互联网金融理财产品风险及防范对策探讨.docx

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互联网金融理财产品风险及防范对策探讨

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王真

摘要随着互联网不断对的发展，“互联网+”行业日益涌现，现阶段“互联网+金融”新兴起的行业，大部分人都比较喜欢互聯网金融理财产品，不仅是网络上理财方便节省时间，最主要的是还有一部分能解决燃眉之急。对于当代的青少年来说追求品牌、口味、新颖的产品，日常消费高，此刻的互联网金融理财产品就是当代青少年的救命稻草。马云为广大群众提供众多了互联网金融理财产品，比如：“借呗”、“支付宝”、“余额宝”、“花呗”等第三方支付金融理财产品。还有众多家庭金融理财产品、企业互联网+金融理财产品、小微众筹等等。本文通过分析互联网金融理财产品的类型以及消费者购买因素，探讨使用互联网金融理财产品的风险以及防范方法。

关键词互联网+;金融理财产品;购买因素;产品风险及防范对策

引言

随着互联网的不断发展，人们的日常消费方式也在发生着改变，消费产品不仅仅只限于日常生活中的所需品，眼光看向了互联网金融理财产品，不需要太多的投资，收益高，门槛低，不限制购买群体，在日常生活中互联网金融理财产品以独特的形式存在，是大部分小康家庭都能够消费起的互联网金融理财产品。任何消费者在购买互联网金融理财产品时都要考虑影响使用理财产品的因素，与此同时，互联网金融理财产品存在着隐性和显性的风险，隐性风险对消费者影响重大，甚至会造成消费者资产亏损或资产负债，所以说，消费者在购买和消费互联网金融理财产品时要有具体的防范对策，详细了解互联网+金融政策以及相关的法律法规避免不必要的损失。

一、互联网金融理财产品类型

（一）P2P类

P2P互联网金融理财是直接同过互联网进行理财的，应用严重则是借助互联网理财平台将自有的固定资产给有需求的客户，也就是现在市场上出现频次最多的小额贷款，即就是一种非常小的资金聚集起来借给有需求的消费者模式。P2P互联网理财金融产品方便，随借随还为广大消费者提供了便利，能够解决消费者的燃眉之急，资金紧张时是广大个体消费者的首要首选，没有任何的还款压力。

比如：“百度钱包”就是一个典型的互联网金融理财产品，为消费者提供转账、充值、贷款、付款、缴费等支付服务，充分利用互联网O2O消费领域，并且提供百度理财等增值服务，消费者得到的是一站式移动支付服务。众所周知的就是学习相关的理财增值服，只要是使用过的消费者都赞不绝口。很多青少年因为资金问题难以坚持完成学业，其中学业贷款对于学生和当代青少年是不错的选择。百度钱包中学业贷款为消费者提供的是分期无利息贷款，不仅满足了消费者的需求同时还降低了消费者的还款压力。

（二）银行类

银行类互联网金融理财产品通过在原有的银行理财产品的基础上与基金公司和互联网平台的合作，推广出各自银行的理财产品，比如浦发银行的专项理财盈系列，投资门高比较高适合与高端客户;招商银行的焦点联动系列都是以基金、股票、汇率等挂钩的理财产品;兴业银行的现金宝系列是浮动收益型，有固定的开放日，每天在固定的开放日进行收益和回购等。

比如最早马云提出的余额宝，就是典型的银行类互联网金融理财产品，众所周知余额宝就像银行传统的金融理财产品——死期存款帐户，不同于银行私企存款理财的是，余额宝上储蓄不受时间、地点的限制，并且不用去银行长时间排队就可以分分中搞定存款;另外一个就是收益率不同，随用随取，方便消费者操作。余额宝没有投入门槛，根据存入账户的多少来决定收益率，公平对待每位消费者。余额宝里也分为广发钱袋子货币A七日年化2.6600%、兴全添利宝七日年化2.6590%、华安日日鑫货币A2.4840%等理财产品。同样现阶段微信钱包中的零钱一样模式的理财产品，存钱赚收益七日年化收益率为2.55%，方便消费者理财，不用花时间打理，更是节省挑选理财产品的时间。

二、影响互联网金融理财产品的使用因素

（一）金融理财产品收益的高低会影响消费者的使用

理财产品收益的高低是消费者选择互联网加金融理财产品时参考的首要标准，理财产品收益的高低牵动着消费者投资的动向。在互联网上理财产品众多很容易让消费者迷惑，难以抉择，就像初次选择理财产品的消费者来说理财产品收益高就是最好的选择，因为作为理财产品的创始者相信消费者选择某个理财产品只是看重收益率，之后才会去慢慢了解产品的详细信息。因此，理财产品收益率是影响消费使用的关键因素。

（二）金融理财产品的安全性会影响消费者的使用

互联网理财产品的安全性是消费者其次要考虑的关键因素，每个互联网理财产品都需要消费者资产的投入，那就意味着理财投入的资产存在着风险性，与此同时消费者的隐私问题也存在着隐患。传统的金融理财产品都难以保证高投入就有高回报，更何况是互联网金融理财产品，互联网本身就存在风险性、不确定性、无透明等特点，近几年来网络犯罪率不断提高，进一步提高了消费者的警惕性。除此之外，在购买互