贷款数额和自己所了解数额的差距，这样可以大大的提高交易效益。

（3）互联网金融加速了金融技术脱媒。在互联网金融交易平台上，借贷双方可以直接进行联系，脱离了银行的中介作用，交易双方提高了资源配置的效率，更加快捷高速的完成相关借贷工作，使得互联网金融平台发挥了最大效益，而商业银行的作用则进一步被削弱。

二、互联网金融对商业银行经营业务影响

1.弱化商业银行的支付功能

以支付宝为例，它打破了时间和空间的限制，用户随时随地都可以进行支付。另外，支付宝还开通了城市服务、信用卡还款、代缴燃气、水电费与保险等业务，很多用户现在出行也都使用支付宝进行火车票、机票等的购买；互联网金融平台占据了相当一部分流量，而且客户粘性还比较大，用户习惯已经形成，这种功能的实现在一定程度上取代了商业银行的支付功能。而随着互联网的发展，目前市场上活跃的互联网金融产品除支付宝外还有财付通、快钱等，这些金融平台的流通量越来越大，用户越来越多，最终商业银行的支付功能被进一步削弱和取代。

2.边缘化商业银行的资金中介功能

在传统金融业务中，商业银行通常充当资金中介功能，给需求方和融资方搭建一个平台，并从中获取一定的利润；但是互联网金融平台诞生后，需求方和融资方通过金融平台即可直接建立联系，并完成贷款等相关流程业务，不再需要银行的中介职能和效用，因此互联网金融平台的诞生，进一步边缘化了商业银行的资金中介功能。

3.分流商业银行的部分业务

对于商业银行而言，基于严格的企业审核要求和风险规避等原因，他们很少借贷给中小企业。但是互联网金融平台就是看到了这一现状，他们凭借数据信息的支持，直接贷款给很多中小企业，而且经过实践证明，金融平台贷款给小企业的不良率略低于商业银行。如阿里小贷正是互联网金融行业中的翘楚，正是看到了商业银行在这方面的缺失，阿里小贷才应运而生；在阿里小贷平台上，用户申请只需要3分钟，贷款到账只需要1秒钟时间，因此阿里小贷自诞生后，获得了众多中小企业的支持，贷款总额超过2000亿。其他如借贷宝、快钱等金融交易平台的贷款业务量也不容小觑，这些金融平台的贷款额度，在很大程度上分流了